Czym jest tokenizacja sieciowa?

Tokenizacja sieciowa maskuje Podstawowy Numer Rachunku (PAN) właściciela karty i zastępuje go unikalnym, nieczułym tokenem generowanym przez sieć. Ten środek bezpieczeństwa może udaremnić próby uzyskania informacji płatniczych bez autoryzacji. Stosowanie tokenizacji sieciowej jest koniecznością w transakcjach typu card-not-present (bez fizycznego użycia karty) i w handlu cyfrowym, a także w przypadku płatności cyklicznych, które są bardziej narażone na ataki oszukańcze, oraz gdy karta źródłowa jest już nieważna, a token nadal jest, ponieważ token pozostaje ważnym środkiem płatności niezależnie od statusu oryginalnej karty.

Kiedy właściciel karty rejestruje kartę elektronicznie lub za pośrednictwem swojego cyfrowego portfela, działania te wywołują żądanie do odpowiedniego Dostawcy Usług Tokenizacji (TSP) sieci kart płatniczych, z której właściciel korzystał.

Jak to działa:

• System płatności sprzedawcy żądającego tokena żąda od Dostawcy Usług Tokenizacji (TSP) tokena, który zastąpi PAN.
• TSP wydaje unikalny i nieprzejrzysty token oraz rejestruje związek między PAN a Tokenem w bezpiecznym skarbcu.
• Wydawca lub sieć może zdecydować o zatwierdzeniu/wydaniu tokena po przeprowadzeniu oceny ryzyka.
• Konsument dokonuje płatności; token jest przesyłany do sprzedawcy jako dynamiczny, kryptogramowy, jednorazowy token zastępujący prawdziwą kartę.

Tokenizacja sieciowa wpływa na szybkość rozliczania płatności, prawdopodobieństwo wystąpienia oszustw oraz wzorce odrzucania uzasadnionych płatności.

Raporty Visa (dane):

• Wzrost autoryzacji płatności o 4,6% dla transakcji bez fizycznego użycia karty
• Obserwowana stopa oszustw w transakcjach tokenizowanych była o 30% niższa od odpowiadającej wartości.
• Przeprowadzenie transakcji z innym członkiem sieci może wpłynąć na obowiązujące koszty i opłaty.

Dla sprzedawcy, czas finalizacji zakupu przez klienta oraz wszelkie przerwy w subskrypcji wynikające ze zmian kart mogą być powiązane z ich porzucenie koszyka statystykami oraz z liczbą interakcji z obsługą klienta.

Tokenizacja sieciowa ma największe znaczenie wszędzie tam, gdzie dane kart są przechowywane i wielokrotnie używane. Typowe zastosowania:

• E-commerce i rozliczenia cykliczne/subskrypcyjne
• W aplikacji oraz Portfel cyfrowy transakcji
• Rozliczenia SaaS

Wdrożenie lub usunięcie rozwiązania wiąże się z czynnikami operacyjnymi, które sprzedawcy muszą wziąć pod uwagę.

• System sprzedawcy powinien nie tylko akceptować płatności tokenami, ale także móc przełączyć się na alternatywne rozwiązanie w przypadku awarii systemu płatności sprzedawcy lub otrzymania żądania przetworzenia nietokenizowanej transakcji.
• Do przetwarzania transakcji krajowych, zgodnie z zasadami routingu debetowego, system sprzedawcy powinien być kompatybilny (zwłaszcza jeśli jest to sprzedawca z USA).
• Szybkość akceptacji przez wydawców może się różnić, pod wpływem zarówno czynników regionalnych, jak i metody płatności.
• Główne czynniki do rozważenia przy wyborze wdrożenia tokenizacji sieciowej to złożoność integracji, jej przenośność oraz to, czy prowadzi do sytuacji uzależnienia od dostawcy (vendor lock-in).
• Związek między początkowymi wydatkami kapitałowymi, zmiennym wsparciem ze strony wystawców a wynikami autoryzacji na poszczególnych rynkach zasługuje na uwagę.