Що таке Постачальник платіжних послуг (ППП)?

Постачальник платіжних послуг (PSP) — це універсальна фінансова установа. Він дозволяє компаніям приймати онлайн-платежі. Ці платежі включають кредитні картки, цифрові гаманці та банківські перекази. Укладаючи незалежні договори з платіжним шлюзом, банком-еквайром та процесором, PSP об'єднує ці послуги. Таким чином, компанії можуть приймати платежі за одним договором.

Хоча вони часто використовуються як взаємозамінні, вони представляють собою компоненти цифрової транзакції:

• Платіжний шлюз: Фронтенд-програмне забезпечення, що збирає, шифрує та передає дані кредитних карток клієнтів з веб-сайту до мережі.
• Платіжний процесор: Бекенд-система, що переміщує кошти. Вона передає дані між шлюзом, картковими мережами, банком-емітентом та банком-еквайром.
• PSP поєднує функції платіжного шлюзу та процесора. Мерчант-акаунт присутній у структурі системи. Система надає компаніям можливість обробляти платежі, незалежно від комерційної банківської ліцензії.

Архітектура цифрових платежів зазвичай поділяється на три моделі:

• Агрегатори: Постачальники, які об'єднують тисячі мерчантів. Процес налаштування включає обмежену кількість етапів. Оплата однакова для всіх. Його дедалі частіше використовують технологічні стартапи та МСП.
• PSP з індивідуальним мерчант-рахунком: Унікальний MID присвоюється лише вашому бізнесу. Андеррайтинг може тривати кілька тижнів. Передбачені суворі аудити відповідності. Проте підприємствам пропонуються індивідуальні структури комісій за транзакції, на додаток до настроюваних правил розрахунків.
• Платіжні Фасилітатори: З цією моделлю, програмна платформа вбудовує обробку платежів безпосередньо у свій продукт. SaaS-компанія є PayFac. Система дозволяє суб-мерчантам здійснювати операції безпосередньо, при цьому постачальник платіжних послуг працює у фоновому режимі, непомітно для суб-мерчанта.

PSP заробляють гроші через багаторівневу структуру ціноутворення. Ця структура масштабується залежно від обсягу транзакцій:

• За транзакцію: Базова ставка зазвичай становить відсоток від загальної вартості транзакції плюс невелика фіксована плата.
• Транскордонні: У випадках транзакцій за міжнародними кредитними картками, комісія за обробку, як правило, є складовою.
• Валютна націнка: Комісії за обмін валют враховуються у випадках конвертації валют.
• Місячні мінімуми: Плата за обслуговування — це умова деяких преміум-провайдерів, яка застосовується, якщо не досягнуто порогового обсягу обробки. Постачальники платіжних послуг (PSP) застосовують структуру комісій за кожен випадок для оскаржуваних клієнтом транзакцій.

Поширені методи створення платіжного стека значною мірою впливають на досвід користувача і, природно, також вимагають певних витрат часу на розробку для виконання завдання:

• Хостований чекаут/Перенаправлення: Внаслідок того, що клієнт натискає “Купити” і перенаправляється на сторінку оплати на сайті продавця, клієнт переходить до payment gateway. Це вимагає менше роботи від розробників, а вплив управління питаннями, пов'язаними з безпекою, зменшується.
• Вбудовані елементи (iFrames/Веб-компоненти): Платіжні форми візуально інтегровані у ваш вебсайт. Поля введення є фреймами, що належать PSP.
• Інтеграція лише через API: Розробники створюють власні текстові поля та надсилають необроблені дані до кінцевих точок API PSP. Це дозволяє встановлювати специфікації макета та користувацького досвіду, поряд із дотриманням Відповідність вимогам PCI та безпеки. Це потребує спеціалізованої інженерії безпеки.

• Швидкість виходу на ринок: Обхід корпоративних банківських застосунків компаніями пов'язаний з часом, необхідним для виходу на ринок. Після запуску магазину або SaaS-продукту система налаштована на керування глобальним прийомом платежів.
• Зменшення обсягу PCI: PSP поглинає, шифрує та обробляє необроблені дані кредитних карток. Це стосується обов'язків та процесів аудиту, пов'язаних із відповідністю стандартам безпеки даних індустрії платіжних карток.
• Різноманітність методів: PSP забезпечує інтеграцію різних платіжних методів за допомогою централізованого механізму.
• Інтегрований інструментарій для врегулювання спорів: Багато PSP пропонують вбудовані панелі керування чарджбеками у межах своїх послуг. Це охоплює автоматичну передачу даних до банків, налагодження банківського зв'язку та правила виявлення шахрайства.