Cos'è la Tokenizzazione di Rete?

La tokenizzazione di rete maschera il numero di conto primario (PAN) del titolare della carta e lo sostituisce con un token generato dalla rete, unico e non sensibile. Questa misura di sicurezza può contrastare i tentativi di ottenere informazioni di pagamento senza autorizzazione. L'uso della tokenizzazione di rete è una necessità per le transazioni che coinvolgono carte non presenti e il commercio digitale, così come quelle con fatturazione ricorrente, che sono più soggette ad attacchi fraudolenti, e quando la carta sottostante non è più valida mentre il token lo è, poiché il token rimane un mezzo di pagamento valido indipendentemente dallo stato della carta originale.

Quando il titolare della carta registra la carta elettronicamente o tramite il proprio portafoglio digitale, queste azioni attivano una richiesta al Token Service Provider (TSP) corrispondente della rete di carte utilizzata dal titolare.

Come funziona:

• Il sistema di pagamento del commerciante che richiede il token richiede al Token Service Provider (TSP) un token che sostituirà il PAN.
• Il TSP emette un token unico e opaco e registra la relazione tra il PAN e il Token in una cassaforte sicura.
• L'emittente o la rete possono decidere di approvare/emettere il token dopo aver condotto una valutazione del rischio.
• Il consumatore effettua il pagamento; il token viene inviato al commerciante come un token dinamico, crittografato, monouso, valido per una sola transazione che sostituisce la carta autentica.

Tokenizzazione di rete influenza i pagamenti a liquidazione rapida, la probabilità di eventi di frode e i modelli di rifiuto dei pagamenti legittimi.

Visa riporta (dati):

• Aumento del 4,6% nell'autorizzazione dei pagamenti per transazioni senza carta presente
• Il tasso di frode osservato nelle transazioni tokenizzate era del 30% inferiore a un valore corrispondente.
• Condurre una transazione con un altro membro della rete può influire sui costi e sulle commissioni applicabili.

Per un esercente, la durata del checkout del cliente e le eventuali interruzioni dell'abbonamento dovute a modifiche della carta possono essere collegate alle loro abbandono del carrello statistiche e al volume delle interazioni con il servizio clienti.

La tokenizzazione di rete è fondamentale soprattutto laddove i dettagli della carta vengono archiviati e riutilizzati ripetutamente. Casi d'uso comuni:

• E-commerce e fatturazione ricorrente/in abbonamento
• In-app e portafoglio digitale transazioni
• Fatturazione SaaS

L'implementazione o la rimozione della soluzione comporta fattori operativi che i commercianti devono considerare.

• Il sistema del commerciante non dovrebbe solo accettare pagamenti tramite token, ma dovrebbe anche essere in grado di ricorrere a un'alternativa nel caso in cui il sistema di pagamento del commerciante fallisca o riceva una richiesta di elaborare una transazione non tokenizzata.
• Per l'elaborazione di transazioni nazionali in conformità con le regole di instradamento del debito, il sistema del commerciante dovrebbe essere compatibile (specialmente se si tratta di un commerciante statunitense).
• La velocità di accettazione da parte degli emittenti può variare, influenzata sia da fattori regionali che dal metodo di pagamento.
• Le principali considerazioni nella scelta di adottare la tokenizzazione di rete includono la complessità dell'integrazione, la sua portabilità e se essa comporti o meno una situazione di vendor lock-in.
• Il rapporto tra la spesa di capitale iniziale, il supporto variabile degli emittenti e gli esiti delle autorizzazioni in mercati specifici merita attenzione.