Czym jest Dostawca Usług Płatniczych (PSP)?

Dostawca Usług Płatniczych (PSP) to kompleksowy podmiot finansowy. Umożliwia firmom przyjmowanie płatności online. Płatności te obejmują karty kredytowe, portfele cyfrowe i przelewy bankowe. PSP łączy te usługi, zawierając niezależne umowy z bramką bezpieczeństwa, bankiem akceptującym i procesorem. W ten sposób firmy mogą akceptować płatności w ramach jednej umowy z dostawcą.

Chociaż często używane zamiennie, stanowią one elementy transakcji cyfrowej:

• Bramka płatnicza: Oprogramowanie front-endowe, które przechwytuje, szyfruje i przesyła dane kart kredytowych klientów ze strony internetowej do sieci.
• Procesor płatności: System back-endowy, który przemieszcza środki. Przekazuje dane między bramką płatniczą, sieciami kart, bankiem wydającym kartę i bankiem-akceptantem.
• PSP łączy w sobie funkcje bramki płatniczej i procesora. W strukturze systemu obecne jest konto sprzedawcy. System zapewnia firmom możliwość przetwarzania płatności, niezależnie od komercyjnej licencji bankowej.

Architektura płatności cyfrowych generalnie dzieli się na trzy modele:

• Agregatorzy: Dostawcy, którzy grupują tysiące sprzedawców. Proces konfiguracji obejmuje ograniczoną liczbę etapów. Płatności są takie same dla wszystkich. Jest coraz częściej wybierany przez startupy technologiczne i MŚP.
• PSPy z kontem sprzedawcy: Unikalny numer MID jest przypisywany wyłącznie Twojej firmie. Ocena ryzyka (underwriting) może trwać kilka tygodni. Wskazane są rygorystyczne audyty zgodności. Jednakże, przedsiębiorstwom oferowane są spersonalizowane struktury opłat transakcyjnych, oprócz konfigurowalnych zasad rozliczeń.
• Organizatorzy Płatności: W tym modelu platforma oprogramowania osadza przetwarzanie płatności bezpośrednio w swoim produkcie. Firma SaaS pełni rolę PayFac. System umożliwia podsprzedawcom bezpośrednie przeprowadzanie transakcji, z dostawcą usług płatniczych działającym w tle, bez wiedzy podsprzedawcy.

PSP zarabiają poprzez warstwową strukturę cenową. Struktura ta skaluje się wraz z wolumenem transakcji:

• Za Transakcję: Stawka bazowa to zazwyczaj procent całkowitej wartości transakcji plus niewielka stała opłata.
• Transgraniczne: W przypadku międzynarodowych transakcji kartami kredytowymi, opłata za przetwarzanie jest zazwyczaj częścią składową.
• Marża walutowa: Opłaty za wymianę walut są uwzględniane w sytuacjach związanych z przewalutowaniem.
• Miesięczne minima: Opłata za utrzymanie to warunek nakładany przez niektórych dostawców premium, stosowany w przypadku niespełnienia progu wolumenu przetwarzania. PSP (dostawcy usług płatniczych) wprowadzają strukturę opłat za każdy incydent w przypadku spornych transakcji zainicjowanych przez klienta.

Powszechne metody tworzenia stosu płatności w znaczący sposób wpływają na doświadczenia użytkownika i, naturalnie, wymagają również poświęcenia określonej ilości czasu na rozwój, aby wykonać zadanie:

• Hostowana strona płatności/Przekierowanie: W rezultacie kliknięcia przez klienta “Kup” i przekierowania na stronę płatności w witrynie sprzedawcy, klient zostaje przeniesiony do bramka płatnicza. Wymaga to mniej pracy programistów, a wpływ zarządzania kwestiami związanymi z bezpieczeństwem jest zmniejszony.
• Osadzone elementy (iFrames/komponenty webowe): Formularze płatności są wizualnie zintegrowane z Państwa witryną. Pola wprowadzania danych to ramki zarządzane przez PSP.
• Integracja wyłącznie przez API: Programiści tworzą własne, niestandardowe pola tekstowe i wysyłają surowe dane do punktów końcowych API PSP. Umożliwia to ustawienie specyfikacji układu i doświadczenia użytkownika, wraz z zachowaniem zgodności z Zgodność z PCI i bezpieczeństwem. Wymaga to specjalistycznej inżynierii bezpieczeństwa.

• Szybkość wprowadzania na rynek: Omijanie korporacyjnych aplikacji bankowych przez firmy wpływa na czas potrzebny na wejście na rynek. Po wprowadzeniu sklepu lub produktu SaaS system jest skonfigurowany do zarządzania globalna akceptacja płatności.
• Redukcja zakresu PCI: PSP przejmuje, szyfruje i przetwarza surowe dane kart kredytowych. Wiąże się to z obowiązkami i procesami audytowymi związanymi ze zgodnością z bezpieczeństwem danych branży kart płatniczych.
• Różnorodność metod: PSP ułatwia włączenie różnych metod płatności za pośrednictwem scentralizowanego mechanizmu.
• Zintegrowane narzędzia do obsługi sporów: Wiele PSP oferuje wbudowane pulpity nawigacyjne do zarządzania chargebackami w ramach swoich usług. Obejmuje to automatyczne wysyłanie do banków, nawiązanie połączenia bankowego oraz reguły wykrywania oszustw.