Co to jest transakcja SaaS typu Card-on-File (CoF)?

Transakcja CoF (card-on-file) w SaaS to proces płatności, w którym dostawca oprogramowania bezpiecznie przechowuje dane karty kredytowej lub debetowej klienta, aby móc ich ponownie użyć przy przyszłych zakupach lub płatnościach cyklicznych. 

Transakcje CoF rozpoczynają się w Transakcja Inicjowana przez Konsumenta (CIT) z bramką płatniczą tokenizującą dane karty klienta – gdy użytkownik po raz pierwszy wprowadza dane swojej karty kredytowej lub debetowej, zostają one zastąpione wersją nieczułą (tokeny).

Przebieg CoF: 

• Wstępna autoryzacja: Klient wprowadza dane swojej karty i udziela „stałej autoryzacji” na przyszłe transakcje.
• Tokenizacja: System sprzedawcy przechowuje bezpieczny token, podczas gdy rzeczywiste numery kart pozostają w wysoce bezpiecznym, zgodnym z PCI skarbcu.
• Automatyczne rozliczanie: W każdym cyklu rozliczeniowym sprzedawca przesyła token do procesora płatności w celu zażądania środków.
• Aktualizacje danych uwierzytelniających: Nowoczesne systemy wykorzystują “Account Updaters” do automatycznego odświeżania tokena, jeśli fizyczna karta użytkownika wygaśnie lub zostanie wymieniona.

Sprzedawca inicjuje transakcje w zależności od tego, kto wywołuje zdarzenie płatności: sprzedawca czy klient.

• Transakcje inicjowane przez klienta (CIT): Występują, gdy użytkownik aktywnie uczestniczy w procesie finalizacji transakcji, na przykład, gdy kupuje jednorazowy „dodatek” lub ręcznie aktualizuje swój plan w panelu klienta.
• Transakcje Inicjowane przez Sprzedawcę (MIT): Odbywają się w tle, bez aktywnego działania ze strony użytkownika. Jest to standard w usługach subskrypcyjnych, które odnawiają się co miesiąc lub co rok.

Sprzedawca nie może legalnie zainicjować transakcji, chyba że posiada umowę z klientem; jest to obsługiwane w początkowym procesie rejestracji w celu zapewnienia zgodności z unijnym rozporządzeniem w sprawie silnego uwierzytelniania klienta (SCA).

Zapisywanie danych kart płatniczych w systemie jest wygodne, ale przechowywanie danych płatniczych wymaga regularnych ocen, którymi firmy muszą zarządzać.

• Retencja: Zapisane dane płatnicze są wykorzystywane do naliczania opłat abonamentowych w kolejnych okresach rozliczeniowych, zmniejszając tarcia dla klientów poprzez redukcję ręcznych kroków “aktualizacji informacji”.
• Szybsza realizacja zamówień: W systemach z marketplace'ami lub stopniowanymi dodatkami, zapisane dane płatnicze są wykorzystywane do dodatkowych zakupów.
• Przepływ gotówki: Zautomatyzowane kanały rozliczeniowe regularnie przekazują przychody na konto bankowe firmy.
• Zwiększone bezpieczeństwo: Zastąpienie bezpośrednich numerów kart tokenami jest wymagane w celu zachowania zgodności z obowiązującymi środkami bezpieczeństwa i ochrony klientów przed naruszeniami danych.

Choć wygodne, rozwiązania z zapisaną kartą wymagają regularnych ocen i praktyk administracyjnych w zakresie przechowywania danych płatniczych.

Systemy przechowywania danych kart płatniczych są wdrażane w ramach systemów rozliczeniowych SaaS, aby wspierać stabilny przepływ gotówki:

• Subskrypcje warstwowe: Rozliczanie miesięczne lub roczne za podstawowe narzędzia oprogramowania CRM lub do zarządzania projektami.
• Rozliczenia oparte na użyciu: Rozliczanie za użycie, np. opłata za przechowywanie w chmurze lub za wywołania API.
• Konwersje Freemium: W przypadku usług próbnych dostawcy mogą automatycznie przenieść użytkownika z bezpłatnego poziomu na płatny po zakończeniu okresu bezpłatnego.