Was ist eine SaaS Card-on-File (CoF) Transaktion?

Eine SaaS Card-on-File (CoF) Transaktion ist ein Zahlungsprozess, bei dem ein Softwareanbieter die Kredit- oder Debitkartendaten eines Kunden sicher speichert, um sie für zukünftige Käufe oder wiederkehrende Abrechnungen wiederzuverwenden. 

CoF-Transaktionen beginnen in einer Vom Verbraucher initiierte Transaktion (CIT) wobei das Zahlungsgateway die Kartendaten eines Kunden tokenisiert – wenn ein Benutzer zum ersten Mal seine Kredit- oder Debitkartendaten eingibt, werden diese durch eine nicht-sensible Version ersetzt (Token).

CoF-Workflow: 

• Erstmalige Autorisierung: Der Kunde gibt seine Kartendaten ein und erteilt eine „Dauerermächtigung“ für zukünftige Transaktionen.
• Tokenisierung: Das System des Händlers speichert ein sicheres Token, während die eigentlichen Kartennummern in einem hochsicheren, PCI-konformen Tresor verbleiben.
• Automatisierte Abrechnung: Für jeden Abrechnungszeitraum sendet der Händler das Token an den Zahlungsdienstleister, um die Gelder anzufordern.
• Aktualisierungen von Anmeldeinformationen: Moderne Systeme verwenden “Account Updaters”, um den Token automatisch zu aktualisieren, falls die physische Karte des Benutzers abläuft oder ersetzt wird.

Der Händler initiiert die Transaktionen, abhängig davon, wer das Zahlungsereignis auslöst: der Händler oder der Kunde.

• Vom Kunden initiierte Transaktionen (CIT): Treten auf, wenn der Nutzer aktiv im Checkout-Prozess anwesend ist, zum Beispiel wenn ein Nutzer eine einmalige „Add-on“-Funktion kauft oder in einem Dashboard seinen Plan manuell aktualisiert.
• Händler-initiierte Transaktionen (MIT): Geschehen im Hintergrund, ohne dass der Nutzer am Point of Sale anwesend ist. Dies ist Standard bei Abonnementdiensten, die sich monatlich oder jährlich verlängern.

Es ist einem Händler nicht gestattet, eine Transaktion einzuleiten, es sei denn, er hat eine Vereinbarung mit dem Kunden; dies wird im initialen Registrierungsprozess gehandhabt, um die Strong Customer Authentication (SCA)-Verordnung der EU einzuhalten.

Card-on-file-Vereinbarungen sind bequem, aber die Speicherung von Zahlungsdaten erfordert regelmäßige Überprüfungen, die Unternehmen verwalten müssen.

• Kundenbindung: Gespeicherte Zahlungsdaten werden für Abonnementgebühren in nachfolgenden Abrechnungsperioden verwendet, wodurch die Reibung für Kunden durch die Reduzierung manueller “Informationsaktualisierungen”-Schritte verringert wird.
• Schnellere Kaufabwicklungen: In Systemen mit Marktplätzen oder gestuften Add-ons werden hinterlegte Zahlungsdaten für zusätzliche Käufe verwendet.
• Cashflow: Automatisierte Abrechnungskanäle leiten Einnahmen regelmäßig auf das Geschäftskonto weiter.
• Erhöhte Sicherheit: Das Ersetzen direkter Kartennummern durch Token ist erforderlich, um anwendbare Sicherheitsmaßnahmen einzuhalten und Kunden vor Datenschutzverletzungen zu schützen.

Obwohl bequem, erfordern Card-on-File-Vereinbarungen regelmäßige Bewertungen und administrative Praktiken für die Speicherung von Zahlungsdaten.

Card-on-file-Systeme werden in SaaS-Abrechnungs-Frameworks implementiert, um einen stetigen Cashflow zu unterstützen:

• Gestaffelte Abonnements: Monatliche oder jährliche Abrechnung für grundlegende CRM- oder Projektmanagement-Software-Tools.
• Nutzungsbasierte Abrechnung: Abrechnung nach Nutzung, z. B. eine Gebühr für Cloud-Speicher oder für API-Aufrufe.
• Freemium-Konvertierungen: Bei Testdiensten können Anbieter einen Nutzer nach Ablauf des kostenlosen Zeitraums automatisch von einem kostenlosen Tarif in einen kostenpflichtigen Tarif verschieben.