Was ist ein Netzwerk-Token?

Der Netzwerk-Token ist eine digitale Darstellung, die die Kartennummer oder primäre Kontonummer (PAN) bei allen Transaktionen mit Kredit- und Debitkarten ersetzt und eine Bewegung ohne Offenlegung ermöglicht. Die Technologie beschränkt den Zugriff auf die tatsächlichen Kartendaten, wodurch die Häufigkeit von Datenlecks beeinflusst wird.

Für SaaS-Unternehmen kann die Einführung dieser Technologie die PCI-Konformität und das Kundenerlebnis beim Bezahlvorgang betreffen. Händler haben die Möglichkeit, auf grundlegende Interaktionen zugeschnittene Identifikatoren zu verwenden, um wiederkehrende Zahlungen anzubieten, was den Kundenaufwand beeinflussen und potenziell Ein-Klick-Checkouts, Prozessanpassungen und Auswirkungen auf die Benutzerfreundlichkeit ermöglichen könnte.

Netzwerktokens weisen im Vergleich zu herkömmlichen Card-on-File-Systemen einige Unterschiede auf, insbesondere in Bezug auf Sicherheit und betriebliche Effizienz..

•   Stärkere Sicherheit: Token sind nur kryptografisch mit dem Händler verknüpft, sodass selbst wenn ein Token gestohlen wird, dieser nur von diesem Händler verwendet werden kann.
•   Genehmigungsraten: Banken, die Karten ausgeben, neigen dazu, Netzwerktokens als Träger anderer Risikoprofile als reine Kartendaten anzusehen, was die Erfolgsquote von Transaktionen nach der Integration beeinflussen könnte..
•   Token-Updates: Ausgegebene Tokens haben eine Gültigkeit, die die Gültigkeit der physischen Karte übersteigt, und wenn das Kartensystem den Token aktualisiert, bleibt dieser mit dem Konto des Verbrauchers verbunden.
•   Gebühren für Zahlungsnetzwerke: Einige Zahlungsnetzwerke haben die Interchange-Gebühren für Transaktionen mit Tokens angepasst, was die Wahrnehmung eines geringeren Risikos bei solchen Transaktionen widerspiegelt.

Die Hauptschritte sind:

1.   Initiierung — Der Händler oder Zahlungsdienstleister sendet die PAN an den Token-Anforderer (üblicherweise über den Token-Dienst des Kartennetzwerks).
2.   Erstellung — Das Netzwerk generiert sowohl einen Token als auch ein Kryptogramm, die mit der Domain und dem Gerät des Händlers verknüpft sind.
3.   Aufbewahrung — Der Token wird an einem sicheren Ort aufbewahrt; die ursprüngliche PAN wird niemals nachgelagert gespeichert.
4.   Zahlung — In der Zahlungsphase werden das Token und ein transaktionsspezifisches Kryptogramm gesendet. Das Netzwerk detokenisiert in Echtzeit, bevor es die Autorisierung an den Emittenten weiterleitet.

Jedes Kryptogramm ist für den einmaligen Gebrauch bestimmt, sodass abgefangene Transaktionsdaten nicht für einen Replay-Angriff auf eine andere Transaktion verwendet werden können. Dies ist eine der wichtigsten strukturellen Sicherheitsvorkehrungen gegen Kartenbetrug ohne physische Karte (Card-not-present-Betrug).

Eine klarere Definition und konsistentere Verwendung der Begriffe „Netzwerk-Token“ und „Gateway-Token“ (auch bekannt als reguläre Zahlungstoken) könnte nützlich sein. Die Verwendung von Gateway-Token kann je nach Anbieter variieren, und deren Übertragung an einen anderen Zahlungsabwickler ist typischerweise eingeschränkt. Andererseits werden Netzwerk-Token von den Marken hinter den Karten bereitgestellt und entlang der gesamten Zahlungskette erkannt. Dies könnte sich auf die Abhängigkeit von einem einzigen Anbieter und die Verfügbarkeit anpassbarer Optionen für das Design von Zahlungssystemen auswirken.

Sobald Netzwerk-Tokens aktiv sind, überwachen Sie diese KPIs:

Im Folgenden finden Sie eine detaillierte Anleitung, wie Sie Netzwerktokens zu einem bestehenden Checkout-Prozess hinzufügen:

1.   Überprüfen Sie Ihr Token-Abdeckungs-Audit, um den Anteil der gespeicherten Zugangsdaten zu ermitteln, die bereits über Ihren PSP netzwerk-tokenisiert sind.
2.   Wenn Ihr Zahlungsanbieter die Netzwerktokendurchleitung unterstützt, Ihnen die Aktivierung jedoch nicht gestattet, aktivieren Sie sie.
3.   Je nach Volumen, wenn Sie die vollständige Kontrolle erlangen möchten, müssen Sie sich direkt mit einem Token Requestor (Visa Token Service/Mastercard MDES) integrieren.
4.   Konfigurieren Sie Lifecycle-Management-Callbacks, um die Verarbeitung von Token-Updates zu automatisieren.
5.   Wenn Sie Authentifizierungsraten und Kostenmetriken nach Tokenisierung segmentieren möchten, können Sie Ihre Analysen instrumentieren.