Cos'è il Banking as a Service (BaaS)? 

Il Banking as a Service (BaaS) è un modello di business in cui le banche autorizzate e le società fintech offrono la propria infrastruttura e le proprie API ad altre aziende.

Questo framework consente alle aziende non finanziarie di integrare prodotti come pagamenti, prestiti e conti, aggirando potenzialmente la necessità di una licenza bancaria.  

Il BaaS segue questi passaggi:  

1. Le banche regolamentate creano l'infrastruttura e la espongono tramite API finanziarie (FAPI). 
2. Le aziende non finanziarie integrano queste API nei propri sistemi.  
3. Le aziende possono quindi offrire prodotti finanziari in white-label (carte di credito, conti, pagamenti) con il proprio marchio.

Il BaaS si differenzia dal sistema bancario tradizionale per i seguenti aspetti:  

• Licenze: Le società BaaS si basano sulle licenze bancarie; le banche tradizionali operano con le proprie. 
• Infrastruttura: Il BaaS utilizza le API, mentre le banche costruiscono un'infrastruttura end-to-end. 
• Esperienza: Il BaaS offre servizi integrati e personalizzati; le banche ne offrono di standardizzati.
• Velocità di innovazione: Il BaaS consente lanci di prodotti più rapidi.

Il BaaS è utilizzato da diverse tipologie di aziende:  

• Banche: Nuovi flussi di entrate e maggiore portata 
• Fintech: Innovazione rapida senza ingenti investimenti in infrastrutture 
• Brand non finanziari: Maggiore fidelizzazione dei clienti con prodotti integrati
• Consumatori: Servizi finanziari più comodi, personalizzati e accessibili

Ecco i motivi per cui il modello BaaS è rilevante:  

• Il raggiungimento di un nuovo pubblico è legato all'ambito dell'inclusione finanziaria. 
• Questo approccio può portare ad adeguamenti dei costi per le aziende, grazie a una possibile riduzione della dipendenza dall'infrastruttura bancaria interna.
• La competitività delle banche può essere influenzata da innovazione e partnership. 
• Permette di connettere prodotti finanziari a interfacce digitali standard.

Come ogni altro modello di business, il BaaS presenta vantaggi e svantaggi: 

BaaS è un'opzione per: 

• startup e PMI che desiderano un'implementazione rapida dei servizi finanziari 
• aziende non finanziarie che desiderano aggiungere prodotti finanziari integrati 
• banche che cercano di modernizzare ed espandere le proprie offerte digitali 
• aziende che necessitano di agilità, scalabilità e un investimento iniziale ridotto

Alcuni dei rischi di cui i merchant devono essere consapevoli quando utilizzano BaaS includono:  

• minacce alla sicurezza informatica (violazioni, frodi, attacchi) 
• interruzioni del servizio o disservizi da parte del fornitore 
• Conformità normativa Rischi normativi (protezione dei dati, leggi finanziarie) 
• rischi finanziari derivanti da errori o frodi del fornitore 
• rischi reputazionali in caso di compromissione dei dati dei clienti 
• sfide di integrazione con i sistemi esistenti 
• dipendenza dal fornitore, che rende costoso o difficile il passaggio a un altro 

Considera i seguenti aspetti se stai cercando un fornitore BaaS:  

• definire le esigenze aziendali e le funzionalità richieste 
• valutare scalabilità, conformità e standard di sicurezza 
• verificare la compatibilità di integrazione con i sistemi esistenti 
• confrontare prezzi e flessibilità contrattuale 
• dare priorità all'allineamento normativo (ad es., HIPAA per il settore sanitario) 
• eseguire un Proof of Concept (PoC) prima di un impegno definitivo