O que é Fraude CNP? 

A definição de fraude por Cartão Não Presente (CNP) abrange transações que envolvem informações de cartão de pagamento, para as quais o cartão físico não é um pré-requisito e a autorização do titular do cartão não está em vigor. Em situações de compras online, por telefone e por correspondência, os comerciantes processam informações de cartão digitalmente para transações que não exigem um cartão físico. Este cenário suporta transações que incorporam números de cartão específicos, datas de validade, códigos CVV e endereços de cobrança, que podem ter origem em canais diversos ou não padronizados.

Por exemplo, uma transação CNP ocorre quando você paga pela internet ou celular, onde seu cartão não é lido no ponto de venda por um terminal. O principal fator que a diferencia de outras transações é que o titular do cartão e seu cartão (físico) não estão presentes no momento da troca de dados.

•       Situações CNP típicas são:
•       Pagamentos em lojas online
•       Pedidos por telefone
•       Pedidos por correio
•       Inserção manual dos dados do cartão
•       Pagamentos digitais por carteira na web ou via aplicativo

Compreender os métodos mais comuns usados para obter dados de pagamento ajuda as empresas a fortalecer suas estratégias de prevenção de fraude e reduzir riscos.

• Certos tipos de e-mail e formulários de transação online simulados podem facilitar a inserção de dados de pagamento do usuário.
• Testar credenciais roubadas usando ferramentas automatizadas de teste de cartão ou scripts de comerciantes comprometidos para identificar informações de pagamento válidas.
• Transações fraudulentas, quando imitam o comportamento legítimo do cliente, geralmente exigem monitoramento avançado para uma detecção eficaz.
• Tentativas de múltiplas transações do mesmo cartão ou endereço IP, que podem frequentemente ser identificadas e bloqueadas através de regras de velocidade e sistemas de detecção de fraude em tempo real.

Ao entender como estas técnicas funcionam, as empresas podem implementar medidas de segurança que abordam os níveis de risco, juntamente com considerações para as interações com o cliente.

Informações sobre o impacto da fraude com cartão não presente (CNP) são relevantes para empresas que desenvolvem estratégias de prevenção e abordam aspectos de crescimento a longo prazo. Embora a fraude CNP possa levar a perdas financeiras, a gestão de risco eficaz minimiza o seu impacto e fortalece a confiança do cliente. Bens de alto valor e facilmente revendíveis geralmente exigem proteção adicional, tornando a detecção e prevenção proativas de fraudes essenciais para manter margens saudáveis e oferecer uma experiência segura ao cliente.

Uma estratégia bem-sucedida deve ser multifacetada, combinando várias linhas de defesa: verificação rigorosa da identidade do titular do cartão, monitoramento de transações e aplicação inteligente de autenticação quando um cliente ou usuário atinge um determinado ponto.

As melhores práticas incluem:

•       Exigir verificação de CVV/CVC
•       Use o Serviço de Verificação de Endereço (AVS)
•       Monitorar a velocidade das transações
•       Utilizar ferramentas avançadas como impressão digital de dispositivo, rastreamento de IP e perfil comportamental

3D Secure (3DS) é um sistema que impede a fraude CNP ao exigir uma etapa de verificação antes da aprovação do pagamento. O banco pode verificar a presença física do titular do cartão usando um dispositivo de autenticação em tempo real. O sistema utiliza autenticação baseada em risco para determinar se uma transação será aprovada sem obstáculos ou exigirá um desafio adicional.

A redefinição da iniciação do método de pagamento pode ser importante. O pagamento por aproximação com Apple Pay em loja é amplamente visto como uma transação com cartão presente, enquanto as compras online ou em aplicativos com Apple Pay são geralmente sem cartão presente. Embora o Apple Pay se baseie fortemente em tokenização, biometria e autorização baseada em Secure Element, tais recursos podem apenas aprimorar a segurança e não podem influenciar a classificação do canal da transação.

Quando ocorre fraude CNP, os comerciantes geralmente lidam com fraudes e estornos. A responsabilidade varia dependendo das regras da rede de cartões, da situação de autenticação da transação e do código de motivo da disputa.

•       A lei federal estabelece um limite de responsabilidade do consumidor de USD 50 na maioria dos casos, com muitos emissores de cartão também oferecendo uma política de responsabilidade zero.
•       A responsabilidade por fraude do comerciante é transferida para o emissor do cartão após a fraude do consumidor ser detectada e contestada com sucesso através de uma autenticação 3D Secure.
•       Para transações que não são autenticadas ou que falharam, o comerciante geralmente gerencia as diferenças financeiras resultantes.

Entre em contato com seu banco assim que uma cobrança não autorizada for identificada para que a contestação da transação do cartão possa ser feita de forma rápida e eficaz. As regulamentações federais geralmente estipulam que uma contestação seja enviada dentro de dois meses após a geração do extrato’.

Quais ações um consumidor deve tomar:

1)   o a ação inicial do consumidor é reportar a transação não autorizada ao emissor.

2)   Se contestar esta transação for considerado apropriado, uma disputa formal por escrito deve ser submetida dentro de dois meses a partir da data do extrato.

3)   A ação de bloquear um cartão comprometido é tipicamente colocá-lo em estado de bloqueio.

4)   Revisar regularmente os extratos e monitorar a situação para identificar irregularidades subsequentes.

A maioria dos credores oferece acordos de responsabilidade zero para o cliente em transações de cartão não autorizadas. Os comerciantes, por outro lado, podem contestar estornos fornecendo documentação como respostas de verificação AVS/CVV, detalhes do dispositivo e registros de envio.