Was ist eine SaaS E-Geld-Lizenz (EMI)?

Eine E-Geld-Lizenz ermöglicht es einem Nicht-Bank-Unternehmen, legal anzubieten E-Geld. E-Geld ist ein digitales Äquivalent eines bestimmten Geldbetrags in einer von der Regierung ausgegebenen Währung (z.B. USD, EUR), das für Zahlungen an Dritte verwendet werden kann.

Hauptmerkmale eines E-Geld-Instituts

• E-Geld-Ausgabe: Bedeutet, dass Kundengeld in digitale Währung umgewandelt werden kann.
• Wallet-Verwaltung: Benutzern können „Wertspeicher“-Konten zur Verfügung gestellt werden.
• Zahlungsausführung: Erleichterung von Überweisungen, Lastschriften und Gutschriften.
• Kartenausgabe: Die Berechtigung, physische oder virtuelle Debitkarten an Kunden auszugeben.

Der Erwerb einer EMI-Lizenz ist nicht schnell – der Prozess ist recht rigoros und dauert in der Regel ab 6 bis 12 Monate. Außerdem verlangen einige Regulierungsbehörden (wie die FCA in Großbritannien oder die Zentralbank Litauens) einen Nachweis der operativen Stabilität und finanziellen Integrität.

Der Antragszeitplan

1. Vorbereitung des Geschäftsplans, des Betriebsprogramms und der IT-Sicherheitsprotokolle.
2. Einreichung eines förmlichen Antrags und der Gebührenzahlung der Aufsichtsbehörde.
3. Überprüfung Prozess, der mehrere Monate “Q&A”-Prüfungen Ihrer Compliance- und Risikomodelle umfasst.
4. Autorisierung, wenn das Unternehmen nachweist, dass es seine Hauptanforderungen erfüllt hat, bevor es “live” geht (dieser Schritt erfolgt nach der Genehmigung).

E-Geld-Institut (AMI) und Zahlungsinstitut (API) sind verwandte, aber eigenständige Kategorien von Finanzdienstleistern. Eine API-Lizenz ist dazu gedacht, Transaktionen zu unterstützen, kann aber keine Kundengelder speichern. Im Gegensatz dazu ermöglicht eine EMI-Lizenz Unternehmen, E-Geld-Guthaben innerhalb von Nutzerkonten zu erfassen und zu verwalten.

EMIs müssen sich an dieselben Sicherheitsgesetze wie Banken halten – die Zahlungsdiensterichtlinie 2 (PSD2) und den/die Allgemeiner Datenschutz Verordnung (GDPR) um die Privatsphäre ihrer Kunden zu schützen.

Zentrale Sicherheitsmaßnahmen umfassen Folgendes:

• Starke Kundenauthentifizierung (SCA): Der Einsatz mehrerer Mittel zur Verifizierung des Nutzers, wie z.B. biometrische Scans oder SMS, ist vor der Zahlungsfreigabe erforderlich.  
• Geldtrennung: Das EMI muss getrennte Konten für Kundengelder und seine Betriebskonten führen; daher sind Kundengelder im Falle einer Insolvenz des EMI geschützt.
• AML/CTF-Überwachung: Systeme, die Daten in Echtzeit überwachen und analysieren, um Geldwäsche und/oder Terrorismusfinanzierung zu erkennen.
• Verschlüsselung: Alle Daten im Transit oder im Ruhezustand unterliegen der Ende-zu-Ende-Verschlüsselung.

Unternehmen, die über eine EMI-Lizenz verfügen, implementieren “Ledger“- oder “Core Banking“-Systeme, um elektronische Kontoinformationen zu speichern und zu aktualisieren. In der Regel nutzen diese Unternehmen Standardsoftware, anstatt eigene Lösungen zu entwickeln.

Beliebte Software-Kategorien umfassen:

• Banking-as-a-Service (BaaS): Wählen Sie Anbieter, die “License-as-a-Service” und technische Infrastruktur kombinieren.
• White-Label Wallets: Berücksichtigen Sie Plattformen, die vorgefertigte, Cloud-nativ Ledger, die unter dem Markennamen eines Unternehmens verwendet werden können.
• Modulare APIs: Integrieren Sie Tools, die Finanzfunktionen in bestehende Programmumgebungen einbinden.