네트워크 토큰화란 무엇인가요?

네트워크 토큰화는 카드 소유주의 기본 계좌 번호(PAN)를 마스킹하고, 이를 네트워크에서 생성된 고유하고 민감하지 않은 토큰으로 대체합니다. 이러한 보안 조치는 무단으로 결제 정보를 얻으려는 시도를 방지할 수 있습니다. 카드 미제시 및 디지털 상거래 거래뿐만 아니라 사기성 공격에 더 취약한 반복 결제 거래에서는 네트워크 토큰화 사용이 필수적입니다. 또한, 원본 카드의 상태와 관계없이 토큰은 유효한 결제 수단으로 유지되므로, 기본 카드가 더 이상 유효하지 않을 때에도 토큰은 유효하게 사용될 수 있습니다.

카드 소유자가 카드를 전자적으로 또는 디지털 지갑을 통해 등록하면, 이러한 동작은 소유자가 사용한 카드 네트워크의 해당 Token Service Provider (TSP)에 요청을 트리거합니다.

작동 방식:

• 토큰을 요청하는 판매자의 결제 시스템은 Token Service Provider (TSP)에 PAN을 대체할 토큰을 요청합니다.
• TSP는 고유하고 불투명한 토큰을 발행하고, PAN과 토큰 간의 관계를 보안 금고에 기록합니다.
• 발행사 또는 네트워크는 위험 평가를 수행한 후 승인/토큰 발행을 결정할 수 있습니다.
• 소비자가 결제하면, 실제 카드를 대체하는 동적 암호화 방식의 일회성 단일 사용 토큰이 판매자에게 전송됩니다.

네트워크 토큰화 정산 속도 결제, 사기 발생 확률, 그리고 정당한 결제 거부 패턴에 영향을 미칩니다.

Visa 보고서 (데이터):

• 실물 카드 미제시 거래에 대한 결제 승인 4.6% 증가
• 토큰화된 거래에서 관찰된 사기 발생률은 해당 기준치보다 30% 낮았습니다.
• 다른 네트워크 회원과의 거래는 적용되는 비용 및 수수료에 영향을 미칠 수 있습니다.

판매자의 경우, 고객 결제 소요 시간과 카드 변경으로 인한 구독 중단은 그들의 장바구니 포기 통계 및 고객 지원 상호작용의 양.

카드 정보가 반복적으로 저장되고 재사용되는 곳에서는 네트워크 토큰화가 가장 중요합니다. 일반적인 사용 사례:

• 전자상거래 및 반복/구독 결제
• 인앱 및 디지털 지갑 거래
• SaaS 청구

솔루션 도입 또는 제거에는 판매자가 고려해야 할 운영상의 요소가 수반됩니다.

• 판매자 시스템은 토큰 기반 결제를 수락할 뿐만 아니라, 판매자 결제 시스템이 실패하거나 토큰화되지 않은 거래를 처리하라는 요청을 받을 경우 대안으로 전환할 수 있어야 합니다.
• 직불 라우팅 규칙에 따른 국내 거래 처리를 위해 판매자 시스템은 호환되어야 합니다(특히 미국 판매자인 경우).
• 발행사의 승인 속도는 지역적 요인과 결제 방식 모두에 따라 달라질 수 있습니다.
• 네트워크 토큰화를 채택할지 결정할 때의 주요 고려 사항은 통합의 복잡성, 이식성, 그리고 벤더 종속(락인) 상황 발생 여부입니다.
• 특정 시장에서 초기 자본 지출, 다양한 발급사 지원, 그리고 승인 결과 간의 관계는 주목할 만합니다.