Ce este frauda CNP? 

Definiția fraudei Card-Not-Present (CNP) acoperă tranzacțiile care implică informații despre cardul de plată, pentru care cardul fizic nu este o condiție prealabilă, iar autorizarea titularului cardului nu este obținută. În situațiile de cumpărături online, telefonice sau prin poștă, comercianții procesează digital informațiile cardului pentru tranzacțiile în care lipsește un card fizic. Sistemul permite tranzacții care încorporează numere specifice de card, date de expirare, coduri CVV și adrese de facturare, care pot proveni din diverse canale sau canale non-standard.

De exemplu, o tranzacție CNP este atunci când plătiți prin internet sau mobil, iar cardul dumneavoastră nu este citit la punctul de vânzare de către un terminal. Principalul factor care o diferențiază de alte tranzacții este că deținătorul cardului și cardul său (fizic) nu sunt prezenți la momentul schimbului de date.

•       Situații tipice CNP sunt:
•       Plăți în magazinele online
•       Comenzi telefonice
•       Comenzi prin corespondență
•       Introducerea manuală a detaliilor cardului
•       Plăți digitale prin portofel electronic pe web sau prin aplicație

Înțelegerea celor mai comune metode utilizate pentru a obține date de plată ajută companiile să își consolideze strategiile de prevenire a fraudei și să reducă riscul.

• Anumite tipuri de e-mailuri și formularele de tranzacții online simulate pot facilita introducerea datelor de plată ale utilizatorilor.
• Testarea credențialelor furate utilizând instrumente automate de testare a cardurilor sau scripturi compromise ale comercianților pentru a identifica informații de plată valide.
• Tranzacțiile frauduloase, atunci când imită comportamentul legitim al clienților, necesită de obicei o monitorizare avansată pentru o detecție eficientă.
• Încercarea de multiple tranzacții de pe același card sau adresă IP, care pot fi adesea identificate și blocate prin reguli de viteză și sisteme de detectare a fraudelor în timp real.

Prin înțelegerea modului în care funcționează aceste tehnici, companiile pot implementa măsuri de securitate care abordează nivelurile de risc, alături de considerații privind interacțiunile cu clienții.

Informațiile privind impactul fraudei fără card prezent (CNP) sunt relevante pentru companiile care dezvoltă strategii de prevenire și abordează aspecte ale creșterii pe termen lung. Deși frauda CNP poate duce la pierderi financiare, gestionarea eficientă a riscurilor minimizează impactul acesteia și consolidează încrederea clienților. Bunurile de mare valoare, ușor de revândut, necesită de obicei protecție suplimentară, ceea ce face ca detectarea și prevenirea proactivă a fraudei să fie esențiale pentru menținerea marjelor sănătoase și oferirea unei experiențe sigure clienților.

O strategie de succes ar trebui să fie multi-stratificată, combinând mai multe linii de apărare: verificarea puternică a identității deținătorului cardului, monitorizarea tranzacțiilor și aplicarea inteligentă a autentificării atunci când un client sau utilizator atinge un anumit punct.

Cele mai bune practici includ:

•       Solicitați verificarea CVV/CVC
•       Utilizați Serviciul de Verificare a Adresei (AVS)
•       Monitorizați viteza tranzacțiilor
•       Utilizați instrumente avansate precum amprentarea dispozitivului, urmărirea IP-ului și profilarea comportamentală.

3D Secure (3DS) Este un sistem care oprește frauda CNP prin solicitarea unui pas de verificare înainte de aprobarea plății. Banca poate verifica prezența fizică a deținătorului cardului utilizând un dispozitiv de autentificare în timp real. Sistemul utilizează autentificarea bazată pe risc pentru a determina dacă o tranzacție va trece fără obstacole sau va necesita o verificare suplimentară.

Redefinirea inițierii metodei de plată poate fi importantă. Plata contactless cu Apple Pay în magazin este în mare parte considerată o tranzacție cu cardul fizic prezent, în timp ce achizițiile Apple Pay online sau în aplicație sunt de obicei tranzacții fără card fizic prezent. Chiar dacă Apple Pay se bazează în mare măsură pe tokenizare, biometrie și autorizare bazată pe Secure Element, astfel de caracteristici pot doar spori securitatea și nu pot influența clasificarea canalului de tranzacție.

Atunci când are loc frauda CNP, comercianții abordează, de obicei, frauda și anulările de plată. În funcție de regulile rețelei de carduri, de situația autentificării tranzacției și de codul motivului litigiului, răspunderea variază.

•       Legea federală stabilește o limită de răspundere a consumatorului de 50 USD în majoritatea cazurilor, multe bănci emitente de carduri oferind, de asemenea, o politică de răspundere zero.
•       Răspunderea comerciantului pentru fraudă este transferată către emitentul cardului după ce frauda consumatorului este detectată și contestată cu succes printr-o autentificare 3D Secure.
•       Pentru tranzacțiile care nu sunt autentificate sau au eșuat, comerciantul gestionează de obicei diferențele financiare rezultate.

Contactați banca dumneavoastră imediat ce este identificată o plată neautorizată, astfel încât disputa privind tranzacția cu cardul să poată fi soluționată rapid și eficient. Reglementările federale stipulează de obicei ca o contestație să fie depusă în termen de două luni de la generarea extrasului de cont.

Ce acțiuni ar trebui să întreprindă un consumator:

1)   În primul rând acțiunea inițială a consumatorului este raportarea tranzacției neautorizate către emitent.

2)   Dacă contestarea acestei tranzacții este considerată adecvată, o contestație scrisă formală ar trebui depusă în termen de două luni de la data extrasului de cont.

3)   Acțiunea de oprire a unui card compromis este de obicei de a-l plasa într-o stare de blocare.

4)   Revizuirea regulată a extraselor de cont și monitorizarea situației pentru a identifica nereguli ulterioare.

Majoritatea creditorilor prevăd aranjamente pentru răspunderea zero a clientului pentru tranzacțiile neautorizate cu cardul. Comercianții, în schimb, pot contesta refuzurile de plată furnizând documentație precum răspunsurile de verificare AVS/CVV, detalii despre dispozitiv și înregistrări de livrare.