Che cos'è la Frode CNP? 

La definizione di frode Card-Not-Present (CNP) copre le transazioni che coinvolgono le informazioni della carta di pagamento, per le quali la carta fisica non è un prerequisito e l'autorizzazione del titolare della carta non è in atto. Nelle situazioni di acquisto online, telefonico e per corrispondenza, i commercianti elaborano digitalmente le informazioni della carta per transazioni prive di una carta fisica. Il sistema supporta transazioni che incorporano numeri di carta specifici, date di scadenza, codici CVV e indirizzi di fatturazione, che possono provenire da canali vari o non standard.

Ad esempio, una transazione CNP si verifica quando si paga tramite internet o cellulare, e la carta non viene letta presso il punto vendita da un terminale. Il fattore principale che la differenzia dalle altre transazioni è che il titolare della carta e la sua carta (fisica) non sono presenti al momento dello scambio di dati.

•       Le situazioni CNP tipiche sono:
•       Pagamento nei negozi online
•       Ordini telefonici
•       Ordini via posta
•       Inserimento manuale dei dettagli della carta
•       Pagamenti digitali tramite wallet sul web o via app

Comprendere i metodi più comuni utilizzati per ottenere i dati di pagamento aiuta le aziende a rafforzare le loro strategie di prevenzione delle frodi e a ridurre i rischi.

• Alcuni tipi di email e moduli di transazione online simulati possono facilitare l'inserimento dei dati di pagamento degli utenti.
• Testare credenziali rubate utilizzando strumenti automatizzati per il test delle carte o script di commercianti compromessi per identificare informazioni di pagamento valide.
• Le transazioni fraudolente, quando imitano il comportamento legittimo del cliente, necessitano solitamente di un monitoraggio avanzato per un rilevamento efficace.
• Tentativi di transazioni multiple dalla stessa carta o indirizzo IP, che possono essere spesso identificati e bloccati tramite regole di velocità e sistemi di rilevamento frodi in tempo reale.

Comprendendo come funzionano queste tecniche, le aziende possono implementare misure di sicurezza che affrontano i livelli di rischio, unitamente a considerazioni sulle interazioni con i clienti.

Le informazioni relative all'impatto delle frodi con carta non presente (CNP) sono rilevanti per le aziende che sviluppano strategie di prevenzione e affrontano gli aspetti della crescita a lungo termine. Sebbene le frodi CNP possano comportare perdite finanziarie, una gestione efficace del rischio ne minimizza l'impatto e rafforza la fiducia dei clienti. I beni di alto valore e facilmente rivendibili richiedono in genere una protezione aggiuntiva, rendendo la rilevazione e la prevenzione proattiva delle frodi essenziale per mantenere margini sani e offrire un'esperienza cliente sicura.

Una strategia di successo dovrebbe essere multistrato, combinando diverse linee di difesa: una solida verifica dell'identità del titolare della carta, il monitoraggio delle transazioni e l'applicazione intelligente dell'autenticazione quando un cliente o utente raggiunge un certo punto.

Le best practice includono:

•       Richiedere la verifica di CVV/CVC
•       Utilizza il servizio di verifica dell'indirizzo (AVS)
•       Monitorare la velocità delle transazioni
•       Utilizzare strumenti avanzati come il fingerprinting del dispositivo, il tracciamento IP e la profilazione comportamentale​​​​​​​​

3D Secure (3DS) è un sistema che blocca le frodi CNP richiedendo un passaggio di verifica prima dell'approvazione del pagamento. La banca può verificare la presenza fisica del titolare della carta utilizzando un dispositivo di autenticazione in tempo reale. Il sistema utilizza l'autenticazione basata sul rischio per determinare se una transazione passerà senza ostacoli o richiederà una sfida aggiuntiva.

La ridefinizione dell'avvio del metodo di pagamento può essere importante. Il pagamento contactless (Tap-to-pay) con Apple Pay in negozio è ampiamente considerato una transazione con carta presente, mentre gli acquisti Apple Pay online o in-app sono solitamente con carta non presente. Anche se Apple Pay si affida fortemente alla tokenizzazione, ai dati biometrici e all'autorizzazione basata su Secure Element, tali caratteristiche possono solo migliorare la sicurezza e non possono influenzare la classificazione del canale di transazione.

Quando si verifica una frode CNP, i commercianti in genere affrontano frodi e chargeback. A seconda delle regole del circuito della carta, della situazione di autenticazione della transazione e del codice motivo della contestazione, la responsabilità varia.

•       La legge federale stabilisce un limite di responsabilità del consumatore di 50 USD nella maggior parte dei casi, con molti emittenti di carte che offrono anche una politica di responsabilità zero.
•       La responsabilità per frode del commerciante viene trasferita all'emittente della carta dopo che la frode del consumatore viene rilevata e contestata con successo tramite un'autenticazione 3D Secure.
•       Per le transazioni non autenticate o fallite, il commerciante gestisce tipicamente le differenze finanziarie risultanti.

Contatta la tua banca non appena viene identificato un addebito non autorizzato, in modo che la contestazione della transazione con carta possa essere gestita rapidamente ed efficacemente. Le normative federali solitamente stabiliscono che una contestazione debba essere presentata entro due mesi dalla generazione dell’estratto conto.

Quali azioni dovrebbe intraprendere un consumatore:

1)   il L'azione iniziale del consumatore è segnalare la transazione non autorizzata all'emittente.

2)   Se contestare questa transazione è ritenuto opportuno, una contestazione formale scritta dovrebbe essere presentata entro due mesi dalla data dell'estratto conto.

3)   L'azione di bloccare una carta compromessa è solitamente metterla in stato di blocco.

4)   Esaminare regolarmente gli estratti conto e monitorare la situazione per identificare irregolarità successive.

La maggior parte dei creditori offre accordi per la responsabilità zero del cliente per transazioni con carta non autorizzate. I commercianti, al contrario, possono contestare gli storni di addebito fornendo documentazione come le risposte di verifica AVS/CVV, i dettagli del dispositivo e i registri di spedizione.