O que é Fraude CNP? 

A definição de fraude de Cartão Não Presente (CNP) abrange transações que envolvem informações de cartão de pagamento, para as quais o cartão físico não é um pré-requisito e a autorização do titular do cartão não está presente. Em situações online, por telefone e por correspondência, os comerciantes processam as informações do cartão digitalmente para transações que não possuem um cartão físico. A configuração suporta transações que incorporam números de cartão específicos, datas de validade, códigos CVV e endereços de cobrança, que podem ser originados de canais diversos ou não padronizados.

Por exemplo, uma transação CNP ocorre quando você paga pela internet ou celular, onde seu cartão não é lido no ponto de venda por um terminal. O principal fator que a diferencia de outras transações é que o titular do cartão e seu cartão (físico) não estão presentes no momento da troca de dados.

•       Situações CNP típicas são:
•       Pagamento em lojas online
•       Pedidos por telefone
•       Pedidos por correspondência
•       Inserção manual dos dados do cartão
•       Pagamentos digitais via carteira no site ou pelo aplicativo

Compreender os métodos mais comuns utilizados para obter dados de pagamento ajuda as empresas a fortalecer suas estratégias de prevenção de fraudes e reduzir riscos.

• Certos tipos de e-mail e formulários de transação online simulados podem facilitar a inserção de dados de pagamento do usuário.
• Testar credenciais roubadas usando ferramentas automatizadas de teste de cartão ou scripts de comerciantes comprometidos para identificar informações de pagamento válidas.
• Transações fraudulentas, quando imitam o comportamento legítimo do cliente, geralmente necessitam de monitoramento avançado para uma detecção eficaz.
• Tentativa de múltiplas transações do mesmo cartão ou endereço IP, que podem ser frequentemente identificadas e bloqueadas por meio de regras de velocidade e sistemas de detecção de fraude em tempo real.

Ao compreender como essas técnicas funcionam, as empresas podem implementar medidas de segurança que abordem os níveis de risco, juntamente com considerações para as interações com os clientes.

Informações sobre o impacto da fraude de cartão não presente (CNP) são relevantes para empresas que desenvolvem estratégias de prevenção e abordam aspectos de crescimento a longo prazo. Embora a fraude CNP possa levar a perdas financeiras, uma gestão de risco eficaz minimiza seu impacto e fortalece a confiança do cliente. Produtos de alto valor, facilmente revendáveis, geralmente exigem proteção adicional, tornando a detecção e prevenção proativa de fraudes essenciais para manter margens saudáveis e oferecer uma experiência segura ao cliente.

Uma estratégia bem-sucedida deve ser multifacetada, combinando várias linhas de defesa: verificação robusta da identidade do titular do cartão, monitoramento de transações e aplicação inteligente de autenticação quando um cliente ou usuário atinge um determinado ponto.

As melhores práticas incluem:

•       Exigir verificação de CVV/CVC
•       Use o Serviço de Verificação de Endereço (AVS)
•       Monitorar a velocidade das transações
•       Fazer uso de ferramentas avançadas como o fingerprinting de dispositivos, rastreamento de IP e profiling comportamental

3D Secure (3DS) é um sistema que impede a fraude CNP ao exigir uma etapa de verificação antes da aprovação do pagamento. O banco pode verificar a presença física do titular do cartão usando um dispositivo de autenticação em tempo real. O sistema utiliza autenticação baseada em risco para determinar se uma transação será aprovada sem obstáculos ou exigirá um desafio adicional.

A redefinição da iniciação do método de pagamento pode ser importante. O pagamento por aproximação (tap-to-pay) com Apple Pay em loja é amplamente visto como uma transação com cartão presente, enquanto as compras online ou dentro do aplicativo com Apple Pay geralmente são sem cartão presente. Mesmo que o Apple Pay dependa fortemente de tokenização, biometria e autorização baseada em Secure Element, tais recursos só podem aumentar a segurança e não podem influenciar a classificação do canal da transação.

Quando a fraude CNP ocorre, os comerciantes geralmente lidam com fraudes e chargebacks. Dependendo das regras da bandeira do cartão, da situação de autenticação da transação e do código de motivo de disputa, a responsabilidade varia.

•       A lei federal estabelece um limite de responsabilidade do consumidor de USD 50 na maioria dos casos, com muitos emissores de cartão também oferecendo uma política de responsabilidade zero.
•       A responsabilidade por fraude do comerciante é transferida para o emissor do cartão após a fraude do consumidor ser detectada e contestada com sucesso através de uma autenticação 3D Secure.
•       Para transações não autenticadas ou que falharam, o comerciante geralmente gerencia as diferenças financeiras resultantes.

Entre em contato com seu banco assim que uma cobrança não autorizada for identificada para que a contestação da transação com cartão possa ser feita de forma rápida e eficaz. Os regulamentos federais geralmente estipulam que uma contestação seja enviada dentro de dois meses após a geração do extrato.

Que ações um consumidor deve tomar:

1)   o a ação inicial do consumidor é relatar a transação não autorizada ao emissor.

2)   Se contestar esta transação for considerado apropriado, uma contestação formal por escrito deve ser apresentada dentro de dois meses da data do extrato.

3)   A ação de bloquear um cartão comprometido é tipicamente para colocá-lo em um estado de congelamento.

4)   Revisar extratos regularmente e monitorar a situação para identificar irregularidades subsequentes.

A maioria dos credores oferece acordos para responsabilidade zero do cliente em transações de cartão não autorizadas. Os comerciantes, por outro lado, podem contestar estornos fornecendo documentação como respostas de verificação AVS/CVV, detalhes do dispositivo e registros de envio.