Czym jest Token Sieciowy?

Token sieciowy to cyfrowa reprezentacja, która zastępuje numer karty lub podstawowy numer konta (PAN) we wszystkich transakcjach realizowanych za pomocą kart kredytowych i debetowych, umożliwiając przepływ bez narażania danych. Technologia ta ogranicza dostęp do faktycznych danych karty, wpływając na zmniejszenie częstotliwości naruszeń danych.

Dla przedsiębiorstw SaaS, wdrożenie tej technologii może wiązać się ze zgodnością z PCI oraz doświadczeniami klientów podczas finalizacji zakupu. Sprzedawcy mają możliwość wykorzystania identyfikatorów dostosowanych do podstawowej interakcji, aby oferować płatności cykliczne, co może wpłynąć na wysiłek klienta i potencjalnie umożliwić płatności jednym kliknięciem, dostosowania procesów oraz implikacje dotyczące użyteczności.

Tokeny sieciowe wykazują pewne różnice w porównaniu do tradycyjnych systemów przechowywania danych kart, szczególnie w zakresie bezpieczeństwa i efektywności operacyjnej..

•   Większe bezpieczeństwo: Tokeny są kryptograficznie powiązane wyłącznie z handlowcem, więc nawet jeśli token zostanie skradziony, może być użyty tylko przez tego handlowca.
•   Wskaźniki akceptacji: Banki wydające karty postrzegają tokeny sieciowe jako niosące inne profile ryzyka niż zwykłe dane karty, co może wpłynąć na wskaźnik powodzenia transakcji po integracji..
•   Aktualizacje tokenów: Wydane tokeny mają ważność, która przekracza ważność fizycznej karty, a gdy system kart płatniczych zaktualizuje token, pozostanie on połączony z kontem konsumenta.
•   Opłaty sieci płatniczych: Niektóre sieci płatnicze dostosowały opłaty interchange dla transakcji z wykorzystaniem tokenów, odzwierciedlając postrzeganie zmniejszonego ryzyka związanego z takimi transakcjami.

Główne kroki to:

1.   Inicjacja — Sprzedawca lub operator płatności wysyła PAN do podmiotu żądającego tokena (zazwyczaj za pośrednictwem usługi tokenizacji sieci kart płatniczych).
2.   Tworzenie — Sieć generuje zarówno token, jak i kryptogram, które są powiązane z domeną i urządzeniem sprzedawcy.
3.   Przechowywanie — Token jest przechowywany w bezpiecznej lokalizacji; oryginalny PAN nigdy nie jest przechowywany w dalszej części procesu.
4.   Płatność — Na etapie płatności wysyłany jest token i kryptogram specyficzny dla transakcji. Sieć dokonuje detonizacji w czasie rzeczywistym przed przekazaniem autoryzacji do wystawcy.

Każdy kryptogram jest jednorazowego użytku, więc jeśli ktoś przechwyci dane transakcji, nie może zostać użyty w ataku powtórzeniowym na inną transakcję, co stanowi jedną z najważniejszych strukturalnych zabezpieczeń przed oszustwami bez fizycznego użycia karty.

Przydatne może być jaśniejsze zdefiniowanie i konsekwentne stosowanie terminów „tokeny sieciowe” i „tokeny bramki płatniczej” (znane również jako zwykłe tokeny płatnicze). Wykorzystanie tokenów bramki płatniczej może się różnić w zależności od dostawcy, a ich przeniesienie do innego procesora jest zazwyczaj ograniczone. Z drugiej strony, tokeny sieciowe są dostarczane przez marki wydające karty i są rozpoznawane w całym łańcuchu płatności. Może to wpłynąć na zależność od jednego dostawcy oraz na dostępność elastycznych opcji projektowania systemu płatności.

Gdy tokeny sieciowe zostaną uruchomione, monitoruj następujące wskaźniki KPI:

Poniżej znajduje się szczegółowa instrukcja, jak dodać tokeny sieciowe do istniejącego procesu realizacji transakcji:

1.   Przeanalizuj swój audyt pokrycia tokenami, aby określić proporcję przechowywanych danych uwierzytelniających, które są już stokenizowane sieciowo za pośrednictwem Twojego PSP.
2.   Jeśli Twój dostawca płatności wspiera, ale nie pozwala Ci aktywować przekazywania tokenów sieciowych, aktywuj to.
3.   W zależności od wolumenu transakcji, jeśli zdecydujesz się uzyskać pełną kontrolę, będziesz musiał zintegrować się bezpośrednio z Token Requestorem (Visa Token Service/Mastercard MDES).
4.   Skonfiguruj callbacki zarządzania cyklem życia, aby zautomatyzować obsługę aktualizacji tokenów.
5.   Jeśli chcesz segmentować wskaźniki uwierzytelniania i metryki kosztów według tokenizacji, możesz odpowiednio skonfigurować swoją analitykę.