¿Qué es una Transacción SaaS de Tarjeta en Archivo (CoF)?

Una transacción SaaS con tarjeta guardada (CoF) es un proceso de pago en el que un proveedor de software almacena de forma segura los datos de la tarjeta de crédito o débito de un cliente para ser reutilizados en futuras compras o en la facturación recurrente. 

Las transacciones CoF comienzan en una Transacción Iniciada por el Consumidor (CIT) con la pasarela de pago tokenizando los datos de la tarjeta de un cliente – cuando un usuario introduce por primera vez los detalles de su tarjeta de crédito o débito, estos se reemplazan por una versión no sensible (tokens).

Flujo de trabajo de CoF: 

• Autorización inicial: El cliente introduce los datos de su tarjeta y otorga una “autorización permanente” para futuras transacciones.
• Tokenización: El sistema del comercio almacena un token seguro, mientras que los números de tarjeta reales permanecen en una bóveda altamente segura y compatible con PCI.
• Facturación automática: Para cada ciclo de facturación, el comerciante envía el token al procesador de pagos para solicitar los fondos.
• Actualizaciones de Credenciales: Los sistemas modernos utilizan “Actualizadores de Cuentas” para actualizar automáticamente el token si la tarjeta física del usuario caduca o es reemplazada.

El comerciante inicia las transacciones dependiendo de quién active el evento de pago: el comerciante o el cliente.

• Transacciones Iniciadas por el Cliente (CIT): Ocurren cuando el usuario está activamente presente en el proceso de pago, por ejemplo, un usuario está comprando una función adicional única (“add-on“), o en un panel de control, el usuario está actualizando manualmente su plan.
• Transacciones Iniciadas por el Comerciante (MIT): Se realizan en segundo plano, sin que el usuario esté en el punto de venta. Esto es estándar en los servicios de suscripción que se renuevan mensual o anualmente.

No es legal que un comerciante inicie una transacción a menos que tenga un acuerdo con el cliente; esto se gestiona en el flujo de registro inicial para cumplir con la normativa de Autenticación Reforzada de Clientes (SCA) de la UE.

Los acuerdos de tarjeta guardada son convenientes, pero almacenar los datos de pago requiere evaluaciones periódicas que las empresas deben gestionar.

• Retención: Los detalles de pago almacenados se utilizan para los cargos de suscripción en períodos de facturación posteriores, reduciendo la fricción para los clientes al minimizar los pasos manuales de “actualización de información”.
• Pagos más rápidos: En sistemas con mercados o complementos escalonados, los detalles de pago almacenados se utilizan para compras adicionales.
• Flujo de caja: Los canales de facturación automatizados dirigen los ingresos a la cuenta bancaria de la empresa en un horario regular.
• Seguridad mejorada: Reemplazar los números de tarjeta directos con tokens es necesario para cumplir con las medidas de seguridad aplicables y proteger a los clientes de filtraciones de datos.

Aunque convenientes, los sistemas de tarjeta almacenada requieren evaluaciones periódicas y prácticas administrativas para el almacenamiento de datos de pago.

Los sistemas de tarjeta en archivo se implementan en los marcos de facturación SaaS para soportar un flujo de caja constante:

• Suscripciones por niveles: Facturación mensual o anual para herramientas de software de CRM o gestión de proyectos básicas.
• Facturación basada en el uso: Facturación por uso, como una tarifa por almacenamiento en la nube o por llamadas a la API.
• Conversiones Freemium: Para los servicios de prueba, los proveedores pueden mover automáticamente a un usuario de un nivel gratuito a un nivel de pago después de que termine el período gratuito.