Ce este un Furnizor de Servicii de Plată (PSP)?

Un Furnizor de Servicii de Plăți (PSP) este o entitate financiară completă. Acesta permite companiilor să accepte plăți online. Aceste plăți includ carduri de credit, portofele digitale și transferuri bancare. Prin stabilirea de contracte independente cu un gateway de securitate, o bancă achizitoare și un procesator, PSP-ul grupează aceste servicii. Astfel, companiile pot accepta plăți în baza unui contract cu un furnizor.

Deși adesea folosiți interschimbabil, aceștia reprezintă componente ale unei tranzacții digitale:

• Gateway de plată: Software-ul de front-end care captează, criptează și transmite datele cardului de credit ale clientului de pe site către rețea.
• Procesor de plăți: Sistemul de back-end care mută banii. Acesta transmite date între gateway, rețelele de carduri, banca emitentă și banca acceptatoare.
• Un PSP combină funcțiile unui gateway de plată și ale unui procesator. Un cont de comerciant este prezent în structura sistemului. Sistemul oferă companiilor capacitatea de a procesa plăți, independent de o licență bancară comercială.

Arhitectura plăților digitale se încadrează în general în trei modele:

• Agregatori: Furnizori care grupează mii de comercianți. Procesul de configurare implică un număr limitat de etape. Plata este aceeași pentru toți. A fost adoptat din ce în ce mai mult de startup-urile tech și IMM-uri.
• PSP-uri cu Cont de Comerciant: Un MID unic este atribuit exclusiv afacerii dumneavoastră. Procesul de underwriting poate dura câteva săptămâni. Sunt necesare audituri de conformitate riguroase. Cu toate acestea, întreprinderilor li se oferă structuri personalizate de comisioane de tranzacție, pe lângă regulile de decontare personalizabile.
• Facilitatori de Plăți: Cu acest model, o platformă software integrează procesarea plăților direct în produsul său. Compania SaaS este PayFac. Sistemul permite sub-comercianților să efectueze tranzacții direct, cu un furnizor de servicii de plată lucrând în fundal, fără ca sub-comerciantul să știe.

PSP-urile generează venituri printr-o structură de prețuri stratificată. Această structură se scalează în funcție de volumul tranzacțiilor:

• Pe tranzacție: Rata de bază este de obicei un procent din valoarea totală a tranzacției, plus un cost fix mic.
• Transfrontalier: În cazul tranzacțiilor cu carduri de credit emise internațional, o taxă de procesare este, de obicei, o componentă.
• Marjă valutară: Comisioanele de schimb valutar sunt o considerație în circumstanțele care implică conversia valutară.
• Minime lunare: O taxă de întreținere este o prevedere a unor furnizori premium care se aplică dacă un prag de volum de procesare nu este atins. PSP-urile implementează o structură de taxe pe incident pentru disputele inițiate de clienți.

Metodele comune de creare a stivei de plăți implică într-o mare măsură experiența utilizatorului și, în mod natural, necesită, de asemenea, alocarea unui anumit timp de dezvoltare pentru finalizarea sarcinii:

• Checkout Găzduit/Redirecționare: Ca o consecință a faptului că clientul dă clic pe “Cumpără” și este redirecționat către o pagină de plată de pe site-ul comerciantului, clientul este direcționat către gateway de plată. Implică mai puțină muncă pentru dezvoltatori, iar impactul gestionării problemelor legate de securitate este redus.
• Elemente Integrate (iFrames/Componente Web): Formularele de plată sunt integrate vizual pe site-ul dvs. Câmpurile de introducere sunt cadre deținute de PSP.
• Integrare API-Only: Dezvoltatorii își creează propriile câmpuri de text personalizate și trimit datele brute către punctele finale API ale PSP-ului. Acest lucru permite stabilirea specificațiilor de aspect și experiență a utilizatorului, alături de respectarea Conformitate PCI și securității. Necesită inginerie de securitate specializată.

• Viteză de lansare pe piață: Ocolirea aplicațiilor bancare corporative de către companii este legată de timpul necesar pentru intrarea pe piață. La introducerea unui magazin sau a unui produs SaaS, sistemul este configurat pentru a gestiona acceptarea globală a plăților.
• Reducerea scopului PCI: PSP-ul absoarbe, criptează și procesează detaliile brute ale cardurilor de credit. Acest lucru se referă la responsabilitățile și procesele de audit legate de conformitatea cu securitatea datelor din industria cardurilor de plată.
• Diversitatea metodelor: Un PSP facilitează includerea diferitelor metode de plată printr-un mecanism centralizat.
• Unelte integrate de gestionare a disputelor: Multe PSP-uri includ tablouri de bord integrate pentru gestionarea chargeback-urilor în cadrul serviciilor lor. Aceasta include trimiterea automată către bănci, stabilirea unei conexiuni bancare și reguli de detectare a fraudelor.