Che cos'è una Licenza di Moneta Elettronica SaaS (EMI)?

Una licenza EMI consente a un'impresa non bancaria di fornire legalmente moneta elettronica. La moneta elettronica è un equivalente digitale di una certa somma di denaro in una valuta emessa dal governo (ad es. USD, EUR) che può essere utilizzata per pagamenti a terzi.

Caratteristiche principali di un'EMI

• Emissione di moneta elettronica: Consente che il denaro del cliente possa essere trasformato in valuta digitale.
• Gestione del Portafoglio: Agli utenti possono essere forniti conti “deposito di valore”.
• Esecuzione dei Pagamenti: Facilitare trasferimenti, addebiti diretti e bonifici.
• Emissione di Carte: L'autorità di fornire carte di debito fisiche o virtuali ai clienti.

Ottenere una licenza EMI non è rapido – il processo è piuttosto rigoroso e di solito richiede da Dai 6 ai 12 mesi. Inoltre, alcune autorità di regolamentazione (come la FCA nel Regno Unito o la Banca Centrale della Lituania) richiedono la prova di stabilità operativa e integrità finanziaria.

La Tempistica della Domanda

1. Preparazione del piano aziendale, del programma delle operazioni e dei protocolli di sicurezza IT.
2. Presentazione di una domanda formale e il pagamento della tassa dell’ente regolatore.
3. Revisione processo che include diversi mesi di indagine tramite “Q&A” sui vostri modelli di conformità e di rischio.
4. Autorizzazione, quando l'azienda dimostra di aver soddisfatto i suoi requisiti principali prima di andare “live” (questo passaggio avviene dopo l'approvazione).

Istituto di Moneta Elettronica (AMI) e Istituto di Pagamento Autorizzato (API) sono categorie correlate ma distinte di fornitori di servizi finanziari. Una licenza API è progettata per supportare le transazioni ma non può conservare i fondi dei clienti. Al contrario, una licenza EMI consente alle entità di registrare e gestire i saldi di moneta elettronica all'interno degli account utente.

Gli EMI devono conformarsi alle stesse leggi sulla sicurezza delle banche – la Direttiva sui Servizi di Pagamento 2 (PSD2) e il Protezione Generale dei Dati Regolamento (GDPR) per proteggere la privacy dei loro clienti.

Le Misure di Sicurezza Principali includono quanto segue:

• l'autenticazione forte del cliente (SCA): L'uso di più mezzi per verificare l'utente, come scansioni biometriche o messaggi di testo, è richiesto prima dell'approvazione del pagamento.  
• Segregazione dei Fondi: L'EMI deve disporre di conti separati per i fondi dei clienti e per i propri conti operativi; di conseguenza, i fondi dei clienti saranno protetti se l'EMI fallisce.
• AML/CTF Monitoraggio: Sistemi che monitorano e analizzano i dati in tempo reale allo scopo di rilevare attività di riciclaggio di denaro e/o di finanziamento del terrorismo.
• Crittografia: Tutti i dati in transito o a riposo sono soggetti a crittografia end-to-end.

Le entità in possesso di una licenza EMI implementano motori “Ledger” o “Core Banking” per memorizzare e aggiornare le informazioni sui conti elettronici. Di solito, queste entità utilizzano software standard anziché sviluppare da zero.

Le categorie di software più diffuse includono:

• Banking-as-a-Service (BaaS): Scegli fornitori che combinano la “licenza come servizio” e l'infrastruttura tecnica.
• Portafogli White-Label: Considera piattaforme che forniscono cloud-native registri pre-costruiti che possono essere utilizzati con il marchio di un'azienda.
• API modulari: Integrare strumenti che inseriscono funzioni finanziarie all'interno di ambienti di programma esistenti.