Ce este o Licență de Monedă Electronică (EMI) pentru SaaS?

O licență EMI permite unei afaceri non-bancare să ofere legal bani electronici. Banii electronici reprezintă un echivalent digital al unei anumite sume de bani într-o monedă emisă de guvern (de ex., USD, EUR) care pot fi utilizați pentru plăți către terți.

Caracteristici cheie ale unei EMI

• Emisie de Monedă Electronică: Permite ca banii clienților să poată fi transformați în monedă digitală.
• Gestionare Portofel Electronic: Utilizatorilor li se pot oferi conturi de „depozit de valoare”.
• Execuție Plăți: Facilitarea transferurilor, a debitărilor directe și a transferurilor de credit.
• Emitere carduri: Autoritatea de a furniza carduri de debit fizice sau virtuale clienților.

Obținerea unei licențe EMI nu este rapidă – procesul este destul de riguros și durează de obicei de la 6 până la 12 luni. De asemenea, unii regulatori (cum ar fi FCA în Marea Britanie sau Banca Centrală a Lituaniei) solicită dovada stabilității operaționale și a integrității financiare.

Cronologia aplicației

1. Pregătire a planului de afaceri, a programului de operațiuni și a protocoalelor de securitate IT.
2. Depunere unei cereri oficiale și plata taxei regulatorului.
3. Revizuire proces care include câteva luni de “Q&A” ce analizează în detaliu modelele dumneavoastră de conformitate și risc.
4. Autorizare, atunci când firma dovedește că a îndeplinit cerințele principale înainte de a deveni “operațională” (acest pas are loc după aprobare).

Instituție de Monedă Electronică (AMI) și Instituție de Plată Autorizată (API) sunt categorii înrudite, dar distincte de furnizori de servicii financiare. O licență API este concepută pentru a sprijini tranzacțiile, dar nu poate stoca fonduri ale clienților. În contrast, o licență EMI permite entităților să înregistreze și să gestioneze soldurile de bani electronici în conturile utilizatorilor.

EMI trebuie să respecte aceleași legi de securitate ca și băncile – Directiva Serviciilor de Plată 2 (PSD2) și Protecția Generală a Datelor Regulamentul (GDPR) pentru a proteja confidențialitatea clienților lor.

Măsurile de securitate de bază includ următoarele:

• Autentificare puternică a clientului (SCA): Utilizarea mai multor mijloace pentru a verifica utilizatorul, cum ar fi scanările biometrice sau mesageria text, este necesară înainte de aprobarea plății.  
• Segregarea Fondurilor: EMI-ul trebuie să aibă conturi separate pentru banii clienților și conturile sale operaționale; ca urmare, fondurile clienților vor fi protejate în cazul în care EMI-ul intră în faliment.
• AML/CTF Monitorizare: Sisteme care monitorizează și analizează date în timp real în scopul detectării activităților de spălare a banilor și/sau finanțare a terorismului.
• Criptare: Toate datele, în tranzit sau în stocare, sunt supuse criptării end-to-end.

Entitățile care dețin o licență EMI implementează motoare de tip “Ledger” sau “Core Banking” pentru a stoca și actualiza informațiile conturilor electronice. De obicei, aceste entități folosesc software standard, mai degrabă decât să construiască de la zero.

Categoriile populare de software includ:

• Banking-as-a-Service (BaaS): Alegeți furnizori care combină “licență-ca-serviciu” și infrastructura tehnică.
• Portofele White-Label: Luați în considerare platformele care oferă soluții pre-construite, cloud-native registre care pot fi utilizate sub brandul unei companii.
• API-uri modulare: Integrați instrumente care integrează funcții financiare în cadrul mediilor de program existente.