Cos'è un Fornitore di Servizi di Pagamento (PSP)?

Un Payment Service Provider è un'entità finanziaria tutto-in-uno. Permette alle aziende di accettare pagamenti online. Questi pagamenti includono carte di credito, portafogli digitali e bonifici bancari. Stabilendo contratti indipendenti con un gateway di sicurezza, una banca acquirente e un processore, il PSP raggruppa questi servizi. In questo modo, le aziende possono accettare pagamenti tramite un contratto di fornitura.

Anche se spesso usati in modo intercambiabile, rappresentano componenti di una transazione digitale:

• Gateway di pagamento: Il software front-end che acquisisce, crittografa e trasmette i dati della carta di credito del cliente dal sito web alla rete.
• Processore di pagamento: Il sistema back-end che sposta il denaro. Passa i dati tra il gateway, le reti di carte, la banca emittente e la banca acquirente.
• Un PSP combina le funzioni di un gateway di pagamento e di un processore. Un conto esercente è presente all'interno della struttura del sistema. Il sistema offre alle aziende la capacità di elaborare i pagamenti, indipendentemente da una licenza bancaria commerciale.

L'architettura dei pagamenti digitali si articola generalmente in tre modelli:

• Aggregatori: Fornitori che raggruppano migliaia di commercianti. Il processo di configurazione prevede un numero limitato di fasi. Il pagamento è lo stesso per tutti. È stato sempre più adottato da startup tecnologiche e PMI.
• PSP con Conto Commerciante: Un MID unico viene assegnato solo alla tua attività. La valutazione può richiedere diverse settimane. Sono previsti audit di conformità di natura rigorosa. Tuttavia, alle aziende vengono offerte strutture di commissioni di transazione personalizzate, oltre a regole di liquidazione personalizzabili.
• Facilitatori di Pagamento: Con questo modello, una piattaforma software integra l'elaborazione dei pagamenti direttamente nel suo prodotto. L'azienda SaaS è il PayFac. Il sistema consente ai sub-esercenti di effettuare transazioni direttamente, con un fornitore di servizi di pagamento che opera in background, all'insaputa del sub-esercente.

I PSP guadagnano attraverso una struttura tariffaria a livelli. Questa struttura scala in base al volume delle transazioni:

• Per Transazione: La tariffa base è di solito una percentuale del valore totale della transazione più un piccolo costo fisso.
• Transfrontaliero: Nei casi di transazioni con carta di credito emesse a livello internazionale, una commissione di elaborazione è solitamente una componente.
• Margine di Cambio: Le commissioni di cambio valuta sono da considerare in circostanze che implicano la conversione di valuta.
• Minimi Mensili: Una commissione di mantenimento è una disposizione di alcuni fornitori premium che si applica se una soglia di volume di elaborazione non viene raggiunta. I PSP implementano una struttura di commissioni per incidente per gli addebiti contestati avviati dal cliente.

Metodi comuni per la creazione di uno stack di pagamento influenzano notevolmente l'esperienza utente e, naturalmente, richiedono anche che una certa quantità di tempo di sviluppo sia impiegata per completare il compito:

• Checkout Ospitato/Reindirizzamento: Come conseguenza del cliente che clicca su “Acquista” e viene reindirizzato a una pagina di pagamento sul sito del commerciante, il cliente viene indirizzato al gateway di pagamento. Comporta meno lavoro per gli sviluppatori e l'impatto della gestione delle problematiche relative alla sicurezza è ridotto.
• Elementi Incorporati (iFrames/Web Components): I moduli di pagamento sono integrati visivamente nel tuo sito web. I campi di inserimento sono frame di proprietà del PSP.
• Integrazione solo API: Gli sviluppatori creano i propri campi di testo personalizzati e inviano i dati grezzi agli endpoint API del PSP. Ciò consente la definizione delle specifiche di layout e dell'esperienza utente, unitamente al rispetto di Conformità PCI e alla sicurezza. Ciò richiede un'ingegneria della sicurezza specializzata.

• Velocità di immissione sul mercato: L'elusione delle applicazioni bancarie aziendali da parte delle imprese è correlata al tempo necessario per l'ingresso nel mercato. Con l'introduzione di un negozio o di un prodotto SaaS, il sistema è configurato per gestire accettazione globale dei pagamenti.
• Riduzione dell'ambito PCI: Il PSP assorbe, crittografa ed elabora i dettagli grezzi delle carte di credito. Questo si riferisce alle responsabilità e ai processi di auditing connessi alla conformità alla sicurezza dei dati Payment Card Industry.
• Diversità di Metodi: Un PSP facilita l'inclusione di diversi metodi di pagamento tramite un meccanismo centralizzato.
• Strumenti Integrati per la Gestione delle Contestazioni: Molti PSP includono dashboard integrate per la gestione dei chargeback all'interno dei loro servizi. Questo include l'invio automatizzato alle banche, l'instaurazione di una connessione bancaria e regole di rilevamento delle frodi.