O que é uma Licença SaaS de E-Money (EMI)?

Uma licença EMI permite a uma empresa não bancária fornecer legalmente dinheiro eletrônico. Dinheiro eletrônico é o equivalente digital de uma certa quantia de dinheiro em uma moeda emitida pelo governo (por exemplo, USD, EUR) que pode ser usado para pagamentos a terceiros.

Principais Características de uma EMI

• Emissão de Dinheiro Eletrônico: Significa que o dinheiro do cliente pode ser transformado em moeda digital.
• Gestão de Carteira: Os usuários podem receber contas de “armazenamento de valor”.
• Execução de Pagamentos: Facilitando transferências, débitos diretos e transferências de crédito.
• Emissão de Cartões: A autoridade para fornecer cartões de débito físicos ou virtuais a clientes.

Obter uma licença EMI não é rápido – o processo é bastante rigoroso e geralmente leva de 6 a 12 meses. Além disso, alguns reguladores (como a FCA no Reino Unido ou o Banco Central da Lituânia) exigem prova de estabilidade operacional e integridade financeira.

A Linha do Tempo da Aplicação

1. Preparação do plano de negócios, programa de operações e protocolos de segurança de TI.
2. Envio de uma aplicação formal e do pagamento da taxa do regulador.
3. Análise processo que inclui vários meses de “Q&A” investigando seus modelos de conformidade e risco.
4. Autorização, quando a empresa comprova que atendeu aos seus principais requisitos antes de entrar “em operação” (esta etapa ocorre após a aprovação).

Instituição de Dinheiro Eletrônico (AMI) e Instituição de Pagamento Autorizada (API) são categorias relacionadas, porém distintas, de prestadores de serviços financeiros. Uma licença API é projetada para dar suporte a transações, mas não pode armazenar fundos de clientes. Em contraste, uma licença EMI permite que as entidades registrem e gerenciem saldos de dinheiro eletrônico dentro das contas dos usuários.

EMIs devem cumprir as mesmas leis de segurança que os bancos – a Diretiva de Serviços de Pagamento 2 (PSD2) e a Proteção Geral de Dados Regulamento (GDPR) para proteger a privacidade dos seus clientes.

As Medidas Essenciais de Segurança incluem o seguinte:

• Autenticação Forte do Cliente (SCA): O uso de múltiplos meios para verificar o usuário, como leituras biométricas ou mensagens de texto, é exigido antes da aprovação do pagamento.  
• Segregação de Fundos: A EMI deve ter contas separadas para o dinheiro do cliente e suas contas operacionais; como resultado, os fundos do cliente estarão protegidos se a EMI for à falência.
• AML/Monitoramento de CTF: Sistemas que monitoram e analisam dados em tempo real para fins de detecção de lavagem de dinheiro e/ou atividades de financiamento ao terrorismo.
• Criptografia: Todos os dados em trânsito ou em repouso estão sujeitos à criptografia de ponta a ponta.

Entidades que possuem uma licença EMI implementam motores de “Ledger” ou “Core Banking” para armazenar e atualizar informações de contas eletrônicas. Geralmente, essas entidades utilizam software padrão em vez de desenvolver do zero.

Categorias Populares de Software incluem:

• Banking-as-a-Service (BaaS): Escolha provedores que combinem “license-as-a-service” e infraestrutura técnica.
• Carteiras White-Label: Considere plataformas que ofereçam soluções pré-desenvolvidas, cloud-native ledgers que podem ser usados sob a marca de uma empresa.
• APIs Modulares: Incorpore ferramentas que integram funções financeiras em ambientes de software existentes.