什么是SaaS电子货币牌照 (EMI)？

EMI许可证允许非银行机构合法提供 电子货币。电子货币是以政府发行货币（例如，美元、欧元）计价的、一定金额的数字等价物，可用于向第三方支付。

EMI的主要特点

• 电子货币发行： 意味着客户资金可以转换为数字货币。
• 钱包管理： 用户可以获得“价值储存”账户。
• 支付执行： 便利转账、直接借记和贷记转账。
• 发卡业务： 向客户提供实体或虚拟借记卡的权限。

获得EMI牌照并非易事——该过程相当严格，通常需要 6到12个月。此外，一些监管机构（如英国FCA或立陶宛中央银行）要求提供运营稳定性和财务健全性的证明。

申请时间线

1. 准备 商业计划书、运营方案和IT安全协议的
2. 提交 一份正式申请和监管机构的费用支付。
3. 审查 一个包括数月对您的合规和风险模型进行“问答”深入审查的流程。
4. 授权, 当公司证明其已满足主要要求后，才能正式“上线”（此步骤在批准后进行）。

电子货币机构 (AMI) 和 授权支付机构 (API) 是相关但又不同的金融服务提供商类别。API许可证旨在支持交易，但不能存储客户资金。相比之下，EMI许可证允许实体在用户账户中记录和管理电子货币余额。

电子货币机构必须遵守与银行相同的安全法律—— 支付服务指令2 (PSD2) 以及 通用数据保护 条例 (GDPR) 以保护其客户的隐私。

核心安全措施包括以下内容：

• 强客户认证 (SCA): 支付批准前，需要采用多种方式验证用户，例如生物识别扫描或短信。  
• 资金隔离： EMI（电子货币机构）必须为客户资金和其运营账户设置独立账户；因此，如果EMI破产，客户资金将受到保护。
• AML反洗钱/反恐怖融资监控： 用于实时监控和分析数据，以检测洗钱和/或恐怖主义融资活动的系统。
• 加密： 所有传输中或存储中的数据都经过端到端加密。

拥有EMI牌照的实体会实施“账本”或“核心银行”引擎，用于存储和更新电子账户信息。通常，这些实体会使用标准软件，而不是从零开始构建。

流行的软件类别包括：

• 银行即服务 (BaaS): 选择那些结合了“牌照即服务”和技术基础设施的提供商。
• 白标钱包： 考虑提供预构建的， 云原生 账本，可用于公司品牌之下。
• 模块化API： 将嵌入金融功能的工具整合到现有程序环境中。