SaaS 카드 온 파일(CoF) 거래란 무엇인가요?

SaaS 카드 파일(CoF) 결제는 소프트웨어 공급업체가 고객의 신용 또는 직불 카드 정보를 안전하게 저장하여 향후 구매나 반복 청구를 위해 재사용하는 결제 과정입니다. 

CoF 거래는 다음에서 시작됩니다. 고객 개시 거래 (CIT) 결제 게이트웨이가 고객의 카드 데이터를 토큰화하여 – 사용자가 신용카드 또는 직불카드 정보를 처음 입력할 때, 이 정보는 비민감성 버전으로 대체됩니다 (토큰).

CoF 워크플로우: 

• 초기 승인: 고객은 카드 정보를 입력하고 향후 거래를 위해 “지속적인 권한”을 부여합니다.
• 토큰화: 가맹점 시스템은 보안 토큰을 저장하며, 실제 카드 번호는 고도로 안전하고 PCI 규격을 준수하는 금고에 보관됩니다.
• 자동 청구: 각 청구 주기마다 판매자는 자금을 요청하기 위해 결제 처리자에게 토큰을 보냅니다.
• 자격 증명 업데이트: 최신 시스템은 사용자의 실물 카드가 만료되거나 교체되는 경우 토큰을 자동으로 갱신하기 위해 “계정 업데이터”를 사용합니다.

판매자는 결제 이벤트를 유발하는 주체(판매자 또는 고객)에 따라 거래를 시작합니다.

• 고객 개시 거래 (CIT): 사용자가 결제 흐름에 적극적으로 참여할 때 발생합니다. 예를 들어, 사용자가 일회성 “추가 기능”을 구매하거나 대시보드에서 수동으로 플랜을 업그레이드하는 경우입니다.
• 판매자 주도 거래 (MIT): 사용자가 판매 시점에 있지 않을 때 백그라운드에서 발생합니다. 이는 월별 또는 연간 단위로 갱신되는 구독 서비스의 일반적인 방식입니다.

판매자가 고객과 계약 없이 거래를 시작하는 것은 불법입니다. 이는 EU의 강력한 고객 인증(SCA) 규정을 준수하기 위해 초기 가입 절차에서 처리됩니다.

파일 온 카드(Card-on-file) 방식은 편리하지만, 결제 데이터를 저장하려면 기업이 관리해야 할 정기적인 평가가 필요합니다.

• 고객 유지: 저장된 결제 정보는 후속 청구 기간에 구독 요금 청구에 사용되어, 수동적인 “정보 업데이트” 단계를 줄임으로써 고객의 불편함을 해소합니다.
• 더 빠른 결제: 마켓플레이스 또는 계층형 애드온이 있는 시스템에서는 저장된 결제 정보가 추가 구매에 사용됩니다.
• 현금 흐름: 자동화된 청구 채널은 정기적으로 수익을 비즈니스 은행 계좌로 전달합니다.
• 강화된 보안: 직접적인 카드 번호를 토큰으로 대체하는 것은 적용 가능한 보안 조치를 준수하고 데이터 침해로부터 고객을 보호하기 위해 필수적입니다.

카드 정보 저장 방식은 편리하지만, 결제 데이터 저장을 위한 정기적인 평가와 관리 업무를 필요로 합니다.

안정적인 현금 흐름을 지원하기 위해 SaaS 결제 프레임워크에 카드 정보 저장 시스템이 구현됩니다:

• 계층형 구독: 기본적인 CRM 또는 프로젝트 관리 소프트웨어 도구에 대한 월별 또는 연간 결제.
• 사용량 기반 과금: 클라우드 스토리지 또는 API 호출 요금과 같은 사용량 기반 결제.
• 프리미엄 전환: 체험 서비스의 경우, 무료 기간이 종료되면 제공업체는 사용자를 무료 등급에서 유료 등급으로 자동 전환할 수 있습니다.