Що таке категорія мерчанта високого ризику?

Постачальники платіжних послуг визначають категорізацію продавців на основі таких факторів, як частота фінансових подій, нерегулярність транзакцій, відгуки клієнтів, правові міркування або статус відповідності регуляторним вимогам. Це відносна класифікація, а не загальноприйнята угода в платіжній індустрії. Хоча карткові мережі можуть визначати категорії ризиків цілісності та програми моніторингу, еквайри та процесори вирішують, чи та як андеррайтити, ціноутворювати, моніторити або обмежувати продавця на основі рівня ризикової експозиції.

Платіжні провайдери та органи влади часто ретельніше перевіряють деякі галузі. Підставою для цього є такі чинники, як їхня відповідність продуктам або діяльності, чинні законодавчі вимоги або наявність суперечок чи шахрайства.

Платіжні мережі по-різному ставляться до грального бізнесу, тоді як регульована фінансова діяльність вимагає різних умов реєстрації та дотримання нормативних вимог. Доступність та маркетинг продуктів CBD також значною мірою залежать від юрисдикції; наприклад, федеральні правила США відрізняються залежно від типу CBD або його цільового використання.

Таким чином, компанії, що займаються відеоіграми, відрізняються від гральних компаній, тоді як продажі за підпискою або цифрових товарів зазвичай не вважаються високоризиковими. Водночас підхід провайдера залежить від бізнес-моделі, застосовуваних правил та ефективності бізнесу.

An MCC Загалом кажучи, це основний метод визначення характеру комерційної діяльності продавця. Коли продавця класифікують як високоризикового, карткова мережа або еквайр зазвичай поміщає торговий рахунок під програми моніторингу, що може передбачати вищі резерви, змінені ліміти обробки або суворі пороги для повернень коштів (чарджбеків). Хоча лише MCC не визначає всіх умов андеррайтингу, конкретні високоризикові MCC автоматично викликають посилений контроль мережі та вимоги до реєстрації. «Тип торгового рахунку» стосується структурної конфігурації рахунку, таких як присутність картки (card-present) проти відсутності картки (card-not-present), або виділені (dedicated) проти агрегованих (PayFac) рахунків.

Ці фактори можуть сукупно впливати на віднесення продавця до категорії високого ризику, при цьому кожен елемент виконує певну функцію. Карткові мережі не тільки встановлюють базові правила та рекомендації щодо моніторингу шахрайства/суперечок; вони також запускають офіційні програми, що ідентифікують еквайрингові відносини та специфічні шахрайські або спірні критерії продавців. Оцінка ризиків еквайєра щодо продавця здійснюється еквайринговим менеджментом; а платіжний процесор, платіжний фасилітатор, або інший постачальник платіжних послуг здійснює власний онбординг та моніторинг, залежно від його ролі.
Посібник Mastercard’s з цифрового онбордингу мерчантів є лише невеликим прикладом цього, показуючи, що бізнес-модель мерчанта, перевірка історії мерчанта, андеррайтинг ризиків мерчанта та безперервний моніторинг транзакцій є частиною онбордингу та управління ризиками.

Загалом, платіжні провайдери можуть одночасно аналізувати кілька сигналів:
· Інформація від платіжних провайдерів демонструє масштаби суперечок та зворотні платежі; зростання цих статистичних даних може бути пов'язане з їхньою діяльністю та, в конкретних ситуаціях, з оцінками карткових мереж.
· Розбіжності у показниках шахрайства може надавати інформацію про ризики на рівні карткових мереж та андеррайтингові ризики для платіжних провайдерів.
· Міжнародні продажі включають фактори, пов'язані з шахрайством, управління валютою, дотриманням нормативних вимог та операційними процесами.