SaaS電子マネーライセンス（EMI）とは？

EMIライセンスにより、非銀行事業者は合法的に提供できるようになります 電子マネー。電子マネーとは、政府発行通貨（例：USD、EUR）における一定額のデジタル等価物であり、第三者への支払いに利用できます。

EMIの主な特徴

• 電子マネー発行： 顧客の資金をデジタル通貨に変換できることを意味します。
• ウォレット管理： ユーザーに「価値貯蔵型」のアカウントを提供できます。
• 決済実行： 送金、口座振替、およびクレジット振替を可能にします。
• カード発行： 顧客に物理的または仮想デビットカードを提供する権限。

EMIライセンスの取得は迅速ではありません。そのプロセスは非常に厳格で、通常は期間を要します。 6～12ヶ月また、一部の規制当局（英国のFCAやリトアニア中央銀行など）は、事業の安定性と財務の健全性の証明を要求します。

申請のタイムライン

1. 準備 事業計画、運用プログラム、ITセキュリティプロトコルの。
2. 提出 正式な申請と規制当局への手数料支払い。
3. 審査 御社のコンプライアンスモデルとリスクモデルを厳しく問う、数ヶ月にわたる「Q&A」を含むプロセス。
4. 承認, 企業が「運用開始」する前に主要な要件を満たしたことを証明する際（このステップは承認後に行われます）。

電子マネー機関 (AMI) と 認可決済機関 (API) 金融サービスプロバイダーとして、関連性がありながらも異なるカテゴリに分類されます。APIライセンスは取引をサポートするために設計されていますが、顧客資金を保管することはできません。対照的に、EMIライセンスは、事業体がユーザーアカウント内で電子マネー残高を記録および管理することを許可します。

電子マネー発行機関は銀行と同じセキュリティ法を遵守する必要があります — 決済サービス指令2 (PSD2) と 一般データ保護 規則 (GDPR) 顧客のプライバシーを保護するために。

主要なセキュリティ対策には以下が含まれます：

• 強力な顧客認証（SCA）: 決済承認前には、生体認証スキャンやテキストメッセージなど、ユーザーを認証するための複数の手段の使用が義務付けられています。  
• 資金分離： EMIは顧客資金と運営資金を明確に分離した口座で管理する必要があります。これにより、EMIが破綻した場合でも顧客資金は保護されます。
• AMLCTFモニタリング： マネーロンダリングやテロ資金供与活動の検出を目的として、データをリアルタイムで監視・分析するシステム。
• 暗号化： 転送中または保存されているすべてのデータは、エンドツーエンド暗号化の対象となります。

EMIライセンスを保有する事業体は、電子的な口座情報を保存・更新するために“Ledger”または“Core Banking”エンジンを導入しています。通常、これらの事業体はゼロから構築するのではなく、標準的なソフトウェアを使用します。

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