O que é um Provedor de Serviços de Pagamento (PSP)?

Um Provedor de Serviços de Pagamento (PSP) é uma entidade financeira completa. Ele permite que as empresas aceitem pagamentos online, incluindo cartões de crédito, carteiras digitais e transferências bancárias. Em vez de estabelecer contratos independentes com um gateway de segurança, um banco adquirente e um processador, o PSP agrupa todos esses serviços. Dessa forma, as empresas podem aceitar pagamentos sob um único contrato de fornecedor.

Embora frequentemente usados de forma intercambiável, eles representam componentes de uma transação digital:

• Gateway de Pagamento: O software de front-end que captura, criptografa e transmite os dados do cartão de crédito do cliente do site para a rede.
• Processador de Pagamento: A máquina de back-end que movimenta o dinheiro. Ela passa dados entre o gateway, as redes de cartão, o banco emissor e o banco adquirente.
• Um PSP combina as funções de um gateway de pagamento e um processador. Uma conta de comerciante está presente na estrutura do sistema. O sistema oferece a capacidade para as empresas processarem pagamentos, independentemente de uma licença bancária comercial.

A arquitetura de pagamento digital geralmente se divide em três modelos:

• Agregadores: Provedores que agrupam milhares de comerciantes. O processo de configuração envolve um número limitado de etapas. O pagamento é uniforme para todos. Tem sido cada vez mais adotado por startups de tecnologia e PMEs.
• PSPs com Conta de Comerciante: Um MID exclusivo é atribuído apenas à sua empresa. A análise de crédito pode levar várias semanas. Auditorias de conformidade rigorosas são necessárias. No entanto, as empresas recebem estruturas de taxas de transação personalizadas, além de regras de liquidação personalizáveis.
• Facilitadores de Pagamento: Com este modelo, uma plataforma de software incorpora o processamento de pagamentos diretamente em seu produto. A empresa SaaS é a PayFac. O sistema permite que sub-comerciantes transacionem diretamente, com um provedor de serviços de pagamento trabalhando em segundo plano, sem o conhecimento do sub-comerciante.

PSPs ganham dinheiro por meio de uma estrutura de preços em camadas. Essa estrutura escala com o volume de transações:

• Por Transação: A taxa base é geralmente uma porcentagem do valor total da transação mais um pequeno custo fixo.
• Transfronteiriço: Em casos de transações com cartões de crédito emitidos internacionalmente, uma taxa de processamento é geralmente um componente.
• Margem de Câmbio: As taxas de câmbio são uma consideração em circunstâncias que envolvem conversão de moeda.
• Mínimos Mensais: Uma taxa de manutenção é uma provisão de alguns provedores premium que se aplica se um limite de volume de processamento não for atingido. Os PSPs implementam uma estrutura de taxa por incidente para contestações de cobranças iniciadas pelo cliente.

Métodos comuns para a criação da pilha de pagamentos envolvem a experiência do usuário de forma significativa e, naturalmente, também exigem que uma certa quantidade de tempo de desenvolvimento seja dedicada para completar a tarefa:

• Checkout Hospedado/Redirecionamento: Como consequência de o cliente clicar em “Comprar” e ser redirecionado para uma página de pagamento no site do comerciante, o cliente é levado para a gateway de pagamento. Envolve menos trabalho do desenvolvedor, e o impacto do gerenciamento de questões relacionadas à segurança é reduzido.
• Elementos Incorporados (iFrames/Componentes Web): Os formulários de pagamento são visualmente integrados ao seu site. Os campos de entrada são frames pertencentes ao PSP.
• Integração Apenas por API: Desenvolvedores criam seus próprios campos de texto personalizados e enviam os dados brutos para os endpoints da API do PSP. Isso permite a configuração de especificações de layout e experiência do usuário, juntamente com a aderência a Conformidade PCI e segurança. Isso exige engenharia de segurança especializada.

• Tempo de Lançamento no Mercado: Contornar aplicativos bancários corporativos por empresas está relacionado ao tempo de entrada no mercado. Após a introdução de uma loja ou produto SaaS, o sistema é configurado para gerenciar aceitação global de pagamentos.
• Redução do Escopo PCI: O PSP absorve, criptografa e processa detalhes brutos de cartões de crédito. Isso se relaciona com as responsabilidades e processos de auditoria conectados à conformidade com a segurança de dados da Indústria de Cartões de Pagamento.
• Diversidade de Métodos: Um PSP facilita a inclusão de diferentes métodos de pagamento através de um mecanismo centralizado.
• Ferramentas Integradas de Disputa: Muitos PSPs incluem painéis de gestão de chargeback integrados em seus serviços. Isso inclui o envio automatizado para bancos, o estabelecimento de uma conexão bancária e regras de detecção de fraude.