O que são os Trilhos de Pagamento SaaS?

Os trilhos de pagamento SaaS são as redes financeiras que movimentam dinheiro entre clientes, empresas e instituições bancárias. Isso inclui ACH, RTP, FedNow, transferências eletrônicas, SWIFT, SEPA e redes de cartão. A infraestrutura de pagamento é crucial para empresas SaaS porque os pagamentos são uma parte importante do negócio, e elas devem lidar com cobranças recorrentes, clientes internacionais e fluxos de trabalho financeiros automatizados. A seleção dos trilhos de pagamento pode influenciar tanto a experiência do cliente quanto a eficiência operacional.

Os trilhos de pagamento SaaS diferem dos de e-commerce porque, no e-commerce, trata-se principalmente da compra única de itens, enquanto para SaaS, é sobre pagamentos de assinatura, renovações e manutenção de contas ao longo do tempo. É principalmente o método de faturamento baseado em assinatura que faz a diferença.

Além disso, B2B SaaS e B2C SaaS têm demandas completamente diferentes. Por exemplo, uma plataforma de assinatura para consumidores priorizará a conveniência e os métodos de pagamento. Por outro lado, empresas de software B2B geralmente estarão atentas a taxas mais baixas, pagamentos de faturas e transferências bancárias.

Alguns atributos especiais dos sistemas de pagamento SaaS são:

• Gerenciar faturamento recorrente e pagamentos automatizados
• Estão conectados a sistemas de faturamento e contabilidade
• As velocidades das transações e os tempos de liquidação podem variar
• Diferentes métodos de pagamento possuem diferentes estruturas de taxas
• A plataforma incorpora funcionalidades para o processamento de transações nacionais e internacionais

Existem várias trilhas para escolher, e a ideal pode depender muito do caso de uso específico. Nenhuma trilha única pode ser a melhor solução completa para cada tipo de transação.

• As transferências ACH são realizadas por meio de bancos e, portanto, são mais adequadas para pagamentos recorrentes baseados em assinatura com SaaS B2B. As taxas de transação são frequentemente mais baixas do que as taxas de cartão e podem afetar contas de clientes expiradas e o churn involuntário, dada a relativa consistência das informações da conta bancária. 
• RTP e FedNow são sistemas de pagamento em tempo real que facilitam transferências rápidas de fundos. Eles podem ser utilizados por empresas SaaS para processamento de pagamentos de emergência, reabastecimento de contas ou permitindo transações de clientes mais rápidas. A presença de ferramentas de “Open Banking” pode se correlacionar com a redução do atrito do cliente através de recursos de verificação de conta..
• Pagamentos por transferência eletrônica podem ser usados para transações comerciais de alto valor ou com restrições de tempo. As transferências eletrônicas oferecem acessibilidade, mas seu custo pode representar um problema para taxas de assinatura pequenas e regulares.
• SWIFT é principalmente para transações bancárias internacionais entre países, enquanto SEPA se refere a pagamentos em euro. Esses sistemas de pagamento são usados por empresas de SaaS para processar assinaturas transfronteiriças e pagar fornecedores..
• Cartões de crédito e débito são métodos de pagamento frequentemente usados para o onboarding de SaaS e assinaturas B2C, devido em parte à preferência do cliente pela conveniência e processos de aprovação relativamente rápidos. Esses cartões são utilizáveis, mas taxas de transação geralmente se aplicam, e a perda ou expiração do cartão pode se correlacionar com a rotatividade de clientes (churn).

Escolher um trilho de pagamento impacta muito mais do que apenas a forma como os pagamentos são processados. Tem o potencial de influenciar fluxos de receita, o sentimento do cliente e estratégias financeiras.

• Custo: As taxas de transação alteram as margens de lucro. Pagamentos com cartão geralmente têm estruturas de taxas diferentes das transferências bancárias, e as cobranças baseadas em percentagem podem correlacionar-se com flutuações na receita recorrente com o aumento dos volumes de transação.
• Velocidade: O prazo de liquidação impacta o fluxo de caixa. Meios de pagamento mais rápidos estão correlacionados com mudanças na liquidez e nos períodos de espera.
• Segurança: Diferentes meios de pagamento envolvem variadas proteções contra fraude e métodos de verificação. Sistemas de pagamento seguros estão associados a mudanças no risco operacional e na exposição a chargebacks.
• Alcance Global: Empresas SaaS internacionais frequentemente exigem sistemas de pagamento que suportam múltiplos países e moedas.

Decidir a infraestrutura de pagamentos certa pode ser um processo complexo. No entanto, mapeie como o dinheiro realmente se move em seu negócio para identificar os canais de pagamento que se adequam aos hábitos de pagamento de seus clientes.

• Compare os custos das taxas de processamento e o tempo de liquidação
• Dê prioridade às integrações com sistemas de faturamento
• Se possível, use mais de um método de pagamento para reduzir falhas
• Observe as necessidades de pagamento internacional desde cedo

Em particular:

• Volume de transações e frequência de pagamento
• Localização do cliente e preferências de moeda
• Nível de complexidade da integração e disponibilidade de suporte técnico

Muitas empresas SaaS geralmente evitam depender de um único método de pagamento. Na verdade, elas escolhem uma estratégia de múltiplas vias que combina vários sistemas de pagamento. Essa abordagem de múltiplas vias permite que uma empresa selecione sistemas de pagamento considerando fatores como custo, velocidade e geografia. O ACH pode ser adequado para faturas recorrentes, enquanto pagamentos em tempo real podem ser usados para transações urgentes. A estratégia de negócios pode estar relacionada às opções de pagamento durante desafios e pode manter opções alternativas caso ocorram atrasos na rede.