Was ist eine SCA-Ausnahme für Spielekäufe?

Eine SCA-Ausnahme für Spielekäufe ist eine regulatorische Bedingung, bei der ein Zahlungsdienstleister sich dafür entscheiden kann, die starke Kundenauthentifizierung (Strong Customer Authentication) bei einer qualifizierten Transaktion nicht anzuwenden. Diese Ausnahmen können in bestimmten Fällen weniger Schritte beim Checkout für Online-Spielekäufe bedeuten, während die Zahlung weiterhin durch den regulatorischen Rahmen der PSD2 abgedeckt bleibt.

Diese Ausnahmen werden in Fällen angewendet, die Spiele-Publisher betreffen, die Kunden im Europäischen Wirtschaftsraum digitale Produkte, In-Game-Artikel, Abonnements oder ähnliche Inhalte anbieten.

SCA oder starke Kundenauthentifizierung bezieht sich auf bestimmte Anforderungen, die bei elektronischen Zahlungen angewendet werden. Gemäß den PSD2-Vorschriften wenden die meisten Zahlungsdienstleister bei der Online-Verarbeitung von Transaktionen im Allgemeinen SCA an.

Einfach ausgedrückt nutzt das Verfahren mindestens zwei von drei möglichen Informationstypen aus unterschiedlichen Kategorien. Diese Kategorien sind:

• Wissen, was Dinge umfasst, die der Nutzer weiß, wie etwa ein Passwort oder eine PIN
• Besitz, was sich auf Gegenstände bezieht, die der Nutzer besitzt, wie ein Gerät oder eine Karte
• Inhärenz, basierend auf dauerhaften Merkmalen wie einem Fingerabdruck oder einem Gesichtsmerkmal

Bei Fernzahlungen gleicht der Authentifizierungsprozess auch den Transaktionsbetrag mit dem beabsichtigten Empfänger ab.

Artikel 97 der PSD2 umreißt eine Kernanforderung: Zahlungsanbieter müssen in der Regel die starke Kundenauthentifizierung anwenden. Für Einzelheiten zu Bedingungen und Ausnahmen beschreiben die Technischen Regulierungsstandards (RTS) zu SCA und sicherer Kommunikation die einzelnen Szenarien genauer.

Artikel 97 enthält keine feste Liste der Ausnahmen im Sinne einer Nicht-Authentifizierung; vielmehr legen die RTS die Szenarien fest, die solche Ausnahmen begründen können, sowie die zu berücksichtigenden Faktoren.

Für Online-Spielekäufe können die in den Technischen Regulierungsstandards (RTS) detailliert beschriebenen SCA-Ausnahmen genutzt werden, wenn eine Transaktion bestimmte Anforderungen erfüllt. Häufige Beispiele, die für Spiele-Zahlungen relevant sind, umfassen:

• Transaktionen mit geringem Wert: Fernzahlungen, die innerhalb definierter Schwellenwerte für den Einzelwert und die kumulierte Nutzung liegen.
• Transaktionsrisikoanalyse (TRA): qualifizierte Zahlungen, die als ausreichend risikoarm eingestuft wurden, vorbehaltlich der Anforderungen an den Transaktionswert und die Betrugsrate.
• Vertrauenswürdige Begünstigte: Wenn ein Zahler einen Händler bei seinem Zahlungsdienstleister auf eine Liste vertrauenswürdiger Empfänger setzt, können einige künftige Zahlungen an diesen Händler gemäß den regulatorischen Vorschriften für diese Ausnahme geprüft werden.
• Wiederkehrende Transaktionen: Sobald die Authentifizierung für eine erste Zahlung in einer festgelegten Reihe an denselben Zahlungsempfänger über denselben Betrag erfolgt ist, können nachfolgende Zahlungen in dieser Gruppe als wiederkehrende Ausnahmen qualifiziert werden.

Zusätzliche Ausnahmen können für geschäftliche Einkäufe, bestimmte kontaktlose Zahlungen vor Ort, unbemannte Transport- oder Parkterminals gelten, aber diese Situationen betreffen in der Regel keine Checkouts bei Spielen.

Die SCA-Ausnahme für Kleinstbeträge kann gelten, wenn eine elektronische Fernzahlung 30 € oder weniger beträgt, was es unter bestimmten Umständen ermöglicht, eine Transaktion ohne starke Kundenauthentifizierung durchzuführen.

Dennoch ist der Transaktionsbetrag nicht der einzige entscheidende Faktor. Die Ausnahme berücksichtigt auch den Gesamtwert über mehrere ausgenommene Zahlungen hinweg sowie eine Begrenzung der Anzahl der aufeinanderfolgenden Male, in denen SCA nicht verwendet wurde – denken Sie an Schwellenwerte wie kumuliert 100 € oder fünf aufeinanderfolgende Transaktionen seit der letzten SCA.

Wenn diese festgelegten Bedingungen erfüllt sind, können Transaktionen einfacher abgewickelt werden; sobald diese Punkte jedoch erreicht sind, muss SCA möglicherweise wieder angewendet werden.

Für den Spiele-Publisher ist es wichtig zu wissen, dass selbst bei einem Transaktionswert von beispielsweise 5 € oder 20 € die Verwendung von SCA zu einem bestimmten Zeitpunkt dennoch erforderlich wird, wenn die jüngsten Aktivitäten des Karteninhabers die Limits erreichen.

Der technische Prozess variiert je nach Zahlungsanbieter, Acquirer, und dem verwendeten Kartenverarbeitungssystem, sodass jede Situation etwas anders aussehen kann.

Ein Händler oder Acquirer sendet Transaktionsdetails für die Ausnahme, die er beantragen möchte. Der Zahlungsdienstleister prüft dann, ob die erforderlichen regulatorischen Anforderungen erfüllt sind.

Bei kartengestützten Zahlungen ist es oft die Bank, die das Zahlungsmittel ausgestellt hat an die zahlende Partei, die darüber entscheidet, ob es möglich ist, die Transaktion ohne die Erforderlichkeit von SCA abzuschließen.

Folglich müssen Publisher darauf achten, nicht alle diese Zahlungen als Teil einer einzigen Ausnahmekategorie zu betrachten.

Wiederkehrende Zahlungen stehen in einer Weise mit SCA in Verbindung, die von mehreren Bedingungen abhängt. Wenn beispielsweise eine Reihe von Zahlungen vorliegt, bei denen Betrag und Zahlungsempfänger unverändert bleiben, nachdem SCA zu Beginn durchgeführt wurde, können zukünftige Zahlungen in dieser Abfolge unter die RTS-Ausnahme fallen.

Vom Händler initiierte wiederkehrende Transaktionen können einer anderen Scope-Analyse folgen, wenn sie tatsächlich vom Händler im Rahmen eines zuvor vereinbarten Mandats und ohne aktive Beteiligung des Zahlers initiiert werden.

Insgesamt ist es daher sinnvoll, jede Art von Abonnement, Verlängerung oder wiederkehrender Zahlung einzeln zu betrachten, da die regulatorischen Richtlinien und Verfahren je nach Zahlungseinrichtung variieren können.