Czym jest licencja na pieniądz elektroniczny SaaS (EMI)?

Licencja EMI umożliwia podmiotowi niebankowemu legalne świadczenie pieniądza elektronicznego. Pieniądz elektroniczny to cyfrowy odpowiednik określonej kwoty pieniędzy w walucie emitowanej przez rząd (np. USD, EUR), który może być użyty do płatności na rzecz osób trzecich.

Kluczowe cechy EMI

• Emisja Pieniądza Elektronicznego: Oznacza to, że środki klienta mogą zostać zamienione na walutę cyfrową.
• Zarządzanie Portfelem: Użytkownikom można udostępnić konta “przechowujące wartość”.
• Realizacja Płatności: Umożliwianie przelewów, poleceń zapłaty i przelewów kredytowych.
• Emisja kart: Uprawnienie do udostępniania klientom fizycznych lub wirtualnych kart debetowych.

Uzyskanie licencji EMI nie jest szybkie – proces jest dość rygorystyczny i zazwyczaj trwa od 6 do 12 miesięcy. Ponadto, niektórzy regulatorzy (tacy jak FCA w Wielkiej Brytanii lub Centralny Bank Litwy) wymagają dowodu stabilności operacyjnej i integralności finansowej.

Oś czasu aplikacji

1. Przygotowanie planu biznesowego, programu operacyjnego i protokołów bezpieczeństwa IT.
2. Złożenie formalnego wniosku i uiszczenia opłaty regulacyjnej.
3. Weryfikacja proces obejmujący kilka miesięcy „Q&A” wnikliwego badania modeli zgodności i ryzyka.
4. Autoryzacja, gdy firma udowodni, że spełniła główne wymagania przed przejściem na „live” (ten krok następuje po zatwierdzeniu).

Instytucja Pieniądza Elektronicznego (AMI) oraz Autoryzowana Instytucja Płatnicza (API) to powiązane, lecz odrębne kategorie dostawców usług finansowych. Licencja API jest przeznaczona do obsługi transakcji, ale nie może przechowywać środków klientów. Z kolei licencja EMI umożliwia podmiotom rejestrowanie i zarządzanie saldami pieniądza elektronicznego na kontach użytkowników.

Instytucje pieniądza elektronicznego muszą przestrzegać tych samych przepisów bezpieczeństwa, co banki – Dyrektywa o usługach płatniczych 2 (PSD2) i Ogólne rozporządzenie o ochronie danych Rozporządzenie (GDPR) aby chronić prywatność swoich klientów’.

Kluczowe środki bezpieczeństwa obejmują następujące:

• Silnego uwierzytelniania klienta (SCA): Przed zatwierdzeniem płatności wymagane jest stosowanie wielu środków weryfikacji użytkownika, takich jak skany biometryczne lub wiadomości tekstowe.  
• Segregacja środków: EMI musi posiadać oddzielne rachunki dla środków klientów oraz rachunki operacyjne; w rezultacie środki klientów będą chronione w przypadku bankructwa EMI.
• AML/Monitorowanie CTF: Systemy, które monitorują i analizują dane w czasie rzeczywistym w celu wykrywania prania pieniędzy i/lub działań związanych z finansowaniem terroryzmu.
• Szyfrowanie: Wszystkie dane przesyłane lub przechowywane podlegają szyfrowaniu end-to-end.

Podmioty posiadające licencję EMI wdrażają silniki “Ledger” lub “Core Banking” do przechowywania i aktualizacji elektronicznych informacji o rachunkach. Zazwyczaj podmioty te korzystają ze standardowego oprogramowania, zamiast budować je od podstaw.

Popularne kategorie oprogramowania obejmują:

• Banking-as-a-Service (BaaS): Wybierz dostawców, którzy łączą “licencję jako usługę” i infrastrukturę techniczną.
• Portfele White Label: Rozważ platformy, które oferują gotowe, cloud-native rejestry, które mogą być używane pod marką firmy.
• Modułowe API: Włączaj narzędzia wpinające funkcje finansowe w istniejące środowiska programowe.