Cosa sono le 'Payment Rails' per il SaaS?

Le infrastrutture di pagamento SaaS sono le reti finanziarie che trasferiscono denaro tra clienti, aziende e istituti bancari. Queste includono ACH, RTP, FedNow, bonifici bancari, SWIFT, SEPA e circuiti di carte. L'infrastruttura di pagamento è cruciale per le aziende SaaS perché i pagamenti sono una parte fondamentale del business e devono gestire la fatturazione ricorrente, i clienti internazionali e i flussi di lavoro finanziari automatizzati. La scelta delle infrastrutture di pagamento può influenzare sia l'esperienza del cliente che l'efficienza operativa.

I canali di pagamento SaaS differiscono da quelli dell'e-commerce perché nell'e-commerce si tratta principalmente di acquistare articoli una singola volta, mentre per il SaaS si tratta di pagamenti in abbonamento, rinnovi e mantenimento degli account nel tempo. È principalmente il metodo di fatturazione basato su abbonamento a fare la differenza.

Inoltre, il SaaS B2B e il SaaS B2C hanno esigenze completamente diverse. Ad esempio, una piattaforma di abbonamento per i consumatori darà priorità alla comodità e ai metodi di pagamento. D'altra parte, le aziende di software B2B saranno generalmente interessate a verificare commissioni più basse, pagamenti tramite fattura e bonifici bancari.

Alcune caratteristiche speciali dei sistemi di pagamento SaaS sono:

• Gestire la fatturazione ricorrente e i pagamenti automatizzati
• Sono collegati a sistemi di fatturazione e contabilità
• Le velocità delle transazioni e i tempi di liquidazione possono variare
• Diversi metodi di pagamento hanno diverse strutture tariffarie
• La piattaforma integra funzionalità per l'elaborazione di transazioni nazionali e internazionali

Ci sono diversi canali tra cui scegliere, e quello ottimale può dipendere fortemente dal caso d'uso specifico. Nessun singolo canale può essere la migliore soluzione a tutto tondo per ogni tipo di transazione.

• I trasferimenti ACH sono effettuati tramite banche e sono pertanto i più adatti per pagamenti ricorrenti basati su abbonamento per il SaaS B2B. Le commissioni di transazione sono spesso inferiori a quelle delle carte e possono influenzare i conti clienti scaduti e il churn involontario, data la relativa consistenza delle informazioni del conto bancario. 
• RTP e FedNow sono sistemi di pagamento in tempo reale che facilitano i trasferimenti rapidi di fondi. Possono essere utilizzati dalle aziende SaaS per l'elaborazione di pagamenti urgenti, il rifornimento degli account o per abilitare transazioni più veloci per i clienti. La presenza di strumenti “Open Banking” potrebbe correlare con una riduzione della frizione del cliente tramite funzionalità di verifica dell'account..
• I pagamenti tramite bonifico possono essere utilizzati per transazioni commerciali che comportano un valore elevato o hanno vincoli di tempo. I bonifici offrono accessibilità, ma il loro costo potrebbe rappresentare un problema per le piccole e regolari quote di abbonamento.
• SWIFT è principalmente per transazioni bancarie internazionali tra paesi, mentre SEPA riguarda i pagamenti in euro. Questi sistemi di pagamento sono utilizzati dalle aziende SaaS per elaborare abbonamenti transfrontalieri e pagare i fornitori..
• Le carte di credito e di debito sono metodi di pagamento frequentemente utilizzati per l'onboarding SaaS e gli abbonamenti B2C, in parte grazie alla preferenza dei clienti per la comodità e i processi di approvazione relativamente rapidi. Queste carte sono utilizzabili, ma si applicano generalmente commissioni di transazione, e la perdita o la scadenza della carta possono correlare con l'abbandono dei clienti.

Scegliere un canale di pagamento ha un impatto su molto più che solo il modo in cui i pagamenti vengono elaborati. Ha il potenziale per influenzare i flussi di entrate, il sentiment dei clienti e le strategie finanziarie.

• Costo: Le commissioni di transazione modificano i margini di profitto. I pagamenti con carta solitamente hanno strutture tariffarie diverse rispetto ai bonifici bancari, e le commissioni basate su percentuale possono correlarsi con le fluttuazioni delle entrate ricorrenti all'aumentare dei volumi di transazione.
• Velocità: I tempi di regolamento influiscono sul flusso di cassa. I sistemi di pagamento più rapidi sono correlati a cambiamenti nella liquidità e nei periodi di attesa.
• Sicurezza: Diversi sistemi di pagamento comportano diverse protezioni antifrode e metodi di verifica. I sistemi di pagamento sicuri sono associati a cambiamenti nel rischio operativo e nell'esposizione ai chargeback.
• Portata globale: Le aziende SaaS internazionali spesso richiedono sistemi di pagamento che supportano più paesi e valute.

Decidere la giusta infrastruttura di pagamento può essere un processo complesso. Tuttavia, traccia come il denaro si muove effettivamente nella tua attività per identificare i sistemi di pagamento che si adattano alle abitudini di pagamento dei tuoi clienti.

• Confronta i costi delle commissioni di elaborazione e il tempo necessario per il regolamento
• Dai priorità alle integrazioni con i sistemi di fatturazione
• Se possibile, utilizza più di un metodo di pagamento per ridurre i mancati pagamenti
• Considera fin da subito le esigenze di pagamento internazionale

In particolare:

• Volume delle transazioni e frequenza dei pagamenti
• Località del cliente e preferenze di valuta
• Livello di complessità dell'integrazione e disponibilità del supporto tecnico

Molte aziende SaaS generalmente evitano di affidarsi a un unico metodo di pagamento. Infatti, adottano una strategia multi-rail che combina diversi sistemi di pagamento. L'approccio multi-rail consente a un'azienda di selezionare i sistemi di pagamento considerando fattori quali costo, velocità e geografia. ACH può essere adatto per le fatture ricorrenti, mentre i pagamenti in tempo reale possono essere utilizzati per transazioni urgenti. La gestione strategica dei pagamenti può riguardare le opzioni disponibili durante le sfide e può mantenere alternative qualora si verifichino ritardi nella rete.