O que é uma Categoria de Comerciante de Alto Risco?

Provedores de pagamento determinam a categorização de comerciantes com base em fatores como frequência de eventos financeiros, irregularidades de transação, feedback do cliente, considerações legais ou status de conformidade regulatória. É uma classificação relativa, não um acordo geral em toda a indústria de pagamentos. Embora as redes de cartão possam especificar categorias de risco de integridade e programas de monitoramento, adquirentes e processadores determinam se e como subscrever, precificar, monitorar ou limitar um comerciante com base no nível de exposição ao risco.

Provedores de pagamento e autoridades frequentemente examinam algumas indústrias mais de perto. A base para isso inclui fatores como sua relevância para produtos ou atividades, mandatos legais aplicáveis ou a presença de disputas ou fraudes.

As redes de pagamento tratam a indústria de jogos de azar de forma diferente, enquanto atividades financeiras regulamentadas acarretam diferentes requisitos de registro e conformidade. A disponibilidade e comercialização de produtos de CBD também dependem muito da jurisdição; por exemplo, as regras federais dos EUA diferem para o tipo de CBD ou uso pretendido.

Desta forma, negócios de videogames diferem de negócios de jogos de azar, enquanto vendas de assinaturas ou bens digitais não são geralmente consideradas de alto risco. Ao mesmo tempo, o tratamento do provedor varia de acordo com o modelo de negócio, as regras aplicadas e o desempenho do negócio.

Um MCC é, em termos gerais, o método principal para identificar a natureza do negócio do comerciante. Quando um comerciante é categorizado como de alto risco, a rede de cartões ou o adquirente geralmente coloca a conta do comerciante sob programas de monitoramento, que podem envolver reservas mais altas, limites de processamento alterados ou limites rigorosos de estorno. Embora um MCC por si só não dite todos os termos de subscrição, MCCs específicos de alto risco acionam automaticamente um escrutínio de rede e requisitos de registro mais rigorosos. “Tipo de conta de comerciante” refere-se à configuração estrutural da conta, como cartão presente vs. cartão não presente, ou contas dedicadas vs. agregadas (PayFac).

Esses fatores podem influenciar coletivamente a categorização de alto risco de um comerciante, com cada elemento desempenhando uma função particular. As bandeiras de cartão não apenas estabelecem as regras básicas e as diretrizes de monitoramento de fraude/disputa; elas também executam programas oficiais identificando relacionamentos de adquirência e critérios fraudulentos ou contestáveis específicos de comerciantes. A avaliação de risco do comerciante pelo adquirente é gerenciada pela gestão de adquirência; a processador de pagamentos, facilitador de pagamentos, ou outro provedor de pagamentos cuida de sua própria integração e monitoramento, dependendo de seu papel.
O guia de Integração Digital de Comerciantes da Mastercard é apenas uma pequena amostra disso, mostrando que o modelo de negócios de um comerciante, a verificação do histórico do comerciante, a subscrição de risco do comerciante e o monitoramento contínuo de transações fazem parte da integração e do gerenciamento de riscos.

Geralmente, os provedores de pagamento podem analisar vários sinais ao mesmo tempo:
· As informações dos provedores de pagamento mostram a extensão das disputas e chargebacks; um aumento nessas estatísticas pode estar relacionado às suas atividades e, em situações específicas, às avaliações da rede de cartões.
· Discrepâncias nas taxas de fraude pode fornecer informações sobre riscos no nível da rede de cartões e riscos de subscrição para provedores de pagamento.
· Vendas internacionais envolvem fatores relacionados a fraude, gestão de moedas, conformidade regulatória e processos operacionais.