Qu'est-ce qu'une catégorie de marchands à haut risque ?

Les prestataires de paiement déterminent la catégorisation des marchands en fonction de facteurs tels que la fréquence des événements financiers, les irrégularités de transaction, les commentaires des clients, les considérations juridiques ou le statut de conformité réglementaire. Il s'agit d'une classification relative, et non d'un accord général au sein du secteur des paiements. Tandis que les réseaux de cartes peuvent spécifier des catégories de risque d'intégrité et des programmes de surveillance, les acquéreurs et les processeurs déterminent si et comment souscrire, tarifer, surveiller ou limiter un marchand en fonction du niveau d'exposition au risque.

Les prestataires de services de paiement et les autorités examinent souvent certaines industries de plus près. Cela est basé sur des facteurs tels que leur pertinence par rapport aux produits ou activités, les obligations légales applicables ou la présence de litiges ou de fraudes.

Les réseaux de paiement traitent l'industrie du jeu différemment, tandis que les activités financières réglementées comportent des exigences d'enregistrement et de conformité différentes. La disponibilité et la commercialisation des produits à base de CBD dépendent également fortement de la juridiction ; par exemple, les règles fédérales américaines diffèrent selon le type de CBD ou l'usage prévu.

De cette manière, les entreprises de jeux vidéo diffèrent des entreprises de jeux de hasard, tandis que les ventes par abonnement ou de biens numériques ne sont généralement pas considérées comme à haut risque. Parallèlement, le traitement du fournisseur varie en fonction du modèle commercial, des règles appliquées et de la performance de l'entreprise.

Une MCC est, de manière générale, la méthode principale pour identifier la nature de l'activité commerciale du marchand. Lorsqu'un marchand est classé à haut risque, le réseau de cartes ou l'acquéreur place généralement le compte marchand sous des programmes de surveillance, ce qui peut impliquer des réserves plus élevées, des limites de traitement modifiées ou des seuils de rétrofacturation stricts. Bien qu'un MCC seul ne dicte pas toutes les conditions de souscription, des MCC spécifiques à haut risque déclenchent automatiquement un examen approfondi du réseau et des exigences d'enregistrement. Le « type de compte marchand » fait référence à la configuration structurelle du compte, telle que la présence de carte ou l'absence de carte (card-present vs. card-not-present), ou les comptes dédiés vs. agrégés (PayFac).

Ces facteurs peuvent influencer collectivement la catégorisation à haut risque d'un commerçant, chaque élément ayant une fonction particulière. Les réseaux de cartes non seulement définissent les règles de base et les directives de surveillance de la fraude/des litiges ; ils gèrent également des programmes officiels identifiant les relations d'acquisition et les critères frauduleux ou litigieux spécifiques des commerçants. L'évaluation des risques des commerçants acquéreurs est gérée par la direction des acquisitions ; un processeur de paiement, facilitateur de paiement, ou tout autre fournisseur de paiement gère sa propre intégration et sa surveillance, en fonction de son rôle.
Le guide d'intégration numérique des marchands de Mastercard n'en est qu'un petit exemple, montrant que le modèle commercial d'un marchand, le contrôle de son historique, l'évaluation de son risque et la surveillance continue des transactions font tous partie de l'intégration et de la gestion des risques.

Généralement, les fournisseurs de paiement peuvent examiner plusieurs signaux simultanément :
· Les informations des fournisseurs de paiement montrent l'étendue des litiges et rejets de débit; une augmentation de ces statistiques pourrait être liée à leurs activités et, dans des situations spécifiques, aux évaluations du réseau de cartes.
· Écarts dans les taux de fraude peut fournir des informations sur les risques au niveau du réseau de cartes et les risques de souscription pour les fournisseurs de services de paiement.
· Les ventes internationales impliquent des facteurs liés à la fraude, gestion des devises, la conformité réglementaire et les processus opérationnels.