Qu'est-ce qu'un fournisseur de services de paiement (PSP) ?

Un Fournisseur de Services de Paiement (PSP) est une entité financière tout-en-un. Il permet aux entreprises d'accepter des paiements en ligne. Ces paiements incluent les cartes de crédit, les portefeuilles numériques et les virements bancaires. Au lieu de devoir établir des contrats indépendants avec une passerelle de sécurité, une banque acquéreuse et un processeur, le PSP regroupe l'ensemble de ces services. De cette manière, les entreprises peuvent accepter des paiements dans le cadre d'un seul contrat fournisseur.

Bien que souvent utilisés de manière interchangeable, ils représentent des composants d'une transaction numérique :

• Passerelle de paiement: Le logiciel frontal qui capture, crypte et transmet les données de carte de crédit du client depuis le site web vers le réseau.
• Processeur de paiement: La machine back-end qui déplace l'argent. Elle transmet les données entre la passerelle, les réseaux de cartes, la banque émettrice et la banque acquéreuse.
• Un PSP combine les fonctions d'une passerelle de paiement et d'un processeur. Un compte marchand est intégré à la structure du système. Le système permet aux entreprises de traiter les paiements, indépendamment d'une licence bancaire commerciale.

L'architecture des paiements numériques se divise généralement en trois modèles :

• Agrégateurs: Fournisseurs qui regroupent des milliers de marchands. Le processus de configuration implique un nombre limité d'étapes. Le paiement est le même pour tous. Il a été de plus en plus adopté par les startups technologiques et les PME.
• PSPs de compte marchand: Un MID unique est attribué uniquement à votre entreprise. La souscription peut prendre plusieurs semaines. Des audits de conformité rigoureux sont requis. Cependant, les entreprises se voient offrir des structures de frais de transaction personnalisées, en plus de règles de règlement personnalisables.
• Facilitateurs de paiement: Avec ce modèle, une plateforme logicielle intègre le traitement des paiements directement dans son produit. La société SaaS est un PayFac. Le système permet aux sous-marchands d'effectuer des transactions directement, avec un fournisseur de services de paiement opérant en arrière-plan, à l'insu du sous-marchand.

Les PSP se rémunèrent via une structure tarifaire échelonnée. Cette structure évolue en fonction du volume de transactions :

• Par transaction: Le tarif de base est généralement un pourcentage de la valeur totale de la transaction, plus un petit coût fixe.
• Transfrontalier: Dans le cas de transactions par carte de crédit émises à l'étranger, des frais de traitement sont généralement inclus.
• Marge de change: Les frais de change sont à prendre en compte dans les situations impliquant une conversion de devises.
• Minimums mensuels: Des frais de maintenance sont prévus par certains fournisseurs premium et s'appliquent si un seuil de volume de traitement n'est pas atteint. Les PSPs mettent en œuvre une structure de frais par incident pour les contestations de paiement initiées par le client.

Les méthodes courantes de création de pile de paiement impliquent grandement l'expérience utilisateur et, naturellement, exigent également qu'un certain temps de développement soit consacré à l'accomplissement de la tâche :

• Paiement hébergé/Redirection: Suite au clic du client sur “Acheter” et à sa redirection vers une page de paiement sur le site du commerçant, le client est dirigé vers le passerelle de paiement. Cela implique moins de travail pour les développeurs, et l'impact de la gestion des problèmes liés à la sécurité est réduit.
• Éléments intégrés (iFrames/Composants Web): Les formulaires de paiement sont intégrés visuellement à votre site web. Les champs de saisie sont des cadres gérés par le PSP.
• Intégration via API uniquement: Les développeurs créent leurs propres champs de texte personnalisés et envoient les données brutes aux points de terminaison de l'API du PSP. Cela permet de définir des spécifications de mise en page et d'expérience utilisateur, ainsi que le respect de Conformité PCI et la sécurité. Cela nécessite une ingénierie de sécurité spécialisée.

• Rapidité de mise sur le marché: Le contournement des applications bancaires d'entreprise par les sociétés est lié au temps nécessaire à l'entrée sur le marché. Dès l'introduction d'un magasin ou d'un produit SaaS, le système est configuré pour gérer l'acceptation mondiale des paiements.
• Réduction du périmètre PCI: Le PSP absorbe, chiffre et traite les données brutes des cartes de crédit. Cela concerne les responsabilités et les processus d'audit liés à la conformité à la sécurité des données de l'industrie des cartes de paiement.
• Diversité des méthodes: Un PSP facilite l'intégration de différentes méthodes de paiement via un mécanisme centralisé.
• Outils intégrés de gestion des litiges: De nombreux PSP incluent des tableaux de bord intégrés de gestion des rétrofacturations dans leurs services. Cela inclut l'envoi automatisé aux banques, l'établissement d'une connexion bancaire et des règles de détection de la fraude.