Що таке CNP-шахрайство? 

Визначення шахрайства без фізичної присутності картки (CNP) охоплює транзакції, що передбачають використання інформації платіжної картки, для яких фізична картка не є обов'язковою умовою, і авторизація власника картки не здійснюється. У випадках онлайн-платежів, телефонних замовлень та замовлень поштою продавці обробляють карткову інформацію в цифровому вигляді для транзакцій, де відсутня фізична картка. Ця система підтримує транзакції, що включають конкретні номери карток, терміни дії, CVV-коди та платіжні адреси, які можуть надходити з різних або нестандартних каналів.

Наприклад, транзакція CNP – це коли ви оплачуєте через інтернет або мобільний пристрій, де вашу картку не зчитує термінал у точці продажу. Головним чинником, що відрізняє її від інших транзакцій, є те, що карткотримач та його картка (фізична) не присутні при обміні даними.

•       Типові ситуації CNP:
•       Оплата в інтернет-магазинах
•       Замовлення телефоном
•       Замовлення поштою
•       Ручне введення даних картки
•       Цифрові платежі електронним гаманцем в інтернеті або через застосунок

Розуміння найпоширеніших методів отримання платіжних даних допомагає компаніям зміцнити свої стратегії запобігання шахрайству та зменшити ризики.

• Деякі типи електронних листів та імітовані форми онлайн-транзакцій можуть полегшити введення платіжних даних користувача.
• Тестування викрадених облікових даних за допомогою автоматизованих інструментів тестування карток або скомпрометованих скриптів продавця для виявлення дійсної платіжної інформації.
• Шахрайські транзакції, коли вони імітують легітимну поведінку клієнтів, зазвичай вимагають поглибленого моніторингу для ефективного виявлення.
• Спроби численних транзакцій з однієї й тієї ж картки або IP-адреси, які часто можуть бути ідентифіковані та заблоковані за допомогою правил швидкості транзакцій та систем виявлення шахрайства в реальному часі.

Розуміючи, як працюють ці техніки, компанії можуть впроваджувати заходи безпеки, які відповідають рівням ризику, поряд з урахуванням взаємодії з клієнтами.

Інформація щодо впливу шахрайства без присутності картки (CNP) є актуальною для компаній, які розробляють стратегії запобігання та вирішують аспекти довгострокового зростання. Хоча шахрайство CNP може призвести до фінансових втрат, ефективне управління ризиками мінімізує його вплив і зміцнює довіру клієнтів. Цінні товари, які легко перепродати, зазвичай потребують додаткового захисту, що робить проактивне виявлення та запобігання шахрайству важливим для підтримки здорової прибутковості та забезпечення безпечного клієнтського досвіду.

Успішна стратегія має бути багатошаровою, поєднуючи кілька ліній захисту: надійну верифікацію особистості власника картки, моніторинг транзакцій та інтелектуальне застосування аутентифікації, коли клієнт або користувач досягає певної точки.

Найкращі практики включають:

•       Вимагати верифікації CVV/CVC
•       Використовуйте Служба верифікації адрес (AVS)
•       Моніторинг швидкості транзакцій
•       Використовуйте розширені інструменти, такі як фінгерпринтинг пристроїв, відстеження IP та поведінкове профілювання

3D Secure (3DS) є системою, яка зупиняє CNP-шахрайство, вимагаючи етап перевірки перед схваленням платежу. Банк може перевірити фізичну присутність власника картки, використовуючи пристрій аутентифікації у режимі реального часу. Система використовує аутентифікацію на основі ризиків, щоб визначити, чи пройде транзакція без перешкод, чи потребуватиме додаткової перевірки.

Перевизначення ініціації методу оплати може бути важливим. Безконтактна оплата за допомогою Apple Pay у магазині здебільшого розглядається як транзакція з фізичною присутністю картки, тоді як онлайн-покупки або покупки в додатку через Apple Pay зазвичай є транзакціями без фізичної присутності картки. Незважаючи на те, що Apple Pay значною мірою покладається на токенізацію, біометрію та авторизацію на основі Secure Element, такі функції можуть лише підвищити безпеку і не можуть впливати на класифікацію каналу транзакції.

Коли відбувається шахрайство CNP, продавці зазвичай вирішують питання шахрайства та чарджбеків. Залежно від правил платіжних систем, ситуації автентифікації транзакції та коду причини оскарження, відповідальність змінюється.

•       Федеральний закон встановлює ліміт відповідальності споживача у розмірі 50 доларів США у більшості випадків, при цьому багато емітентів карток також пропонують політику нульової відповідальності.
•       Відповідальність продавця за шахрайство перекладається на емітента картки після успішного виявлення та оскарження шахрайства з боку споживача за допомогою автентифікації 3D Secure.
•       Щодо транзакцій, які не пройшли автентифікацію або завершилися збоєм, продавець зазвичай врегульовує відповідні фінансові розбіжності.

Зверніться до свого банку щойно буде виявлено несанкціоноване списання, щоб оскарження карткової транзакції можна було здійснити швидко та ефективно. Федеральні правила зазвичай передбачають, що заява про оскарження має бути подана протягом двох місяців після формування виписки.

Які дії повинен вжити споживач:

1)   Що таке Перша дія споживача – це повідомлення емітенту про несанкціоновану транзакцію.

2)   Якщо оскарження цієї транзакції вважається доцільним, офіційна письмова претензія має бути подана протягом двох місяців з дати виписки.

3)   Дія з блокування скомпрометованої картки зазвичай полягає в тому, щоб перевести її у заморожений стан.

4)   Регулярний перегляд виписок та моніторинг ситуації для виявлення подальших невідповідностей.

Більшість кредиторів передбачають механізми нульової відповідальності клієнта за несанкціоновані карткові транзакції. Продавці, навпаки, можуть оскаржувати зворотні платежі, надаючи таку документацію, як відповіді на перевірку AVS/CVV, дані пристрою та записи про відправлення.