Qu'est-ce que la fraude CNP ? 

La définition de la fraude sans présentation de la carte (CNP) couvre les transactions impliquant des informations de carte de paiement, pour lesquelles la carte physique n'est pas une condition préalable, et l'autorisation du titulaire de la carte n'est pas obtenue. Dans les situations en ligne, par téléphone et de vente par correspondance, les marchands traitent numériquement les informations de carte pour les transactions sans carte physique. Ce système prend en charge les transactions qui intègrent des numéros de carte spécifiques, des dates d'expiration, des codes CVV et des adresses de facturation, lesquels peuvent provenir de canaux variés ou non standards.

Par exemple, une transaction CNP se produit lorsque vous payez via Internet ou un appareil mobile, sans que votre carte ne soit lue par un terminal au point de vente. Le principal facteur qui la différencie des autres transactions est que le titulaire de la carte et sa carte (physique) ne sont pas présents lors de l'échange de données.

•       Les situations typiques de transactions CNP sont :
•       Paiements dans les boutiques en ligne
•       Commandes par téléphone
•       Commandes par courrier
•       Saisie manuelle des détails de la carte
•       Paiements numériques par portefeuille électronique sur le web ou via l'application

Comprendre les méthodes les plus courantes utilisées pour obtenir des données de paiement aide les entreprises à renforcer leurs stratégies de prévention de la fraude et à réduire les risques.

• Certains types d'e-mails et de formulaires de transaction en ligne simulés peuvent faciliter la saisie des données de paiement des utilisateurs.
• Tester des identifiants volés à l'aide d'outils automatisés de test de cartes ou de scripts de commerçant compromis afin d'identifier des informations de paiement valides.
• Les transactions frauduleuses, lorsqu'elles imitent un comportement client légitime, nécessitent généralement une surveillance avancée pour une détection efficace.
• Les tentatives de transactions multiples provenant de la même carte ou adresse IP, qui peuvent souvent être identifiées et bloquées par des règles de vélocité et des systèmes de détection de fraude en temps réel.

En comprenant le fonctionnement de ces techniques, les entreprises peuvent mettre en œuvre des mesures de sécurité qui répondent aux niveaux de risque, tout en tenant compte des interactions avec les clients.

Les informations concernant l'impact de la fraude sans présentation de carte (CNP) sont pertinentes pour les entreprises qui élaborent des stratégies de prévention et qui abordent les aspects de croissance à long terme. Bien que la fraude CNP puisse entraîner des pertes financières, une gestion efficace des risques minimise son impact et renforce la confiance des clients. Les biens de grande valeur et facilement revendables nécessitent généralement une protection supplémentaire, ce qui rend la détection et la prévention proactives de la fraude essentielles pour maintenir des marges saines et offrir une expérience client sécurisée.

Une stratégie réussie doit être multicouche, combinant plusieurs lignes de défense : une vérification robuste de l'identité du titulaire de la carte, la surveillance des transactions et l'application intelligente de l'authentification lorsqu'un client ou un utilisateur atteint un certain seuil.

Les bonnes pratiques incluent :

•       Exiger la vérification de CVV/CVC
•       Utilisez le Service de Vérification d'Adresse (AVS)
•       Surveiller la vélocité des transactions
•       Utiliser des outils avancés tels que l'empreinte numérique des appareils, le suivi d'adresses IP et le profilage comportemental

3D Secure (3DS) est un système qui stoppe la fraude CNP en exigeant une étape de vérification avant l'approbation du paiement. La banque peut vérifier la présence physique du titulaire de la carte à l'aide d'un dispositif d'authentification en temps réel. Le système utilise une authentification basée sur les risques pour déterminer si une transaction passera sans encombre ou nécessitera un défi supplémentaire.

La redéfinition de l'initiation des méthodes de paiement peut être importante. Le paiement sans contact avec Apple Pay en magasin est largement considéré comme une transaction avec carte présente, tandis que les achats Apple Pay en ligne ou intégrés aux applications sont généralement des transactions sans carte présente. Même si Apple Pay s'appuie fortement sur la tokenisation, la biométrie et l'autorisation basée sur un élément sécurisé, de telles fonctionnalités ne peuvent qu'améliorer la sécurité et ne sauraient influencer la classification du canal de transaction.

Lorsqu'une fraude CNP se produit, les commerçants gèrent généralement la fraude et les rétrofacturations. La responsabilité varie en fonction des règles du réseau de cartes, de la situation d'authentification de la transaction et du code de motif de litige.

•       La loi fédérale établit une limite de responsabilité du consommateur de 50 USD dans la plupart des cas, de nombreux émetteurs de cartes offrant également une politique de responsabilité zéro.
•       La responsabilité du commerçant en matière de fraude est transférée à l'émetteur de la carte une fois que la fraude du consommateur est détectée et contestée avec succès par le biais d'une authentification 3D Secure.
•       Pour les transactions non authentifiées ou ayant échoué, le marchand gère généralement les différences financières qui en résultent.

Contactez votre banque dès qu'un débit non autorisé est identifié afin que la contestation de la transaction par carte puisse être traitée rapidement et efficacement. Les réglementations fédérales stipulent généralement qu'une contestation doit être soumise dans les deux mois suivant la génération du relevé.

Quelles actions un consommateur devrait entreprendre :

1)   la la première action du consommateur est de signaler la transaction non autorisée à l’émetteur.

2)   S’il est jugé approprié de contester cette transaction, une réclamation écrite formelle doit être soumise dans les deux mois suivant la date du relevé.

3)   L’action d’arrêter une carte compromise est généralement de la placer en état de blocage.

4)   Examiner régulièrement les relevés et surveiller la situation pour identifier les irrégularités ultérieures.

La plupart des créanciers prévoient des dispositions pour une responsabilité client nulle concernant les transactions par carte non autorisées. Les commerçants, à l'inverse, peuvent contester les rétrofacturations en fournissant des documents tels que les réponses de vérification AVS/CVV, les détails de l'appareil et les registres d'expédition.