Cosa sono i pagamenti Open Banking?

Open Banking è un sistema che consente la condivisione sicura dei dati finanziari tra banche e fornitori di terze parti autorizzati tramite Application Programming Interfaces (API). Lo scopo è quello di favorire la concorrenza, l'innovazione e il controllo dei consumatori nel campo dei dati finanziari.

I pagamenti Open Banking si riferiscono a questo sistema, consentendo a consumatori e aziende di effettuare pagamenti dai propri conti bancari tramite applicazioni di terze parti.

I pagamenti Open Banking funzionano utilizzando API sicure per creare un collegamento diretto tra un commerciante e la banca di un cliente. Questa procedura standardizzata consente a organizzazioni terze verificate, note come Payment Initiation Service Providers (PISP), di avviare pagamenti per conto del cliente.

Il processo prevede una serie di passaggi insieme a disposizioni di sicurezza.

1. Un consumatore sceglie l'opzione di pagamento Open Banking al momento del checkout.
2. Il PISP reindirizza in modo sicuro il consumatore all'app o al sito web della propria banca.
3. Il consumatore autorizza il pagamento utilizzando l'autenticazione standard e robusta della propria banca (ad esempio, face ID, impronta digitale o password).
4. Al momento del pagamento, i fondi vengono trasferiti dal conto del cliente al conto del commerciante.

Questo sistema bypassa i gateway di pagamento tradizionali e nessun dettaglio della carta viene mai inserito o memorizzato dal commerciante.

L'implementazione delle API in Open Banking Payments offre un approccio diverso rispetto ai metodi tradizionali, il che potrebbe avere un impatto sulla loro rilevanza.

• Sicurezza: L'eliminazione dell'inserimento e della memorizzazione manuale dei dati delle carte potrebbe avere un impatto sulla probabilità di violazioni dei dati. Le transazioni sono soggette a misure di sicurezza paragonabili a quelle impiegate dalle banche.
• Riduzione dei Costi: I commercianti potrebbero dover sostenere commissioni di transazione diverse rispetto a pagamenti con carta, e le modifiche ai costi operativi potrebbero derivare da processi finanziari adeguati.
• Impatto sulla velocità dei pagamenti: L'aumento della velocità di regolamento dei pagamenti, possibilmente istantanea, può avere un effetto sul flusso di cassa aziendale e influenzare la disponibilità di servizi immediati come rimborsi istantanei o finanziamenti del conto.
• Modifiche al checkout: Le modifiche al processo di checkout possono essere correlate alle prestazioni aziendali. 

I cambiamenti nel modo in cui i consumatori interagiscono con i loro dati finanziari supportano servizi come il rilevamento delle frodi e prodotti finanziari personalizzati.

Non si prevede che l'Open Banking sostituisca completamente i pagamenti con carta, ma che rappresenti piuttosto un'opzione complementare nell'ecosistema dei pagamenti.

L'Open Banking si riferisce a una serie di applicazioni e diversi modelli di pagamento in diversi settori.

• E-commerce: Istantanei rimborsi di pagamento e processi di checkout semplificati.
• Servizi finanziari: La velocità di approvazione dei prestiti e il finanziamento dei conti di intermediazione potrebbero essere migliorati.
• Applicazioni di finanza personale: Queste utilizzano dati in tempo reale per funzioni come la budgeting e la gestione finanziaria.
• Recupero crediti: Agevolare riconciliazione dei pagamenti.
• Nuovi modelli: L'interoperabilità tra piattaforme può influenzare servizi come prestiti personalizzati e servizi di tesoreria su misura, incidendo potenzialmente sull'inclusione finanziaria.

L'evoluzione dell'Open Banking implica una continua collaborazione tra banche e aziende fintech. Questa evoluzione presenta anche considerazioni relative alla sicurezza informatica e considerazioni sulla privacy dei dati che richiedono misure di sicurezza.

I quadri normativi sono fondamentali per mantenere la protezione e la standardizzazione.

Le principali normative includono:

• PSD2 (Payment Services Directive 2) in Europa.
• The Consumer Data Right (CDR) in Australia.
• Si prevede che la proposta PSD3 nell'UE continui a influenzare il panorama dei pagamenti.