Che cos'è una Transazione SaaS Card on File (CoF)?

Una transazione SaaS card-on-file (CoF) è un processo di pagamento in cui un fornitore di software memorizza in modo sicuro i dettagli della carta di credito o debito di un cliente per riutilizzarli in acquisti futuri o per la fatturazione ricorrente. 

Le transazioni CoF iniziano con una Transazione Iniziata dal Consumatore (CIT) con il gateway di pagamento che tokenizza i dati della carta di un cliente – quando un utente inserisce per la prima volta i dettagli della propria carta di credito o debito, questi vengono sostituiti con una versione non sensibile (token).

Flusso di lavoro CoF: 

• Autorizzazione iniziale: Il cliente inserisce i dettagli della propria carta e concede “mandato permanente” per le transazioni future.
• Tokenizzazione: Il sistema del commerciante memorizza un token sicuro, mentre i numeri di carta effettivi rimangono in un caveau altamente sicuro e conforme agli standard PCI.
• Fatturazione automatizzata: Per ogni ciclo di fatturazione, il commerciante invia il token al processore di pagamento per richiedere i fondi.
• Aggiornamenti delle Credenziali: I sistemi moderni utilizzano gli “Account Updater” per aggiornare automaticamente il token se la carta fisica dell'utente scade o viene sostituita.

Il commerciante avvia le transazioni a seconda di chi innesca l'evento di pagamento: il commerciante o il cliente.

• Transazioni Iniziate dal Cliente (CIT): Si verificano quando l'utente è attivamente presente nel flusso di checkout, ad esempio, un utente sta acquistando una funzionalità “add-on“ una tantum, o in una dashboard, l'utente sta aggiornando manualmente il proprio piano.
• Transazioni Iniziate dal Commerciante (MIT): Avvengono in background, senza che l'utente sia al punto vendita. Questo è standard per i servizi in abbonamento che si rinnovano su base mensile o annuale.

Non è legale per un esercente avviare una transazione se non ha un accordo con il cliente; ciò viene gestito nel flusso di registrazione iniziale per conformarsi alla regolamentazione Strong Customer Authentication (SCA) dell'UE.

La memorizzazione delle carte è conveniente, ma l'archiviazione dei dati di pagamento richiede valutazioni regolari che le aziende devono gestire.

• Fidelizzazione: I dettagli di pagamento memorizzati vengono utilizzati per gli addebiti di abbonamento nei periodi di fatturazione successivi, riducendo l'attrito per i clienti grazie alla diminuzione dei passaggi manuali di “aggiornamento delle informazioni”.
• Checkout più veloci: Nei sistemi con marketplace o add-on a livelli, i dettagli di pagamento memorizzati vengono utilizzati per acquisti aggiuntivi.
• Flusso di cassa: I canali di fatturazione automatizzati instradano i ricavi al conto bancario aziendale con cadenza regolare.
• Sicurezza avanzata: La sostituzione dei numeri di carta diretti con token è necessaria per conformarsi alle misure di sicurezza applicabili e proteggere i clienti dalle violazioni dei dati.

Sebbene convenienti, gli accordi per la memorizzazione della carta richiedono valutazioni regolari e pratiche amministrative per l'archiviazione dei dati di pagamento.

I sistemi di carta registrata sono implementati nei framework di fatturazione SaaS per supportare un flusso di cassa costante:

• Abbonamenti a livelli: Fatturazione mensile o annuale per strumenti software di base per CRM o gestione progetti.
• Fatturazione basata sull'utilizzo: Fatturazione a consumo, come una tariffa per l'archiviazione cloud o per le chiamate API.
• Conversioni Freemium: Per i servizi di prova, i fornitori possono spostare automaticamente un utente da un livello gratuito a un livello a pagamento dopo la scadenza del periodo gratuito.