O que são Trilhos de Pagamento SaaS?

As redes de pagamento SaaS são as redes financeiras que movimentam dinheiro entre clientes, empresas e instituições bancárias. Estas incluem ACH, RTP, FedNow, transferências eletrónicas, SWIFT, SEPA e redes de cartões. A infraestrutura de pagamento é crucial para empresas SaaS porque os pagamentos são uma parte importante do negócio, e elas devem gerir faturação recorrente, clientes internacionais e fluxos de trabalho financeiros automatizados. A seleção das redes de pagamento pode influenciar tanto a experiência do cliente quanto a eficiência operacional.

Os trilhos de pagamento SaaS diferem dos de e-commerce porque, no e-commerce, trata-se principalmente da compra única de itens, enquanto para SaaS, trata-se de pagamentos de assinatura, renovações e manutenção de contas ao longo do tempo. É principalmente o método de faturamento baseado em assinatura que faz a diferença.

Ademais, o SaaS B2B e o SaaS B2C possuem demandas completamente distintas. Por exemplo, uma plataforma de assinatura para o consumidor priorizará a conveniência e os métodos de pagamento. Por outro lado, as empresas de software B2B geralmente estarão mais focadas em taxas mais baixas, pagamentos por fatura e transferências bancárias.

Alguns atributos especiais das infraestruturas de pagamento SaaS são:

• Gerenciam cobranças recorrentes e pagamentos automatizados
• Estão conectados a sistemas de cobrança e contabilidade
• As velocidades de transação e os prazos de liquidação podem variar
• Diferentes métodos de pagamento têm diferentes estruturas de taxas
• A plataforma incorpora funcionalidade para processar transações domésticas e internacionais.

Existem vários canais de pagamento para escolher, e o ideal pode depender muito do caso de uso específico. Nenhum canal único pode ser a melhor solução abrangente para todo tipo de transação.

• As transferências ACH são realizadas através de bancos e, portanto, são mais adequadas para pagamentos recorrentes baseados em assinatura para B2B SaaS. As taxas de transação são frequentemente mais baixas do que as taxas de cartão e podem impactar contas de clientes expiradas e churn involuntário, dada a relativa consistência das informações da conta bancária. 
• RTP e FedNow são sistemas de pagamento em tempo real que facilitam transferências rápidas de fundos. Podem ser utilizados por empresas SaaS para processamento de pagamentos de emergência, reabastecimento de contas ou para possibilitar transações mais rápidas para os clientes. A presença de ferramentas de “Open Banking” pode estar correlacionada com a redução do atrito do cliente através de recursos de verificação de conta..
• Os pagamentos por transferência bancária podem ser usados para transações comerciais que envolvem alto valor ou que têm restrições de tempo. As transferências bancárias oferecem acessibilidade, mas o seu custo pode representar um problema para taxas de subscrição pequenas e regulares.
• SWIFT é principalmente para transações bancárias internacionais entre países, enquanto SEPA diz respeito a pagamentos em euros. Estes sistemas de pagamento são usados por empresas SaaS para processar assinaturas transfronteiriças e pagar fornecedores..
• Cartões de crédito e débito são métodos de pagamento frequentemente utilizados para a integração de SaaS e assinaturas B2C, devido em parte à preferência do cliente por conveniência e processos de aprovação relativamente rápidos. Esses cartões são utilizáveis, mas geralmente aplicam-se taxas de transação, e a perda ou expiração do cartão pode correlacionar-se com a rotatividade de clientes.

A escolha de um meio de pagamento impacta muito mais do que apenas a forma como os pagamentos são processados. Tem o potencial de influenciar os fluxos de receita, o sentimento do cliente e as estratégias financeiras.

• Custo: As taxas de transação alteram as margens de lucro. Os pagamentos com cartão geralmente têm estruturas de taxas diferentes das transferências bancárias, e as cobranças baseadas em percentagem podem correlacionar-se com flutuações na receita recorrente com o aumento dos volumes de transação.
• Velocidade: O prazo de liquidação impacta o fluxo de caixa. Canais de pagamento mais rápidos estão correlacionados com mudanças na liquidez e períodos de espera.
• Segurança: Diferentes canais de pagamento envolvem variadas proteções contra fraude e métodos de verificação. Sistemas de pagamento seguros estão associados a alterações no risco operacional e na exposição a chargebacks.
• Alcance Global: Empresas SaaS internacionais geralmente exigem sistemas de pagamento que suportam múltiplos países e moedas.

Decidir sobre a infraestrutura de pagamento correta pode ser um processo complexo. No entanto, mapeie como o dinheiro realmente se move em seu negócio para identificar os canais de pagamento que se encaixam nos hábitos de pagamento do seu cliente.

• Compare os custos das taxas de processamento e o tempo de liquidação.
• Priorize as integrações com sistemas de faturamento.
• Se for possível, use mais de um método de pagamento para reduzir falhas.
• Analise as necessidades de pagamentos internacionais logo no início

Em particular:

• Volume de transações e frequência de pagamentos
• Localização do cliente e preferências de moeda
• Nível de complexidade da integração e disponibilidade de suporte técnico

Muitas empresas SaaS geralmente evitam depender de um único método de pagamento. Na verdade, elas escolhem uma estratégia multi-rail que combina vários sistemas de pagamento. A abordagem multi-rail permite que uma empresa selecione sistemas de pagamento considerando fatores como custo, velocidade e geografia. O ACH pode ser adequado para faturas recorrentes, enquanto pagamentos em tempo real podem ser usados para transações urgentes. O posicionamento da empresa pode se relacionar com as opções de pagamento em momentos de desafio e pode manter opções alternativas caso ocorram atrasos na rede.