¿Qué es una categoría de comerciante de alto riesgo?

Los proveedores de pago determinan la categorización de los comercios basándose en factores como la frecuencia de eventos financieros, las irregularidades en las transacciones, los comentarios de los clientes, las consideraciones legales o el estado de cumplimiento normativo. Es una clasificación relativa, no un acuerdo general en toda la industria de pagos. Aunque las redes de tarjetas pueden especificar categorías de riesgo de integridad y programas de monitoreo, los adquirentes y procesadores determinan si y cómo suscribir, fijar el precio, monitorear o limitar a un comercio en función del nivel de exposición al riesgo.

Los proveedores de pagos y las autoridades a menudo examinan algunas industrias con mayor detenimiento. La base para esto incluye factores como su relevancia para productos o actividades, mandatos legales aplicables o la presencia de disputas o fraude.

Las redes de pago tratan a la industria del juego de manera diferente, mientras que las actividades financieras reguladas conllevan diferentes requisitos de registro y cumplimiento. La disponibilidad y comercialización de productos de CBD también dependen en gran medida de la jurisdicción; por ejemplo, las normas federales de EE. UU. difieren según el tipo de CBD o el uso previsto.

De esta manera, los negocios de videojuegos difieren de los negocios de juegos de azar, mientras que las ventas por suscripción o de bienes digitales no se consideran generalmente de alto riesgo. Al mismo tiempo, el tratamiento del proveedor varía según el modelo de negocio, las reglas aplicadas y el rendimiento del negocio.

Una MCC es, en términos generales, el método principal para identificar la naturaleza del negocio del comerciante. Cuando un comerciante se clasifica como de alto riesgo, la red de tarjetas o el adquirente suele colocar la cuenta del comerciante bajo programas de monitoreo, lo que puede implicar reservas más altas, límites de procesamiento alterados o umbrales estrictos de contracargos. Si bien un MCC por sí solo no dicta todos los términos de suscripción, los MCC de alto riesgo específicos sí activan automáticamente un mayor escrutinio de la red y requisitos de registro. Por “tipo de cuenta de comerciante” se refiere a la configuración estructural de la cuenta, como presente de tarjeta vs. no presente de tarjeta, o cuentas dedicadas vs. agregadas (PayFac).

Estos factores pueden influir colectivamente en la categorización de alto riesgo de un comercio, y cada elemento cumple una función particular. Las redes de tarjetas no solo establecen las reglas básicas y las directrices de monitoreo de fraude/disputas; también ejecutan programas oficiales que identifican las relaciones de adquirencia y los criterios específicos fraudulentos o disputables de los comercios. La evaluación de riesgo del comerciante adquirente es gestionada por la gestión de adquirencia; un procesador de pagos, facilitador de pagos, o de otro proveedor de pagos gestiona su propia incorporación y monitoreo, según su función.
La guía de incorporación digital de comerciantes de Mastercard es solo una pequeña muestra de esto, lo que demuestra que el modelo de negocio de un comerciante, la evaluación del historial del comerciante, la evaluación de riesgos del comerciante y el monitoreo continuo de transacciones son parte de la incorporación y la gestión de riesgos.

Generalmente, los proveedores de pagos pueden analizar varias señales al mismo tiempo:
· La información de los proveedores de pagos muestra la magnitud de las disputas y contracargos; un aumento en estas estadísticas podría estar relacionado con sus actividades y, en situaciones específicas, con las evaluaciones de la red de tarjetas.
· Discrepancias en las tasas de fraude puede proporcionar información sobre los riesgos a nivel de la red de tarjetas y los riesgos de suscripción para los proveedores de pagos.
· Las ventas internacionales implican factores relacionados con el fraude, de divisas, el cumplimiento normativo y los procesos operativos.