O que é uma Licença SaaS de Dinheiro Eletrônico (EMI)?

Uma licença EMI permite que uma empresa não-bancária forneça legalmente dinheiro eletrônico. Dinheiro eletrônico é o equivalente digital de uma certa quantia de dinheiro em uma moeda emitida pelo governo (por exemplo, USD, EUR) que pode ser usada para pagamentos a terceiros.

Principais Características de uma EMI

• Emissão de Dinheiro Eletrônico: Significa que o dinheiro do cliente pode ser transformado em moeda digital.
• Gestão de Carteiras: Os usuários podem receber contas de “reserva de valor”.
• Execução de Pagamentos: Facilitando transferências, débitos diretos e transferências de crédito.
• Emissão de Cartões: A autoridade para fornecer cartões de débito físicos ou virtuais aos clientes.

Obter uma licença EMI não é rápido – o processo é bastante rigoroso e geralmente leva de 6 a 12 meses. Além disso, alguns reguladores (como a FCA no UK ou o Central Bank of Lithuania) exigem prova de estabilidade operacional e integridade financeira.

O Cronograma da Aplicação

1. Preparação do plano de negócios, programa de operações e protocolos de segurança de TI.
2. Submissão de um pedido formal e do pagamento da taxa do regulador.
3. Revisão processo que inclui vários meses de “Q&A” para aprofundar seus modelos de conformidade e risco.
4. Autorização, quando a empresa prova que cumpriu os seus requisitos principais antes de entrar “em operação” (esta etapa ocorre após a aprovação).

Instituição de Moeda Eletrónica (AMI) e Instituição de Pagamento Autorizada (API) são categorias relacionadas, mas distintas, de provedores de serviços financeiros. Uma licença API é projetada para suportar transações, mas não pode armazenar fundos de clientes. Em contraste, uma licença EMI permite que as entidades registrem e gerenciem saldos de dinheiro eletrônico dentro das contas dos usuários.

EMIs devem cumprir as mesmas leis de segurança que os bancos – a Diretiva de Serviços de Pagamento 2 (PSD2) e a Proteção de Dados Geral Regulamento (GDPR) para proteger a privacidade dos seus clientes.

Principais Medidas de Segurança incluem o seguinte:

• Autenticação Forte do Cliente (SCA): A utilização de múltiplos meios para verificar o utilizador, como leituras biométricas ou mensagens de texto, é exigida antes da aprovação do pagamento.  
• Segregação de Fundos: A EMI deve ter contas separadas para o dinheiro dos clientes e as suas contas operacionais; como resultado, os fundos dos clientes serão protegidos se a EMI for à falência.
• AML/Monitorização de CFT: Sistemas que monitorizam e analisam dados em tempo real com o objetivo de detetar atividades de branqueamento de capitais e/ou financiamento do terrorismo.
• Criptografia: Todos os dados em trânsito ou em repouso estão sujeitos a encriptação de ponta a ponta.

Entidades que possuem uma licença EMI implementam motores de “Ledger” ou “Core Banking” para armazenar e atualizar informações de contas eletrônicas. Geralmente, essas entidades usam software padrão em vez de construir do zero.

Categorias Populares de Software incluem:

• Banking-as-a-Service (BaaS): Escolha fornecedores que combinem “licença-como-serviço” e infraestrutura técnica.
• Carteiras White-Label: Considere plataformas que forneçam pré-construídas, nativo da nuvem ledgers que podem ser usados sob a marca de uma empresa.
• APIs Modulares: Incorporar ferramentas que integram funções financeiras em ambientes de programa existentes.