¿Qué son las vías de pago de SaaS?

Las rutas de pago SaaS son las redes financieras que transfieren dinero entre clientes, empresas e instituciones bancarias. Estas incluyen ACH, RTP, FedNow, transferencias bancarias, SWIFT, SEPA y redes de tarjetas. La infraestructura de pagos es crucial para las empresas SaaS porque los pagos son una parte fundamental del negocio, y deben gestionar la facturación recurrente, los clientes internacionales y los flujos de trabajo financieros automatizados. La selección de las rutas de pago puede influir tanto en la experiencia del cliente como en la eficiencia operativa.

Los sistemas de pago SaaS difieren de los de comercio electrónico porque en el e-commerce, se trata principalmente de la compra de artículos una sola vez, mientras que para el SaaS, se trata de pagos de suscripción, renovaciones y el mantenimiento de cuentas a lo largo del tiempo. Es principalmente el método de facturación basado en suscripciones lo que marca la diferencia.

Además, el SaaS B2B y el SaaS B2C tienen demandas completamente diferentes. Por ejemplo, una plataforma de suscripción para consumidores priorizará la comodidad y los métodos de pago. Por otro lado, las empresas de software B2B generalmente estarán interesadas en verificar tarifas más bajas, pagos de facturas y transferencias bancarias.

Algunos atributos especiales de las pasarelas de pago SaaS son:

• Manejan la facturación recurrente y los pagos automatizados
• Están conectadas a sistemas de facturación y contabilidad
• Las velocidades de transacción y los tiempos de liquidación pueden fluctuar
• Los diferentes métodos de pago tienen distintas estructuras de comisiones
• La plataforma incorpora funcionalidades para el procesamiento de transacciones nacionales e internacionales

Existen varias vías de pago entre las que elegir, y la óptima puede depender en gran medida del caso de uso específico. Ninguna vía única puede ser la mejor solución integral para todo tipo de transacción.

• Las transferencias ACH se realizan a través de bancos y, por lo tanto, son las más adecuadas para pagos recurrentes basados en suscripciones en SaaS B2B. Las comisiones por transacción suelen ser más bajas que las de las tarjetas y pueden afectar a las cuentas de clientes vencidas y a la rotación involuntaria, dada la relativa consistencia de la información de la cuenta bancaria. 
• RTP y FedNow son sistemas de pago en tiempo real que facilitan las transferencias rápidas de fondos. Pueden ser utilizados por empresas SaaS para el procesamiento de pagos de emergencia, la recarga de cuentas o para habilitar transacciones de clientes más rápidas. La presencia de herramientas de “Open Banking” puede correlacionarse con una menor fricción para el cliente a través de funciones de verificación de cuentas..
• Los pagos por transferencia bancaria pueden utilizarse para transacciones comerciales que implican un alto valor o tienen restricciones de tiempo. Las transferencias bancarias ofrecen accesibilidad, pero su costo podría presentar un problema para cuotas de suscripción pequeñas y regulares.
• SWIFT es principalmente para transacciones bancarias internacionales entre países, mientras que SEPA se refiere a pagos en euros. Estos sistemas de pago son utilizados por empresas SaaS para procesar suscripciones transfronterizas y pagar a proveedores..
• Las tarjetas de crédito y débito son métodos de pago frecuentemente utilizados para la incorporación de SaaS y las suscripciones B2C, debido en parte a la preferencia del cliente por la comodidad y los procesos de aprobación relativamente rápidos. Estas tarjetas son utilizables, pero generalmente se aplican tarifas de transacción, y la pérdida o vencimiento de la tarjeta puede correlacionarse con la rotación de clientes.

Elegir una vía de pago influye en mucho más que solo la forma en que se procesan los pagos. Tiene el potencial de influir en los flujos de ingresos, el sentimiento del cliente y las estrategias financieras.

• Coste: Las comisiones por transacción repercuten en los márgenes de beneficio. Los pagos con tarjeta suelen tener estructuras de comisiones diferentes a las transferencias bancarias, y los cargos basados en porcentaje pueden correlacionarse con las fluctuaciones en los ingresos recurrentes a medida que aumentan los volúmenes de transacciones.
• Velocidad: El momento de la liquidación impacta el flujo de caja. Los sistemas de pago más rápidos están correlacionados con cambios en la liquidez y los períodos de espera.
• Seguridad: Diferentes sistemas de pago implican variadas protecciones contra el fraude y métodos de verificación. Los sistemas de pago seguros están asociados con cambios en el riesgo operativo y la exposición a contracargos.
• Alcance Global: Las empresas SaaS internacionales frecuentemente requieren sistemas de pago que soporten múltiples países y monedas.

Decidir sobre la infraestructura de pago adecuada puede ser un proceso complejo. Sin embargo, trace cómo se mueve realmente el dinero en su negocio para identificar los canales de pago que se ajusten a los hábitos de pago de sus clientes.

• Compare los costos de las tarifas de procesamiento y el tiempo necesario para la liquidación
• Priorice las integraciones con sistemas de facturación
• Si es posible, utilice más de un método de pago para reducir fallos
• Considere las necesidades de pago internacionales desde el principio

En particular:

• Volumen de transacciones y frecuencia de pago
• Ubicación del cliente y preferencias de moneda
• Nivel de complejidad de integración y disponibilidad de soporte técnico

Muchas empresas SaaS generalmente evitan depender de un solo método de pago. De hecho, optan por una estrategia multi-rail que combina varios sistemas de pago. El enfoque multi-rail permite a una empresa seleccionar sistemas de pago considerando factores como el costo, la velocidad y la geografía. ACH puede ser adecuado para facturas recurrentes, mientras que los pagos en tiempo real pueden utilizarse para transacciones urgentes. La configuración del negocio puede relacionarse con las opciones de pago durante los desafíos y puede mantener opciones alternativas en caso de que ocurran retrasos en la red.