什么是网络令牌化？

网络令牌化会隐藏持卡人的主账号 (PAN)，并将其替换为由网络生成、独一无二的非敏感令牌。这项安全措施可以有效阻止未经授权获取支付信息的企图。在涉及无卡交易、数字商务以及更容易遭受欺诈攻击的循环计费交易中，网络令牌化的使用是必要的。此外，即使底层银行卡已失效而令牌仍然有效，令牌依然是有效的支付方式，因为其有效性不受原始卡片状态的影响。

当持卡人通过电子方式或其数字钱包注册卡片时，这些操作会触发向持卡人所用卡片网络的相应令牌服务提供商 (TSP) 发送请求。

工作原理：

• 请求令牌的商户的支付系统向令牌服务提供商 (TSP) 请求一个将替换 PAN 的令牌。
• 令牌服务提供商（TSP）颁发一个唯一且不透明的令牌，并在安全保管库中记录支付卡号（PAN）与令牌之间的关系。
• 发卡机构或支付网络在进行风险评估后，可能会决定批准/发行令牌。
• 消费者进行支付；令牌作为一个动态的、加密的、一次性令牌发送给商户，以取代真实银行卡。

网络令牌化 影响支付清算速度、欺诈事件概率以及合法支付被拒绝的模式。

Visa 报告（数据）：

• 无卡交易的支付授权增长了 4.6%
• 标记化交易中观察到的欺诈率比对应值低 30%。
• 与其他网络成员进行交易可能会影响适用的成本和费用。

对于商家而言，客户结账时长以及因银行卡变更导致的任何订阅中断可能与他们的 购物车放弃 统计数据以及客户支持互动量。

网络令牌化在需要重复存储和使用银行卡信息的情况下最为重要。常见用例：

• 电子商务和 周期性/订阅计费
• 应用内 和 数字钱包 交易
• SaaS 计费

实施或移除该解决方案涉及商家需要考虑的运营因素。

• 商家的系统不仅应接受令牌支付，还应在商家支付系统故障或收到处理非令牌化交易的请求时，能够回退到替代方案。
• 为了根据借记路由规则进行国内交易处理，商家的系统应具备兼容性（尤其是在美国商家的情况下）。
• 发卡机构的接受速度可能因区域因素和支付方式而异。
• 选择是否采用网络令牌化的主要考量包括集成复杂性、其可移植性以及是否会导致供应商锁定。
• 初始资本支出、发卡机构支持差异以及特定市场中的授权结果之间的关系值得关注。