O que é Banking as a Service (BaaS)? 

Banking as a Service (BaaS) é um modelo de negócio em que bancos licenciados e empresas fintech oferecem a sua infraestrutura e APIs a outras empresas.

Esta estrutura permite que empresas não financeiras integrem produtos como pagamentos, empréstimos e contas, contornando possivelmente a necessidade de uma licença bancária.  

O BaaS segue estes passos:  

1. Bancos regulamentados criam infraestrutura e a expõem através de APIs financeiras (FAPIs). 
2. Empresas não financeiras integram estas APIs nos seus sistemas.  
3. As empresas podem então oferecer produtos financeiros white-label (cartões de crédito, contas, pagamentos) sob a sua própria marca.

O BaaS difere do sistema bancário tradicional das seguintes formas:  

• Licenciamento: As empresas de BaaS dependem das licenças dos bancos; os bancos tradicionais operam com as suas próprias. 
• Infraestrutura: O BaaS utiliza APIs, enquanto os bancos constroem uma infraestrutura de ponta a ponta. 
• Experiência: O BaaS oferece serviços integrados e personalizados; os bancos oferecem serviços padronizados.
• Velocidade de inovação: O BaaS permite lançamentos de produtos mais rápidos.

O BaaS é utilizado por vários tipos de empresas:  

• Bancos: Novas fontes de receita e maior alcance 
• Fintechs: Inovação rápida sem grandes investimentos em infraestrutura 
• Marcas não financeiras: Maior fidelidade do cliente com produtos integrados
• Consumidores: Serviços financeiros mais convenientes, personalizados e acessíveis

Eis as razões pelas quais o modelo BaaS é relevante:  

• Alcançar novos públicos está relacionado com o âmbito da inclusão financeira. 
• Esta abordagem pode levar a ajustes de custos para as empresas devido a uma possível redução na dependência da infraestrutura bancária interna.
• A competitividade bancária pode ser afetada pela inovação e por parcerias. 
• Permite a ligação de produtos financeiros a interfaces digitais padrão.

O BaaS tem vantagens e desvantagens, como qualquer outro modelo de negócio: 

BaaS é uma opção para: 

• startups e PMEs que desejam uma implementação rápida de serviços financeiros 
• empresas não financeiras que procuram adicionar produtos financeiros incorporados 
• bancos que procuram modernizar e expandir as suas ofertas digitais 
• empresas que necessitam de agilidade, escalabilidade e investimento inicial reduzido

Alguns dos riscos que os comerciantes precisam de conhecer ao usar o BaaS incluem:  

• ameaças de cibersegurança (violações, fraude, ataques) 
• falhas ou interrupções de serviço do fornecedor 
• Conformidade regulamentar riscos (proteção de dados, leis financeiras) 
• riscos financeiros decorrentes de erros ou fraude do fornecedor 
• riscos reputacionais se os dados dos clientes forem comprometidos 
• desafios de integração com os sistemas existentes 
• dependência do fornecedor, tornando a troca cara ou difícil 

Considere os seguintes aspetos se estiver à procura de um fornecedor de BaaS:  

• defina as necessidades do negócio e as funcionalidades necessárias 
• avalie a escalabilidade, a conformidade e os padrões de segurança 
• analise a compatibilidade de integração com os sistemas existentes 
• compare os preços e a flexibilidade contratual 
• priorize o alinhamento regulatório (p. ex., HIPAA para o setor da saúde) 
• executar uma Prova de Conceito (PoC) antes de se comprometer totalmente