Qué es una Licencia de Dinero Electrónico (EMI) para SaaS?

Una licencia EMI permite a un negocio no bancario proporcionar legalmente dinero electrónico. El dinero electrónico es el equivalente digital de una cierta cantidad de dinero en una moneda emitida por el gobierno (por ejemplo, USD, EUR) que puede utilizarse para pagos a terceros.

Características Clave de una EMI

• Emisión de Dinero Electrónico: Significa que el dinero del cliente puede convertirse en moneda digital.
• Gestión de Billeteras: Los usuarios pueden disponer de cuentas de “almacenamiento de valor”.
• Ejecución de Pagos: Facilitando transferencias, débitos directos y transferencias de crédito.
• Emisión de Tarjetas: La autoridad para proporcionar tarjetas de débito físicas o virtuales a los clientes.

Obtener una licencia EMI no es rápido – el proceso es bastante riguroso y suele tardar de de 6 a 12 meses. Además, algunos reguladores (como la FCA en el Reino Unido o el Banco Central de Lituania), requieren pruebas de estabilidad operativa e integridad financiera.

El Cronograma de la Solicitud

1. Preparación del plan de negocios, el programa de operaciones y los protocolos de seguridad de TI.
2. Presentación de una solicitud formal y el pago de la tarifa del regulador.
3. Revisión proceso que incluye varios meses de “Q&A” indagando en sus modelos de cumplimiento y riesgo.
4. Autorización, cuando la empresa demuestra que ha cumplido sus requisitos principales antes de salir “en vivo” (este paso ocurre después de la aprobación).

Institución de Dinero Electrónico (AMI) y Institución de Pago Autorizada (API) son categorías relacionadas pero distintas de proveedores de servicios financieros. Una licencia API está diseñada para soportar transacciones, pero no puede almacenar fondos de clientes. Por el contrario, una licencia EMI permite a las entidades registrar y gestionar saldos de dinero electrónico dentro de las cuentas de usuario.

Las EMI deben cumplir con las mismas leyes de seguridad que los bancos – la Directiva de Servicios de Pago 2 (PSD2) y la Protección General de Datos Reglamento (GDPR) para proteger la privacidad de sus clientes.

Las Medidas de Seguridad Fundamentales incluyen lo siguiente:

• Autenticación Reforzada de Cliente (SCA): Se requiere el uso de múltiples medios para verificar al usuario, como escaneos biométricos o mensajes de texto, antes de la aprobación del pago.  
• Segregación de Fondos: La EMI debe tener cuentas separadas para el dinero de los clientes y sus cuentas operativas; como resultado, los fondos de los clientes estarán protegidos si la EMI quiebra.
• AMLMonitoreo de CTF: Sistemas que monitorean y analizan datos en tiempo real para detectar actividades de lavado de dinero y/o financiación del terrorismo.
• Cifrado: Todos los datos en tránsito o en reposo están sujetos a cifrado de extremo a extremo.

Las entidades que poseen una licencia EMI implementan motores de “Contabilidad” (Ledger) o “Banca Central” (Core Banking) para almacenar y actualizar la información de las cuentas electrónicas. Habitualmente, estas entidades utilizan software estándar en lugar de desarrollar desde cero.

Las categorías de software populares incluyen:

• Banca como Servicio (BaaS): Elija proveedores que combinen la “licencia como servicio” y la infraestructura técnica.
• Billeteras de marca blanca: Considere plataformas que proporcionen Nativo de la nube registros (ledgers) preconstruidos que puedan ser utilizados bajo la marca de una empresa.
• API modulares: Incorporar herramientas que integren funciones financieras en entornos de programas existentes.