Qu'est-ce qu'un jeton de réseau ?

Le jeton de réseau est une représentation numérique qui substitue le numéro de carte ou le numéro de compte principal (PAN) dans toutes les transactions effectuées avec des cartes de crédit et de débit, permettant une circulation sans exposition. La technologie restreint l'accès aux détails réels de la carte, réduisant ainsi la fréquence des violations de données.

Pour les entreprises SaaS, l'adoption de cette technologie peut être liée à la conformité PCI et aux expériences client lors du paiement. Les marchands ont la possibilité d'utiliser des identifiants adaptés à une interaction de base pour proposer des paiements récurrents, ce qui pourrait réduire l'effort client et potentiellement permettre des paiements en un clic, des ajustements de processus et des implications en matière d'ergonomie.

Les jetons de réseau présentent des différences par rapport aux systèmes traditionnels de carte en dossier, notamment en matière de sécurité et d'efficacité opérationnelle..

•   Sécurité renforcée : Les jetons sont liés cryptographiquement uniquement au marchand, donc même si un jeton est volé, ce jeton ne peut être utilisé que par ce marchand.
•   Taux d'approbation : Les banques émettrices de cartes ont tendance à considérer les jetons de réseau comme présentant des profils de risque différents des données de carte ordinaires, ce qui pourrait influencer le taux de réussite des transactions après l'intégration..
•   Mises à jour des jetons : Les jetons émis ont une validité qui dépasse celle de la carte physique, et lorsque le réseau de cartes met à jour le jeton, il reste connecté au compte du consommateur.
•   Frais des réseaux de paiement : Certains réseaux de paiement ont ajusté les frais d'interchange pour les transactions impliquant des jetons, reflétant la perception d'un risque réduit associé à ces transactions.

Les étapes principales sont :

1.   Initiation — Le commerçant ou le facilitateur de paiement envoie le PAN au demandeur de jeton (généralement via le service de jetons du réseau de cartes).
2.   Création — Le réseau génère à la fois un jeton et un cryptogramme, qui sont liés au domaine et à l'appareil du commerçant.
3.   Préservation — Le jeton est conservé dans un endroit sécurisé ; le PAN original n'est jamais stocké en aval.
4.   Paiement — Au moment du paiement, le jeton et un cryptogramme spécifique à la transaction sont envoyés. Le réseau détokenise en temps réel avant de transmettre l'autorisation à l'émetteur.

Chaque cryptogramme est à usage unique, ainsi, si quelqu'un parvient à intercepter les données d'une transaction, elles ne peuvent pas être utilisées dans une attaque par rejeu sur une autre transaction, ce qui constitue l'une des défenses de sécurité structurelles les plus importantes contre la fraude sans présentation de carte.

Une définition plus claire et une utilisation cohérente des termes « jetons de réseau » et « jetons de passerelle » (également connus sous le nom de jetons de paiement réguliers) pourraient être utiles. L'utilisation des jetons de passerelle peut varier selon le fournisseur, et leur transfert vers un autre processeur est généralement limité. D'autre part, les jetons de réseau sont fournis par les marques émettrices des cartes et sont reconnus tout au long de la chaîne de paiement. Cela pourrait avoir un impact sur la dépendance vis-à-vis d'un seul fournisseur et sur la disponibilité d'options adaptables pour la conception des systèmes de paiement.

Une fois les jetons de réseau actifs, surveillez ces KPI :

Ce qui suit est un manuel détaillé sur la façon d'ajouter des jetons de réseau à un processus de paiement existant :

1.   Examinez votre audit de couverture des jetons pour identifier la proportion d'identifiants stockés qui sont déjà tokenisés par le réseau via votre PSP.
2.   Si votre fournisseur de paiement prend en charge l'acheminement direct des jetons de réseau mais ne vous permet pas de l'activer, activez-le.
3.   En fonction de votre volume, si vous souhaitez un contrôle total, vous devrez vous intégrer directement à un demandeur de jetons (Visa Token Service/Mastercard MDES).
4.   Configurez les rappels de gestion du cycle de vie pour automatiser le traitement des mises à jour de jetons.
5.   Si vous souhaitez segmenter les taux d'authentification et les métriques de coûts en fonction de la tokenisation, vous pouvez instrumenter vos analyses.