Що таке SaaS-ліцензія на електронні гроші (EMI)?

Ліцензія EMI дозволяє небанківському бізнесу легально надавати електронні гроші. Електронні гроші – це цифровий еквівалент певної суми грошей у валюті, випущеній урядом (наприклад, USD, EUR), які можуть бути використані для платежів третім сторонам.

Основні характеристики EMI

• Випуск електронних грошей: Означає, що кошти клієнтів можуть бути перетворені на цифрову валюту.
• Управління гаманцями: Користувачам можуть бути надані накопичувальні рахунки.
• Виконання платежів: Сприяння переказам, прямим списанням та кредитним переказам.
• Випуск карток: Повноваження надавати клієнтам фізичні або віртуальні дебетові картки.

Отримання ліцензії EMI не є швидким – процес досить суворий і зазвичай займає від від 6 до 12 місяців. Крім того, деякі регулятори (наприклад, FCA у Великій Британії або Центральний банк Литви) вимагають доказів операційної стабільності та фінансової цілісності.

Хронологія подачі заявки

1. Підготовка бізнес-плану, програми операційної діяльності та протоколів IT-безпеки.
2. Подання офіційної заявки та сплати регуляторного збору.
3. Розгляд процес, який включає кілька місяців “Q&A” з детальним вивченням ваших моделей відповідності та ризиків.
4. Авторизація, коли компанія доводить, що вона відповідає основним вимогам перед початком роботи (цей крок відбувається після схвалення).

Установа електронних грошей (AMI) та Авторизована платіжна установа (API) є спорідненими, але відмінними категоріями постачальників фінансових послуг. Ліцензія API призначена для підтримки транзакцій, але не може зберігати кошти клієнтів. Натомість, ліцензія EMI дозволяє організаціям реєструвати та керувати залишками електронних грошей на рахунках користувачів.

ЕМІ повинні дотримуватися тих же законів безпеки, що й банки – Директива про платіжні послуги 2 (PSD2) та Загальний захист даних Регламент (GDPR) для захисту конфіденційності своїх клієнтів.

Основні заходи безпеки включають наступне:

• Строгої автентифікації клієнта (SCA): Використання кількох засобів для верифікації користувача, таких як біометричні скани або текстові повідомлення, вимагається перед схваленням платежу.  
• Відокремлення коштів: EMI повинна мати окремі рахунки для коштів клієнтів та свої операційні рахунки; як наслідок, кошти клієнтів будуть захищені, якщо EMI збанкрутує.
• AML/Моніторинг КТФ: Системи, що відстежують та аналізують дані в режимі реального часу з метою виявлення відмивання коштів та/або фінансування терористичної діяльності.
• Шифрування: Всі дані під час передачі або в стані спокою підлягають наскрізному шифруванню.

Суб'єкти, що володіють ліцензією EMI, впроваджують механізми «Ledger» або «Core Banking» для зберігання та оновлення інформації про електронні рахунки. Зазвичай ці суб'єкти використовують стандартне програмне забезпечення, а не розробляють його з нуля.

Популярні категорії програмного забезпечення включають:

• Banking-as-a-Service (BaaS): Обирайте провайдерів, які поєднують «ліцензію як послугу» та технічну інфраструктуру.
• White-Label гаманці: Розгляньте платформи, які надають попередньо розроблені, хмарно-орієнтований реєстри, які можна використовувати під брендом компанії.
• Модульні API: Інтегруйте інструменти, що підключають фінансові функції до існуючих програмних середовищ.