Co to jest wyłączenie z SCA dla zakupów w grach?

Wyłączenie z SCA dla zakupów gier to warunek regulacyjny, w którym dostawca usług płatniczych może zdecydować o niezastosowaniu silnego uwierzytelniania klienta (SCA) do kwalifikującej się transakcji. Wyłączenia te mogą czasami oznaczać mniejszą liczbę kroków przy finalizacji zakupu niektórych gier online, podczas gdy płatność nadal podlega ramom regulacyjnym PSD2.

Wyłączenia te są stosowane w przypadkach dotyczących wydawców gier, którzy oferują produkty cyfrowe, przedmioty w grze, subskrypcje lub podobne treści klientom w Europejskim Obszarze Gospodarczym.

SCA, czyli silne uwierzytelnianie klienta, odnosi się do określonych wymogów stosowanych podczas płatności elektronicznych. Zgodnie z przepisami PSD2 większość dostawców usług płatniczych zazwyczaj stosuje SCA podczas przetwarzania transakcji online.

Mówiąc najprościej, proces ten wykorzystuje co najmniej dwa z trzech możliwych rodzajów informacji pochodzących z różnych kategorii. Kategorie te to:

• Wiedza, która obejmuje rzeczy znane użytkownikowi, takie jak hasło lub kod PIN
• Posiadanie, odnoszące się do przedmiotów, które użytkownik posiada, takich jak urządzenie lub karta
• Cechy klienta (inherencja), oparte na stałych cechach, takich jak odcisk palca lub rysy twarzy

W przypadku płatności zdalnych proces uwierzytelniania powiązuje również kwotę transakcji z zamierzonym odbiorcą.

Artykuł 97 dyrektywy PSD2 określa kluczowy wymóg: dostawcy usług płatniczych zazwyczaj muszą stosować silne uwierzytelnianie klienta. Szczegółowe informacje na temat warunków i wyłączeń opisano bardziej szczegółowo w Regulacyjnych Standardach Technicznych (RTS) dotyczących SCA i bezpiecznej komunikacji.

Artykuł 97 nie zawiera sztywnej listy wyjątków stanowiących brak uwierzytelnienia; zamiast tego RTS określa scenariusze, które mogą stanowić takie wyłączenia, oraz czynniki, które należy wziąć pod uwagę.

W przypadku zakupów gier online można zastosować wyłączenia z SCA szczegółowo opisane w Regulacyjnych Standardach Technicznych (RTS), jeśli transakcja spełnia określone wymogi. Typowe przykłady istotne dla płatności w grach obejmują:

• Transakcje o niskiej wartości: płatności zdalne, które mieszczą się w określonych progach wartości pojedynczej i skumulowanego użycia.
• Analiza ryzyka transakcji (TRA): kwalifikujące się płatności zidentyfikowane jako transakcje o wystarczająco niskim ryzyku, podlegające wymogom dotyczącym wartości transakcji i wskaźnika oszustw.
• Zaufani odbiorcy: gdy płatnik umieści odbiorcę na liście zaufanych u swojego dostawcy usług płatniczych, niektóre przyszłe płatności na rzecz tego odbiorcy mogą zostać ocenione pod kątem tego wyłączenia zgodnie z przepisami regulacyjnymi.
• Transakcje cykliczne: po uwierzytelnieniu pierwszej płatności w ustalonej serii na rzecz tego samego odbiorcy i na tę samą kwotę, kolejne płatności w tej grupie mogą kwalifikować się jako wyłączenia dotyczące transakcji cyklicznych.

Dodatkowe wyłączenia mogą dotyczyć zakupów biznesowych, niektórych zbliżeniowych transakcji osobistych, bezobsługowych terminali transportowych lub parkingowych, ale sytuacje te zazwyczaj nie dotyczą finalizacji zakupu gier.

Wyłączenie z SCA dla transakcji o niskiej wartości może mieć zastosowanie, gdy zdalna płatność elektroniczna wynosi 30 € lub mniej, co umożliwia realizację transakcji bez silnego uwierzytelniania klienta w określonych okolicznościach.

Mimo to kwota transakcji nie jest jedynym czynnikiem decydującym. Wyłączenie uwzględnia również łączną wartość wielu wyłączonych płatności, wraz z limitem liczby kolejnych transakcji bez użycia SCA – mowa tu o progach takich jak skumulowana kwota 100 € lub pięć kolejnych transakcji od ostatniego SCA.

Po spełnieniu tych określonych warunków transakcje mogą przebiegać łatwiej; jednak po osiągnięciu tych limitów może być konieczne ponowne zastosowanie SCA.

Wydawca gry musi wiedzieć, że nawet jeśli wartość transakcji wynosi na przykład 5 € lub 20 €, zastosowanie SCA nadal będzie wymagane w pewnym momencie, jeśli niedawna aktywność posiadacza karty osiągnie limity.

Proces techniczny różni się w zależności od dostawcy płatności, Agent rozliczeniowyoraz używanego systemu przetwarzania kart, więc każda sytuacja może wyglądać nieco inaczej.

Sprzedawca lub agent rozliczeniowy przesyła szczegóły transakcji w celu złożenia wniosku o wyłączenie. Następnie dostawca usług płatniczych sprawdza, czy spełnione są niezbędne wymogi regulacyjne.

W przypadku płatności kartą często to bank, który wydał metodę płatności stronie płacącej, decyduje o tym, czy możliwe jest sfinalizowanie transakcji bez konieczności stosowania SCA.

W związku z tym wydawcy muszą uważać, aby nie traktować wszystkich tych płatności jako należących do jednej kategorii wyłączeń.

Płatności cykliczne łączą się z SCA w sposób zależny od kilku warunków. Na przykład, gdy mamy do czynienia z serią płatności, w której kwota i odbiorca pozostają niezmienione po zakończeniu procedury SCA na początku, kolejne płatności w tej sekwencji mogą podlegać wyłączeniu na mocy RTS.

Transakcje cykliczne inicjowane przez sprzedawcę mogą podlegać innej analizie zakresu, jeśli są rzeczywiście inicjowane przez sprzedawcę na podstawie wcześniej uzgodnionego upoważnienia i bez aktywnego udziału płatnika.

Z tego względu ogólnie rzecz biorąc, warto analizować każdy rodzaj subskrypcji, odnowienia lub płatności cyklicznej indywidualnie, ponieważ wytyczne i procedury regulacyjne mogą się różnić w zależności od konfiguracji płatności.