Cos'è un Network Token?

Il token di rete è una rappresentazione digitale che sostituisce il numero della carta o il numero di conto primario (PAN) in tutte le transazioni effettuate con carte di credito e di debito, consentendo il movimento senza esposizione. La tecnologia limita l'accesso ai dettagli effettivi della carta, riducendo la frequenza delle violazioni dei dati.

Per le aziende SaaS, l'adozione di questa tecnologia può essere correlata alla conformità PCI e all'esperienza del cliente durante il checkout. I commercianti hanno la possibilità di utilizzare identificatori personalizzati per interazioni di base al fine di offrire pagamenti ricorrenti, il che potrebbe influenzare lo sforzo del cliente e potenzialmente abilitare checkout con un solo clic, aggiustamenti di processo e implicazioni sull'usabilità.

I token di rete presentano alcune differenze rispetto ai tradizionali sistemi di carte memorizzate, in particolare in termini di sicurezza ed efficienza operativa..

•   Sicurezza Rafforzata: I token sono collegati crittograficamente solo al commerciante, quindi anche se un token viene rubato, esso può essere utilizzato solo da quel commerciante.
•   Tassi di Approvazione: Le banche che emettono carte tendono a considerare i token di rete come aventi profili di rischio diversi rispetto ai semplici dati della carta, il che potrebbe influenzare il tasso di successo delle transazioni dopo l'integrazione..
•   Aggiornamenti dei Token: I token emessi hanno una validità che supera quella della carta fisica e, quando il circuito di carte aggiorna il token, esso rimarrà collegato all'account del consumatore.
•   Commissioni dei Circuiti di Pagamento: Alcuni circuiti di pagamento hanno adeguato le commissioni di interscambio per le transazioni che coinvolgono i token, riflettendo la percezione di rischio ridotto associato a tali transazioni.

Le fasi principali sono:

1.   Iniziazione — Il commerciante o il facilitatore di pagamento invia il PAN al richiedente del token (solitamente tramite il servizio di tokenizzazione della rete di carte).
2.   Creazione — La rete genera sia un token che un crittogramma, che sono collegati al dominio e al dispositivo del commerciante.
3.   Conservazione — Il token è conservato in un luogo sicuro; il PAN originale non viene mai memorizzato a valle.
4.   Pagamento — Nella fase di pagamento, il token e un criptogramma specifico della transazione vengono inviati. La rete detokenizza in tempo reale prima di passare l'autorizzazione all'emittente.

Ogni criptogramma è monouso, quindi, se qualcuno riesce a intercettare i dati di una transazione, questi non possono essere utilizzati in un attacco di replay su un'altra transazione, il che rappresenta una delle più importanti difese di sicurezza strutturale contro le frodi senza presenza fisica della carta.

Una definizione più chiara e un uso coerente dei termini “token di rete” e “token di gateway” (noti anche come token di pagamento regolari) potrebbero essere utili. L'utilizzo dei token di gateway può variare in base al fornitore e il loro trasferimento a un altro processore è in genere limitato. D'altra parte, i token di rete sono forniti dai marchi dietro le carte e sono riconosciuti lungo la catena di pagamento. Ciò potrebbe influire sulla dipendenza da un singolo fornitore e sulla disponibilità di opzioni adattabili per la progettazione del sistema di pagamento.

Una volta che i network token sono attivi, monitora questi KPI:

Di seguito è riportato un manuale dettagliato su come aggiungere token di rete a un processo di checkout esistente:

1.   Esamina il tuo audit di copertura dei token per identificare la percentuale di credenziali memorizzate che sono già tokenizzate tramite la rete attraverso il tuo PSP.
2.   Se il tuo fornitore di servizi di pagamento supporta ma non ti permette di attivare il pass-through del token di rete, attivalo.
3.   A seconda del tuo volume, se decidi di ottenere il controllo completo, dovrai integrarti direttamente con un Token Requestor (Visa Token Service/Mastercard MDES).
4.   Configura i callback di gestione del ciclo di vita per automatizzare la gestione degli aggiornamenti dei token.
5.   Se desideri segmentare i tassi di autenticazione e le metriche di costo in base alla tokenizzazione, puoi strumentare i tuoi analytics.