Qu'est-ce qu'un compte marchand agrégé ou dédié ?

Auteur : Oleksandra Butenko, Rédactrice

Révisé par : George Ploaie, Directeur des opérations (COO)

Qu'est-ce qu'un compte marchand agrégé vs. un compte marchand dédié

Qu'est-ce qu'un compte marchand agrégé ou dédié ?

Le traitement des paiements est effectué via un compte de traitement des paiements unique pour un commerçant dédié, tandis qu'un compte agrégé est un compte principal que de nombreuses entreprises peuvent partager. En général, une entreprise peut soit être un commerçant et ouvrir son propre compte en tant qu'entité unique, soit être un vendeur ou l'un des multiples vendeurs qui partagent le compte marchand d'un autre facilitateur, également connu sous le nom de facilitateur de paiement.

La raison pour laquelle cette distinction est faite est qu'elle a une incidence directe sur la personne avec qui vous effectuez vos démarches administratives, c'est-à-dire votre fournisseur de services ; sur le contrôle que vous avez sur les conditions du compte ; sur la manière dont vous recevez votre argent ; et, surtout, sur le type de responsabilités que chaque partie (vous et votre entreprise, ou votre fournisseur de services et sa banque) a l'une envers l'autre.

Qu'est-ce qu'un compte marchand dédié ?

Un compte marchand dédié est celui qu'une entreprise spécifique configure avec une banque acquéreuse ou un processeur de paiement en signant un accord direct avec eux. L'entreprise est ensuite soumise à sa propre évaluation des risques, obtient son propre numéro d'identification de commerçant (MID) unique, spécifiquement lié à son entité commerciale.

Cette configuration implique généralement un processus d'approbation plus long, car l'acquéreur évalue :

l'historique financier de l'entreprise,
les facteurs liés à l'industrie,
et le volume de traitement individuellement.

En échange, le commerçant obtient plus de contrôle sur :

le calendrier des règlements,
la gestion des litiges,
et les conditions de compte.

Les comptes dédiés sont courants parmi les entreprises établies ayant un volume de transactions stable ou élevé.

Qu'est-ce qu'un compte marchand agrégé (PayFac) ?

Un compte marchand agrégé est créé en collaboration avec un facilitateur de paiement, souvent appelé PayFac ; le commerçant devient un sous-marchand rattaché au compte marchand principal. Au lieu d'obtenir un nouveau MID, le commerçant utilise le système existant du facilitateur. Le facilitateur a déjà établi la relation d'autorisation avec la banque acquéreuse, ce qui allège l'exigence pour le commerçant de s'engager dans ce processus.

En quoi les comptes dédiés et agrégés diffèrent-ils pour les commerçants ?

La principale différence réside dans la propriété du MID, le contrat entre le commerçant et l'acquéreur/facilitateur, ainsi que le flux des fonds.

Facteur	Compte dédié	Compte agrégé
Propriété du MID	Commerçant	Facilitateur de paiement
Contrat	Directement avec l'acquéreur	Accord de sous-marchand avec le facilitateur
Flux des fonds	Est versé à la banque du commerçant	Est versé par l'intermédiaire du facilitateur, puis au commerçant
Vitesse d'intégration	La souscription implique des évaluations individuelles, ce qui peut contribuer à un rythme de traitement plus mesuré	Infrastructure qui traite les tâches en un temps réduit et prend en charge plusieurs utilisateurs

Gardez à l'esprit :

Lorsqu'un facilitateur fournit des fonds, des blocages supplémentaires ou des exigences de réserve peuvent survenir, car le facilitateur assume la responsabilité de ses sous-commerçants.

Quelle est la différence entre un facilitateur de paiement, un ISO et un acquéreur complet ?

Selon le fonctionnement des différentes entreprises, des rôles différents sont attribués au traitement paiements par carte, même si leurs fonctions peuvent être très similaires.
· Une entreprise disposant des droits et des licences pour détenir et opérer de tels comptes, y compris la gestion des relations avec les réseaux de cartes et le règlement des fonds, est un acquéreur complet.
· Une ISO est un agent tiers qui revend des services de traitement au nom d'un banque acquéreuse; bien que certains gèrent le risque marchand, ils acheminent généralement les fonds de règlement par l'intermédiaire de l'acquéreur plutôt que de détenir directement les fonds.
· D'autre part, un facilitateur de paiement est une personne qu'un commerçant utilise pour effectuer des paiements par carte. Le commerçant (sous l'égide du facilitateur) effectue également la majeure partie de l'évaluation des risques et de la souscription avant la banque.

Conseil de pro :

Lors du choix d'un fournisseur, demandez spécifiquement quel rôle joue l'entreprise, qu'il s'agisse de l'acquéreur, d'un ISO ou d'un facilitateur, car ces rôles reflètent l'obligation contractuelle.

Quel modèle un commerçant devrait-il choisir ?

Les commerçants qui peuvent se permettre de gérer eux-mêmes le travail de conformité de l'ensemble du processus peuvent choisir un compte dédié; toutefois, pour les marchands qui mettront plus de temps à y parvenir en raison du temps de configuration, l'avantage est un examen de souscription plus personnalisé et approfondi.

Les marchands qui privilégient une entrée rapide sur le marché, ou ceux ayant des volumes de transactions variés, pourraient préférer l'option agrégée en raison de ses caractéristiques opérationnelles.

Conclusion

Un compte marchand dédié et un compte marchand agrégé sont deux manières distinctes de structurer l'acceptation des paiements par carte. Leurs principales différences résident dans la propriété du MID, les conditions contractuelles et le flux des fonds. La configuration d'un compte marchand dédié est pertinente pour les marchands qui privilégient la gestion de leurs opérations et de leur propre souscripteur. Les comptes agrégés impliquent une configuration qui diffère en termes d'efficacité et présente un nombre moins élevé d'exigences procédurales, des facteurs qui pourraient être pertinents pour les petites entreprises ou les nouvelles entreprises.

Qu'est-ce qu'un compte marchand agrégé ou dédié ?