O que é um Provedor de Serviços de Pagamento (PSP)?

Um Provedor de Serviços de Pagamento é uma entidade financeira completa. Ele permite que as empresas aceitem pagamentos online. Estes pagamentos incluem cartões de crédito, carteiras digitais e transferências bancárias. Ao estabelecer contratos independentes com um gateway de segurança, um banco adquirente e um processador, o PSP agrupa esses serviços. Desta forma, as empresas podem aceitar pagamentos sob um contrato de fornecedor.

Embora frequentemente usados de forma intercambiável, eles representam componentes de uma transação digital:

• Gateway de Pagamento: O software de front-end que captura, criptografa e transmite os dados do cartão de crédito do cliente do website para a rede.
• Processador de Pagamento: O mecanismo de back-end que movimenta o dinheiro. Ele passa dados entre o gateway, as redes de cartões, o banco emissor e o banco adquirente.
• Um PSP combina as funções de um gateway de pagamento e um processador. Uma conta de comerciante está presente na estrutura do sistema. O sistema oferece a capacidade para as empresas processarem pagamentos, independentemente de uma licença bancária comercial.

A arquitetura de pagamento digital geralmente se divide em três modelos:

• Agregadores: Provedores que agrupam milhares de comerciantes. O processo de configuração envolve um número limitado de etapas. O pagamento é o mesmo em todos os casos. Tem sido cada vez mais adotado por startups de tecnologia e PMEs.
• PSPs de Conta de Comerciante: Um MID exclusivo é atribuído apenas à sua empresa. A análise de risco pode envolver uma duração de várias semanas. Auditorias de conformidade rigorosas são indicadas. No entanto, as empresas recebem estruturas de taxas de transação personalizadas, além de regras de liquidação personalizáveis.
• Facilitadores de Pagamento: Com este modelo, uma plataforma de software incorpora o processamento de pagamentos diretamente em seu produto. A empresa SaaS é PayFac. O sistema permite que sub-comerciantes transacionem diretamente, com um provedor de serviços de pagamento operando em segundo plano, sem o conhecimento do sub-comerciante.

PSPs ganham dinheiro através de uma estrutura de preços em camadas. Esta estrutura é dimensionada com o volume de transações:

• Por Transação: A taxa base é geralmente uma porcentagem do valor total da transação mais um pequeno custo fixo.
• Transfronteiriço: Em casos de transações com cartão de crédito emitido internacionalmente, uma taxa de processamento é geralmente um componente.
• Margem de Câmbio: Taxas de câmbio são uma consideração em circunstâncias que envolvem conversão de moeda.
• Mínimos Mensais: Uma taxa de manutenção é uma provisão de alguns provedores premium que se aplica se um limite de volume de processamento não for satisfeito. Os PSPs implementam uma estrutura de taxa por incidente para contestações de cobranças iniciadas pelo cliente.

Os métodos comuns para a criação de uma stack de pagamento envolvem a experiência do utilizador de forma significativa e, naturalmente, também exigem que seja gasto um certo tempo de desenvolvimento para concluir a tarefa:

• Checkout Hospedado/Redirecionamento: Como consequência de o cliente clicar em “Comprar” e ser redirecionado para uma página de pagamento no site do comerciante, o cliente é levado para o gateway de pagamento. Envolve menos trabalho de desenvolvimento, e o impacto da gestão de questões relacionadas com a segurança é reduzido.
• Elementos Incorporados (iFrames/Componentes Web): Os formulários de pagamento são visualmente integrados ao seu site. Os campos de entrada são frames de propriedade do PSP.
• Integração Somente API: Os desenvolvedores criam seus próprios campos de texto personalizados e enviam os dados brutos para os endpoints da API do PSP. Isso permite a definição de especificações de layout e experiência do usuário, juntamente com a adesão a Conformidade PCI e segurança. Isso requer engenharia de segurança especializada.

• Velocidade de Lançamento no Mercado: Contornar as aplicações bancárias corporativas por parte das empresas relaciona-se com o tempo de entrada no mercado. Após a introdução de uma loja ou produto SaaS, o sistema é configurado para gerenciar aceitação global de pagamentos.
• Redução do Escopo PCI: O PSP absorve, criptografa e processa detalhes brutos de cartões de crédito. Isso se relaciona com as responsabilidades e processos de auditoria conectados à conformidade com a segurança de dados da Indústria de Cartões de Pagamento.
• Diversidade de Métodos: Um PSP facilita a inclusão de diferentes métodos de pagamento através de um mecanismo centralizado.
• Ferramentas Integradas de Contestação: Muitos PSPs incluem dashboards integrados de gestão de estorno em seus serviços. Isso inclui o envio automatizado para bancos, o estabelecimento de uma conexão bancária e regras de detecção de fraude.